一池活水济青山---建设银行创新服务实体经济发展纪实

发布时间：2014-03-11

水秀，则山青。

当前，中国银行业经营环境发生了巨大变化，对银行业创新提出了更高的要求。另一方面，中国实体经济振兴，也需要银行业鼎力相助。

作为一家大型国有商业银行，建设银行正秉承“创新驱动发展”的理念，向建设“创新型银行”的目标迈进。

数字显示，2013年，建设银行共完成产品创新961项，较2012年增加613项，超过70项产品创新来自于个人、小企业、电子银行、公司、投行、国际、资金结算和机构条线，有近20项研发的拳头产品在社会各类评奖活动中获奖。

建设银行的产品创新，立足于服务实体经济，把扎根实体经济、支持实体经济、与实体经济共成长作为产品创新之依归。

正如2014年政府工作报告提出的那样，让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。

驱动力---信息技术大显身手

推动自主创新、建设创新型银行，是落实“十八大”关于创新驱动发展战略的重大举措，是商业银行可持续发展的重要支撑力，是打造一流商业银行的必由之路。

其中，现代信息技术，成为不可或缺的要素。

在这方面，建设银行一直将信息技术的发展作为产品创新的驱动力，努力抓住新技术、新模式带来的创新机会，构建新的营销模式、客户服务模式和运营模式，大力推进电子银行、移动金融、智能终端、新一代IC卡应用等方面的产品创新，提升客户体验。

“善融商务”就是其中的典型案例。

2012年，建设银行在国内银行业内率先推出了可支持B2B、B2C交易的“善融商务”电子商务金融服务平台，以“亦商亦融”为主要特色，消费者在该平台上选购商品时，可以网上申请分期付款，是科技与金融的有机结合。

此外，这家银行与互联网领域“跨界”合作的创新之举，突破了传统银行业务边界，搭建电商平台从源头上获取客户资源以及物流和资金流信息，并以此为基础为客户提供丰富的融资产品和结算模式。

目前，“善融商务”注册会员已突破300万，交易额300亿元，融资规模达数十亿。

这样的创新还有许多。

为企业提供贴心电子化金融服务的“E商贸通”，亦可圈可点。

据了解，“E商贸通”是为大型商贸电子交易市场及其所属中小企业会员，提供电子商务资金结算、清算、托管等的综合性金融服务平台，在同业中率先实现了支持交易市场在银行为会员开立独立指定账户，对会员资金直接管理，对稳存增收，发展客户有积极作用。接入E商贸通商户，包括中国煤炭交易中心、郑州粮食批发中心等一大批行业龙头客户。

据建设银行相关负责人介绍，目前电子银行已超过柜面渠道成为最主要的交易渠道，有效化解客户进银行办业务排队问题。手机银行在同业保持领先优势，支付业务方面，建设银行在支付宝、银联以及铁道部客运支付系统的电子支付份额已超越同行。

扶小微---百花齐放助百业争先

建设银行已经成为了千千万万个小微企业创业、发展的金融伙伴。

 “绸都赢”、“互助通”、“增易贷”、“全押通”、“助保贷”（木渎版）……这些出现在建设银行苏州分行创新产品清单上的名字背后，是一系列颇具影响力的创新成果。

截至2013年9月末，该行小企业信贷客户数为3200余户，人民币贷款余额近240亿元。

正是因为这些业绩，苏州分行被全国金融工会授予“支持中小企业先进集体”。

其实，苏州分行在服务中小企业方面的成绩，只是建设银行支持中小微企业发展的成果的一角。

为了支持中小微企业发展，建设银行2009年专门设立了小企业业务部。

近年来，建设银行在全行上下明确了小微企业业务的发展思路和定位，持续推进向小额化、标准化转型，并在小微企业业务的模式、流程、产品、风险管理等方面进行了一系列的探索和创新，围绕小额化、标准化、专业化，初步建立了促进小微企业业务健康发展的长效机制，业务发展成效明显。

“不同类型的小微企业会有不同的融资需求，我们针对小微企业所处的不同生命周期及不同的风险缓释能力，在同业中率先建立了以授信评价、抵押担保、快速质押、信用贷款为核心特点的四大类小微企业产品体系，推出全行性小微企业特色产品30余项，区域性特色产品近100个，打造了同业中最为完善的产品体系，基本涵盖不同小微企业客户的融资需求。”建设银行相关负责人介绍。

据悉，建设银行针对小微企业集群化发展趋势，探索建立了规划在先、批量开发、标准化操作的“一链一圈一平台”的客户群批量营销模式；针对小微企业缺乏有效抵押物的特点，相继开发了小微企业“善融贷”、“助保贷”、“供应贷”等专属产品，改变了过去银行贷款必须全部提供抵押担保的传统做法。

建行人深入专业市场、商圈开展实地调研，严谨论证、踏实创新，深挖客户群特色需求；以核心企业为切入点，为上下游小微企业真诚打造个性化综合服务方案；开拓创新思维，整合内外资源，探索与政府、保险公司等第三方机构的合作。

创新的热忱、勤奋的努力最终转变为一个个响亮的名字——“成长之路”、“速贷通”、“助保贷”、“信用贷”、“善融贷”……百花齐放，领先同业。

截至2013年9月末，“成长之路”贷款余额4958.68亿元，客户数51853户；“速贷通”贷款余额1007.3亿元，客户数26472户；“助保贷”贷款余额143.02亿元，客户数2719户；“信用贷”贷款余额65.63亿元，客户数9541户，其中“善融贷”贷款余额44.40亿元，客户数8189户。

近三年来，建设银行已累计为18万户小企业发放超过1.9万亿元贷款，几乎覆盖了与民生相关的各类行业，间接提供超过2000万个就业岗位，为200多万个小微企业提供结算服务，超过全国小微企业总数的20％。建设银行已发展成为服务和支持小微企业的生力军，成为了千千万万个小微企业创业、发展的金融伙伴和众多小微企业信赖的金融专家。

助转型---绿色信贷大有可为

建设银行支持建设的亚洲最大的风力发电场--新疆达坂城风力发电场。

今年政府工作报告明确提出，实施建筑能效提升、节能产品惠民工程，发展清洁生产、绿色低碳技术和循环技术，提高应对气候变化能力。强化节水、节材和资源综合利用。加快开发应用节能环保技术和产品，把节能环保产业打造成生机勃勃的朝阳产业。

助推产业生级，提高绿色产品产值在国民经济中的比重，一直是负责任的国有商业银行的努力方向。

建设银行就是其中的先行者。

2007年，《中国银监会节能减排授信工作指导意见》下发以后，建设银行就以此为契机，积极推动绿色信贷政策在建设银行落地。

此后，建设银行根据《中国银监会关于印发绿色信贷指引的通知》提出的监管要求，结合《国务院关于印发“十二五”节能减排综合性工作方案的通知》和《节能减排“十二五”规划》的目标和任务，制定下发了《落实银监会绿色信贷指引工作方案》和《转发中国银监会办公厅关于绿色信贷工作意见的通知》，细化全行各部门的职责分工，积极建立环境和社会风险管理体系，确定绿色信贷发展战略，在贷前、贷中、贷后等各环节加强绿色信贷组织管理和绿色信贷能力建设，积极开展绿色信贷流程梳理工作，有效地推进绿色信贷业务健康、快速发展。

2012年，建设银行又下发了《中国建设银行节能减排信贷指导意见》，明确“十二五”落实节能减排的总体目标、增量增速控制目标、行业客户调整目标、产品结构调整任务、区域发展任务，明晰落实节能减排政策的重点领域和识别要点。

其中，包括节能、减排、循环经济、清洁能源、绿色生态、现代服务产业和战略新兴产业等六大重点领域，涉及钢铁、水泥、平板玻璃、建筑卫生陶瓷、墙体材料制造、造纸、交通、电力、煤炭、石油、天然气、石化、化工、有色金属、食品等多个行业，提出落实节能减排的八大具体措施。

2013年初，银监会下发《中国银监会办公厅关于绿色信贷工作的意见》后，建设银行又以此为契机，要求全行牢固树立绿色信贷理念，以绿色信贷标准调整信贷结构，加强绿色信贷执行情况的内控评价，提高环境和社会风险防范能力。

目前，建设银行现行《信贷政策与结构调整要点》中，突出节能减排和绿色信贷导向，引导信贷资源投向低碳经济、循环经济和绿色经济领域，将“节能环保产业”和“战略新兴产业”列为优先支持行业,给予重点支持。鼓励进入符合产业结构升级和自主创新导向、低碳经济相关行业。对于战略新兴产业客户，满足相关行业客户底线要求，经一级分行业务主管部门审核确认后，可列为“优先支持类”客户。

此外，建设银行要求客户和项目必须严格遵循节能减排要求，环保不达标一票否决。而对于高耗能、高排放和产能过剩行业客户，则执行从严的信贷准入政策。

同时，进一步强化高耗能、高排放和产能过剩行业的授信管理

据了解，针对一些存在高污染、高环境风险的企业，主动或被动对环境造成严重损害，威胁公众安全的情况，建设银行下发《关于加强高污染、高环境风险企业授信管理的通知》，要求强化贷前调查和环境评估，对列入“双高”产品设备工艺名录、列入环保部门通报“黑名单”客户、环保政策不支持的高耗能及产能过剩行业、安全生产高危企业、其他恶意排污等道德违规企业不得审批新增任何形式的授信业务，并从严执行总行信贷政策，冻结并逐步压缩这些敏感类行业存量客户的信贷业务。

惠三农---国家责任肩上扛

2013年2月，南部县从众种植业农民专业合作社通过竞标获得当地政府采购白杨树、桂花树、银杏树项目，但法定代表人何总却因为采购树苗资金缺口40万元没有落实而很着急。

何总与几家银行接触均未得到解决，当地信用联社虽然表示可以支持，但高达12%的年融资成本却让何总无法接受。

此时，建设银行南部县支行正在对农业专业合作社这一组织类型进行初步的市场调研，通过主管部门，了解到了南部县从众种植业农民专业合作社的需求。

县支行随即安排了客户经理到该合作社进行现场走访，从初次接触起算，10个工作日内，40万贷款就发放到了客户账上，为客户解了燃眉之急。

对南部县从众种植业农民专业合作社的贷款支持，只是建设银行支持“三农”的一个缩影。

民丰则国富，仓廪实而后天下安！

近年来，建设银行积极贯彻落实国家金融服务“三农”的政策导向，深刻领会国家“支农惠农”的政策精神，持续推进经营方式转变，加快业务结构调整，经营业绩取得持续增长的同时，努力践行社会责任、创新服务“三农”发展。

为有效支持服务业发展，建设银行对服务业实行了差别化的扶持政策。在近年信贷政策与结构调整方案中，均将现代服务业列为优先支持行业。

2009年以来，建设银行每年出台专门的政策支持“三农”，涉农业务保持持续高速发展的态势。

2009年，建设银行制定了《中国建设银行“三农”行业信贷营销指引》，确定“三农”服务重点。

2010年，又制定了《中国建设银行支持国家深入实施西部大开发战略的政策措施》，结合国家西部大开发的规划，要求对西部省份大中型农业产业化龙头企业、农业产业化发展、西部农民脱贫致富等加大信贷投入。

据了解，经过不断创新，建设银行已形成“创新产品和创新机构”支持“三农”的服务特色，并在全国同业中率先创新了新农村建设贷款、小额农户贷款、林权抵押贷款、农业订单贷款、农民工特色银行卡等十余个系列产品。

特别是近几年来，涉农贷款增速均远高于同期各项贷款平均增速，超额完成监管部门对涉农贷款增量不低于上年、增速不低于各项贷款平均增速的“两个不低于”的要求，国务院领导、监管部门及社会媒体均对建设银行服务“三农”给予高度肯定。

建设银行将金融服务送到神州大地田间地头，通过发起设立村镇银行，增加农村服务网点，使许多地方农民“人不出村、足不出户”就能享受到现代金融服务。截至2013年9月末，建设银行涉农贷款余额1.4万亿元，比年初增加1419.27亿元，增速11.13%。

走出去---扶上马送一程

国家大力实施“走出去”战略，为银行海外业务发展提供了难得的契机，对于建设银行亦是如此。

2013年，建设银行多个海外机构开业。“俄罗斯子行、迪拜子行、台北分行、大阪分行、卢森堡分行相继开业，这是建设银行成立以来海外业务的大丰收。”建设银行董事长王洪章如是说。

数据十分惹眼：跨境客户数首破万家；2013年12月单月跨境结算量首超千亿元大关，境内跨境业务量近万亿元，境内外合计近2万亿元。

网点数量增加的同时，业务拓展的步伐也在加快。

仅以建设银行伦敦子行为例，该行资产从2013年初的8亿美元快速增至61.1亿美元，实现“当地中资银行资产规模第二”的目标；形成了以伦敦子行为中心的建设银行跨境和离岸人民币清算模式；以建设银行伦敦为中心的海外机构人民币集中清算网络成功运行。

建设银行伦敦子行只是建设银行海外业务发展的一个缩影。

目前建设银行已初步构建起多层次、多元化的海外机构网络，由一家专注于国内业务的银行，转变为网络覆盖全球五大洲主要金融市场，与1432家境外代理行建立业务联系的大型商业银行，业务范围涵盖批发业务、零售业务和投资银行业务等多个领域。

2014年，建设银行提出“由传统型银行向创新型银行转型”的目标，更加强调从要素驱动为主向创新驱动为主转变，通过产品创新、流程创新、商业模式创新、管理模式创新，破解发展与资本约束、规模约束和资源约束的矛盾，激发持续发展的内生动力。

创新也正成为海外分行吸引客户眼球，拓展自身业务的法宝。

以建设银行首尔分行为例。

该行与建设银行深圳分行合作创新“双保通”产品，灵活运用海外资金解决了境内分行外汇资金紧张问题，累计办理该产品2.3亿美元。

“有企业曾向我抱怨，他们在欧美、在非洲，包括在南美、东南亚国家，有那么多的分公司和项目，但是建设银行的服务越来越不够。因此，我深深感受到建设银行走出去的步子应该加快，增强配合企业走出去的紧迫感，现在的形势要求快点走出去。”王洪章说。

根据最新海外发展规划，建设银行海外机构布局采取“做强亚太地区，扩展欧美网络，开拓新兴市场”的发展战略，坚持自设与并购并重，统筹协调，加快推进，构建多种形式和不同层次的海外机构网络。

采访手记:60年新开端

60载，一甲子。意味着成熟，也可能是新的开始。

1954年，建设银行诞生。也在那一年，王洪章出生在东北黑土地上的辽宁。

与建设银行同龄，与建设银行共行。

王洪章在甲子之年，没有太多留恋过去的时光，毅然决然带着建设银行，走在创新的大路上。

创新，也意味着风险在加大。

王洪章当然明白其中的意味。作为一家国有大型商业银行的董事长，他首先要保证这艘大船安全航行。

因此，我们看到，2013年建设银行三季度不良贷款率降到了0.98%，较6月末下降0.01个百分点，资产质量在国内商业银行中持续保持领先水平。

因此，我们看到，建设银行三大战略之一的集约化经营中，风险管控自然也就成为董事会和高管层关注的重点。

这一切，不是最终结果。而是为了新的征程。

因此，我们看到，建设银行董事会建立了战略与创新专题会议制度。

也因此，我们看到，作为国有大型商业银行，建设银行不仅能主动落实国家战略，还能将这种国家赋予的责任，与股东的诉求紧密结合起来，也就有了全年实现961项创新产品的成绩。

建行人明白，这只是一个开始，一切还不完善。

但建行人也清楚，只要开始新征途，就有机会赢得新的未来。

最重要的是，他们已经走在了正确的道路上……