买保险需看清合同法律效力

通过保险对家庭财务进行规划的保险理财观念，正被越来越多的人所接受。不过，保险专家提醒，选择保险产品应遵循四大诀窍。

　　货比三家尽管各家保险公司的条款和费率都经过中国保监会批准或备案，但比较一下就能发现有所不同。如领取生存养老金，有的是月月领取，有的是定额领取；大病医疗保险，有的包括几十种大病，有的只有几种，这一切都要看清楚。同时，要多比较不同公司同类保险产品中的条款，重点看保险责任、除外责任等关键性条款。

　　亲自研究条款保险不是无所不保。对于投保人来说，应先研究条款中的保险责任和责任免除，以明确保单能提供什么样的保障，再和自己的保险需求相对照，要严防个别营销员的误导。

　　没根据的承诺或解释是没有任何法律效力的。同时，要明确自己的需要，首先考虑自己或家庭的需要是什么，如担心患病时医疗费负担太重而难以承受的人，可考虑医疗险；为年老退休后生活担忧的人可选择养老险；希望为儿女准备教育金、婚嫁金的父母，可投保少儿险或教育金保险。此外，在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期及家庭成熟期和退休期等人生不同阶段，对保险的选择也是大不相同的。

　　选择合适的险种搭配在选择健康保险时，重大疾病险应该是每个家庭的首选。重疾险的给付都是一次性的。如客户投保保额10万元的重疾险，一旦发生合同中的重大疾病，保险公司会赔付10万元保险金。其次要考虑拿出多少钱来投保。一般的原则是，每年的医疗保险费是年收入的7%，如果没有社会医疗保障，这个比例可以适当提高一些。较理想的险种搭配是：有社会医疗保障的投保者选择重疾险＋住院补贴保险；没有社会医疗保障的投保者选择重疾险＋住院费用保险。

　　尽量选择年交保费年交是按照10年期、20年期等每年交纳一定保险费，趸交是指一次性交费。专家建议，投保重疾险等健康险时，尽量选择交费期长的交费方式。一是因为交费期长，虽然所付总额可能略多，但每次交费较少，不会给家庭带来太大负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次交清。二是因为不少保险公司规定，若重疾险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人交费第二年身染重疾，选择10年交，实际保费只付了五分之一；若是20年交，就只支付了十分之一的保费。