“码”上变轻松

 本报特约记者　孙林洁

    “玉儿，国庆长假连着加班，忙得昏天黑地，今天项目终于OK了，疯狂Shopping一下，犒劳自己如何？”

    “好呀，我也正想给爸妈买点重阳节礼物，不见不散！”

    “你这家伙，说好给爸妈买礼物，怎么光拿手机就出来了，等着让我付账不成？”三步并作两步冲到商场门口的薇薇，看到悠闲自得的玉儿正倚着墙根晒太阳，小嘴机关枪一样一通埋怨。

    “手机在手，消费无忧，你就瞧好吧！”玉儿抿嘴一笑，拉起薇薇就走。

    “每次都爱卖关子，我倒要看看你变什么戏法！”

    颜色艳丽的秋装，试试；造型多变的围脖，戴戴；时尚拉风的小包，背背；外带卡哇伊的小靠垫，一网打尽。一会儿功夫，薇薇的购物车已是琳琅满目。

    再看玉儿的手推车，给爸妈的保暖内衣、按摩器、泡脚桶、茶叶、补品也是一应俱全。

    “你走先，我看看收银员光看你的手机放不放你过关！”薇薇一幅看好戏的表情。

    “看着啊！”玉儿不慌不忙，拿起手机在收银台POS机前一晃，“嘟”的一声响，收银员输入金额，收款凭条徐徐吐出，付款成功！玉儿推着小车快步通过收费通道，只留下目瞪口呆的薇薇。

    “等等我，你这个——到底怎么回事？”

    “这呀，就是建行手机银行二维码支付功能，我的手机就是我的钱包。”

    “手机钱包？二维码？快说说！”

    “每次咱们在超市结账，收银员都要对准商品上的条形码‘滴滴’扫描是不？”

    “嗯、嗯”薇薇一个劲儿点头。

    “那个就是一维码，存储量小，只是一些数字，又不加密。这二维码呀，存储量大，可加密，由汉字、字母、数字等信息组成。”

    “不明白……”

    “这么跟你说吧，如果给一头羊贴上二维码，一扫描就可知道这头羊从出生到成长过程的所有信息，包括它的产地、食用的饲料和来到你餐桌上的过程。”看薇薇一头雾水，玉儿打了个形象的比方。

    “可是，这跟你用手机买东西有什么关系？”

    “用建行手机银行缴费支付功能可选择不同金额的二维码消费卡，并发送到你的手机上，购物时扫描一下就可付账了。”

    “这个我喜欢！以后出门再也不怕忘带钱包了！快打开我的手机银行试试！”

    “布谷布谷”，短信提示音响起，“收到了！二维码消费卡！我也有了手机钱包了！”

    “玉儿，为了郑重感谢你推荐给我这么一个好东东，请你去看电影！”

    “好，存了包，只拿手机去！”

    “不会吧！这二维码也能看电影！”薇薇满脸疑惑地大呼小叫起来。

    “看吧，这就是我用建行手机银行支付团购的电影票二维码，比平常票价低一半还多呢，到影院一刷就出票！”玉儿一脸得意。

    “看把你美的。玉儿，你给爸妈的重阳节礼物有了，我给老爹老妈的礼物还没着落呢，建行二维码能解决吗？”薇薇一脸坏笑，以为给玉儿出了个大难题。

    “怎么不行，伯父不是热衷理财么？建行手机银行新增了拍二维码购理财产品功能，方便快捷，手到‘财’来！”

    “二维码，我爱死你了！我的QQ名从今起不用‘就爱江南style’，要改成‘就爱建行二维码’了！”薇薇一激动跳了起来。

    “淡定，淡定，注意形象。”

    二维码消费卡业务首期在深圳地区试点，逐步在全国推开。详询当地95533。

    （建行山西省晋城分行） 

金融的终极目标

辛乔利

    19世纪末到20世纪初，全球化与工业创新改变了世界经济，在钢铁、石油等领域涌现出一些亿万富翁，凭借托拉斯搞行业垄断，制造了社会上的不平等，少数人轻松聚集着大量财富，导致维系社会稳定的天平倾斜，穷人与富人之间的鸿沟扩大。从美国的富兰克林·罗斯福到英国的劳埃德·乔治都通过各种方式缓解社会矛盾，如进行社会改革、鼓励竞争、 引进累进税制、创建社会安全网等措施缩小贫富差距。

    进入21世纪，全球化和金融创新让一批银行家们赚得盆满钵溢，在美国，1%的精英阶层聚集的财富让普通民众望尘莫及，问题不在于银行家们的贪婪，而在于大型金融机构以大而不倒为底牌的新的垄断形式，风险由全社会为其买单，而巨额回报全部进入银行家们的腰包，从而引发全社会新的不平等。

    近年来，尽管整体上发展中国家同发达国家之间的贫富差距在缩小，但无论是发达国家还是发展中国家内部的贫富悬殊却在进一步加大，行业垄断与收入分配方面存在的不公平与不公正导致的新的社会矛盾的积聚，到一定程度以各种不同方式爆发。

    南非销售额列世界第三的黄金生产商阿散蒂公司因劳资纠纷引发的数万名工人罢工而停产，这是自1994年白人统治结束后南非采矿公司遇到的最严重危机；而伦敦上市公司Lonmin近期也由于雇主与劳工之间的薪资协议闹得不可开交；中国富士康公司的农民工罢工体现的也是对社会财富的不平等分配的怨愤。

    社会的动荡引起从政府、学术界到企业家们的深刻反思，身处2008年金融风暴风口浪尖上的银行家们也不例外，他们深知那场纯粹以盈利为目的的游戏为全社会带来的伤害，同时也在探究金融的终极使命，一场变革正悄悄发生。

    2012年10月，一批风投专家们赶往美国旧金山参加在那里举行的第四届社会资本市场年会，其主题就是如何利用看不见的手对具有社会意义的项目投资。这正是目前欧美国家在金融风暴后出现的一个新的投资类别——影响力投资（Impact Investing），顾名思义就是在追求财务回报的同时，兼顾对社会和环境的影响，旨在用金融手段缩小贫富差距，保护环境，支持可持续发展。

    金融本质上涉及的是资本的分配，传统上资本分配有两种方式，一类是基于风险调整的财务回报最佳化（不考虑社会后果），另一类就是慈善募捐，旨在将社会影响最佳化（不考虑财务回报），两者都存在着缺陷。慈善募捐规模有限，永远不可能达到解决全球问题所需的规模，而影响力投资的出现恰好结合了传统投资与慈善募捐，金融企业家们利用其智慧和金融创新，在满足社会效益的同时，又能为投资者带来财务回报，为一些难以解决的社会问题寻求金融方面的解决方案。

    2007年，在美国洛克菲勒基金会组织的一次小型研讨会上，几十个活跃在国际发展、小额信贷和社会企业的投资人首次使用了这个名词。2010年，JP摩根发表的一份研究报告中将影响力投资定义为一种新的投资资产类别，成为金融机构投资组合中一个组成部分。

    影响力投资的意义在于兼顾了公益与商业，既为社会公众谋福利，又为投资者个人求私利。影响力投资相当于提供了一个将大规模的私人资本向社会效益输送的一个另类渠道。

    投资形式有传统的债务和股权，或更加创新型的结构。影响力投资中发展最快的是微金融，主要是由于孟加拉和印度在70年代初打下的良好基础，目前已广泛扩展到发展中国家市场的私人股权投资等领域。2010年英国的社会金融组织发行了第一笔社会效益债券，其回报同社会表现的指标相联系，如降低监狱犯或屡犯比率，为影响力投资开辟了新的融资渠道。

    影响力投资是一个新的市场，同传统资本市场一样，需要投资机会透明、表现数据可获得、可信赖、可比较，当然也离不开中介的参与，如评级公司、清算公司、审计和金融中介等。

    影响力投资的参与者主要有由政府资助的区域性和跨国开发金融机构、私人基金会投资计划、天使投资基金、影响力投资基金、私人财富经理、社区金融开发机构、大型金融机构以及非银行金融机构。JP摩根和花旗集团等正紧锣密鼓扩大这方面的业务，将影响力投资纳入其传统的资产管理组合中。一些企业也在将其业务同影响力投资相结合，为一些被忽视的市场寻找新的解决方案。

    影响力投资将筹集的资金同投资者对风险回报的不同偏好结合，将以营利为目的的经营模式应用到非营利项目。影响力投资的目标多种多样，总体上主要是改善社会底层人群（美国按年收入低于3000美元划分）以及环境保护，所涉及的行业横跨农业、清洁能源、水、住房、教育、医疗、科技，基础设施投资和金融服务。 尽管影响力投资依然追求财务回报，但和主流的风险投资相比，对回报的方式和收益率的要求更为灵活，投资回收期也更长。

    随着中国贫富分化的日益严重，环境问题的逐渐恶化，如何在中国推广影响力投资应引起金融业界人士的重视。即使从回报方面考虑，也存在着巨大的潜力，根据JP摩根的预测，未来十年，全球范围影响力投资的规模预计将达到4千亿到1万亿美元。

    其实重视影响力投资不仅仅只是承担社会责任问题，对许多人来说，投资只是用自己的钱来赚取回报。但越来越多的富裕个人和机构投资者却在寻求实现更高的目标，这也符合马斯洛阶梯式需求理论。另外，富人也清醒地认识到，如果他们不主动接触社会和环境等问题，那么这些问题就将主动找到他们，大家都是乘坐在同一条船上。

2008年的金融风暴成为现代金融史上的一个重要分水岭，也将成为下一轮金融创新的突破口，只不过与以往不同之处在于金融的发展不再单单是金钱的游戏，而要考虑到生命的价值，人类社会的可持续。以解决社会和环境问题为核心才是金融的终极使命。

父母能否拿未成年子女房屋向银行办理抵押贷款？

   案例：

王女士为节约今后的过户税费，买房时将房屋的所有权登记在13岁的儿子李小明名下。过了两年，王女士因生意周转需要现金，想到银行办理助业贷款，并以李小明名下房屋提供抵押，但银行的工作人员答复：不接受王女士以李小明名义办理抵押贷款。王女士想知道，她是否可以拿李小明名下房屋办理抵押贷款？

插图／广西区北海分行陈昌翔

    说法：

    本案涉及的是未成年人财产处分问题。由于未成年人不是完全行为能力人，对其自身财产保护的能力较弱，因此国家对未成年人的财产进行了特殊的保护，规定了严格的程序和条件，规定只能为了未成年人的利益才能处理其财产。

    根据《民法通则》第17条、18条，父母是未成年子女的监护人，监护人应当履行监护职责，保护被监护人的人身、财产及其他合法权益，除为被监护人的利益外，不得处理被监护人的财产。监护人不履行监护职责或者侵害被监护人的合法权益的，应当承担责任；给被监护人造成损失的，应当赔偿损失。

    本案中，王女士将其所购房屋登记在李小明名下，即视为其对李小明的赠予，赠予办理房屋登记后房屋的所有权为李小明所有。王女士作为李小明的监护人，可以管理李小明名下的房屋，对房屋进行占有、使用、收益，但是处分房屋受到限制，必须是为了李小明利益才能进行处分。王女士为了自己做生意需要资金抵押李小明名下房屋，不是为了李小明的利益，因此王女士的行为是不妥当的，银行员工的答复是于法有据的。

银行遇到父母（监护人）用未成年人房地产做抵押贷款的，则父母必须有证据证明该行为是为未成年人（被监护人）的利益，否则即为无效行为。一般来说，除父母以子女的名义购买住房，办理个人住房按揭贷款外，其他以子女的房产用于抵押贷款的情况都不宜接受。如果确有理由认为父母的抵押行为，是为未成年人利益的，父母（监护人）须出具为了未成年人利益处理房屋的承诺并提供相关的证明。（广西区分行法律合规部梁勇海）

产品月报

发行银行类型分布

收益类型分布

币种分布

期限分布

投资对象分布

    10月，银行理财产品发行量受到国庆大假的影响而下滑明显。共有65家银行向市场发售理财产品，发行总数共计1204款，较上月的1647款减少26.90%，其中仅招商银行的发行量超过百款，为107款，其次是平安银行的73款，此外交通银行、恒丰银行、广东发展银行、工商银行、华夏银行、上海浦东发展银行均达到或超过50款。本月人民币款产品收益率较上月整体上有小幅提升，其中1个月以下、1-3个月、3-6个月、6-12个月、1年以上期限段产品平均预期收益率分别为3.81%、4.22%、4.46%、4.81%、5.62%，而外币产品收益率受近几个月来外币存款利率陆续下调的影响而有所降低。

（本栏目数据由上海普益投资顾问有限公司提供）

金融史上的那些事儿——诚信的“试金石”

绘画／李爽（建行北京市安慧支行）

文字／根据《金融史其实很有趣》一书整理

建行学生惠  惠聚未来

    高校学生是银行关注的一个重要群体。该群体接受新技术、新思想能力较强，未来将在相关领域取得一定主导地位，同时也是未来中高收入群体的来源。针对该群体，建行推出 “建行学生惠”专属品牌，为全国普通高校在校学生提供金融服务优惠、专属金融服务、信息资讯交流等金融与非金融综合服务。

    “建行学生惠”服务内容包括“服务更优惠”，“产品更实惠”，“交流更互惠”。“服务更优惠”内容包括会员专用账户享有免收短信服务费、卡工本费、卡年费、小额账户管理费等项优惠；免收账户间异地转账手续费的亲亲账户优惠套餐。“产品更实惠”内容包括电子银行渠道AA收款、ATM预约取款、手机账号支付、E+账户绑定和查询等适用于学生特点的电子银行服务产品。建行国际互联网网站和建行电子银行新浪官方微博、腾讯官方微博，为学生惠会员提供了“交流更互惠”的互动平台。

    学生惠亲亲账户操作流程：

    （一）网上银行操作流程：网上银行绑定流程为“我的账户——E家亲账户——亲亲账户套餐——亲亲账户绑定”。

    （二）手机银行操作流程：

    1．绑定

    第一步：登录手机银行，在“账户管理”中进入“亲亲账户套餐”菜单，选择“亲亲账户绑定”功能。

    第二步：选择已在柜台/E动终端设置学生身份时绑定的优惠账户。

    第三步：输入对方姓名和账号，确认后绑定成功。

    2．取消

    第一步：登录手机银行，在“账户管理”中进入“亲亲账户套餐”菜单，选择“取消亲亲账户绑定”功能。

    第二步：显示已设置的绑定关系，选择并确认后及解除绑定。

    小贴士

    问：什么是ATM预约取款？

    答：签约“建行学生惠”的学生可通过手机银行渠道办理ATM预约取款后，凭预约号、取款密码在建行ATM上无卡支取现金。

    问：什么是手机版账号支付？

    答：签约“建行学生惠”的学生无需开通网上银行或手机银行，即可通过借记卡、信用卡完成在线支付。

    问：什么是E+账户查询？

    答：签约“建行学生惠”的学生可通过网上银行“E家亲账户”、手机渠道“我的E+账户”功能向亲属授权账户查询，授权后，亲属可通过网银或手机渠道查询学生账户信息。

    问：办理“学生惠”功能签约时，能否使用异地卡进行签约，能否签约异地学校？

    答：不能。由于客户在学校主要使用当地的卡，因此在办理“学生惠”功能签约时，只能使用高校所在地一级分行开户的账户进行签约。（电子银行业务中心蒋雄）