建行网络“e贷款”破解小企业融资难——摘自北京晨报

网络时代的到来，为各大银行传统业务的推进和创新注入了新的生机。最近，建设银行推出的一项“e”字头的新业务——“e单通”，让人们眼前一亮，这个突破性的产品为未来网络银行的发展指出了一条新路。

破解小企业融资“难”

　　问：众所周知，由于经营条件的限制，小企业很难从银行贷到款，建行为什么要关注小企业贷款？
　　答：这是在新的金融形势下，我行结合自身发展需求，转变发展方式、以创新求发展的一次新的尝试。
　　对小企业来说，资金流意味着利润流，决定着企业的生命力，而“融资难”却始终是困扰广大小企业发展壮大的一道难题：一方面，数以万计的小企业急需资金支持，使自身得到发展；另一方面，由于各种硬性条件形成了过高的门槛，使得我们无法为他们提供相应的贷款资源。随着网络经济和电子商务的蓬勃发展，通过网络做生意已经越来越成为许多企业的选择，电子商务因为成本低、效率高、范围广而成为企业有效拓展市场和业务的一个很好的选择。正是看到其中所蕴含的市场和机遇，建行首创的网络银行“e贷款”就是专门为在网上做生意的客户量身定制的产品，从而开辟了一个全新的领域。

　　问：网络“e贷款”最早的试点在哪里？其业务特点是什么？
　　答：我们最早的试点是从江浙地区做起的，这里有传统的企业集群，而且信用环境比较好。
　　网络“e贷款”是我行通过和网络平台、物流平台的合作，通过信息流、物流和现金流的三流对接，打造的一个真正属于小企业的供应链融资平台。针对小企业贷款门槛过高的问题，在与阿里巴巴的合作中，我行推出了“联贷联保”业务，以小企业“抱团取暖”的方式，使缺乏有效抵质押担保的小企业能够得到融资支持；针对网络信息不对称，我行运用“网络监控”等风险控制措施，使得那些依赖网络生存的企业更加珍惜自己的信用度；同时，区别于线下贷款，这些业务全部使用我行的“e通道”，不仅简化了业务操作流程，而且通过全流程电子化操作提高了业务的时效性，满足了小企业快捷融资的需求。
　　目前，建行在全国已投放网络“e贷款”数十亿元。此举不仅降低了银行传统信贷业务的成本和风险，而且也为小企业融资提供了实质性的帮助。
e单通”是一项创举

　　问：目前，北京网络“e贷款”开展的如何？与江浙地区的业务相比，是否有更进一步的创新？
　　答：北京地区小企业客户特点、集群情况与浙江地区存在一定差异。目前，继建行浙江省分行“e贷通”业务试点成功后，建行北京市分行也开始进行此项业务的试点工作，并取得了一定成效。在对北京市场进行调研、分析的基础上，我行又推出了一项全新的网络“e贷款”业务——“e单通”，该业务是我行通过金银岛网络科技公司、中国远洋物流公司进行三方系统对接，为金银岛网络交易商办理全流程网上操作、额度可循环使用的网络融资服务，包括仓单融资和订单融资两个产品。

　　可以说，“e单通”业务对于小企业融资业务而言是一项创举，它既简化了业务办理流程，实现了信贷受理全流程网上操作，又分散了信用风险，解决了小企业融资的关键难题。该业务合作三方分工明确，职责清晰：金银岛公司作为信息平台，负责客户信贷需求收集并提供相关信用资料；中远物流公司作为监管平台，负责库存货物监管并转让仓单、订单权利；建行作为资金平台，负责全过程网上信贷业务受理并为客户提供资金支持。这样，我行就可以在网上进行客户评级、授信审批、合同签订、贷款支用、集中放款等环节，实现全流程不落地线上处理。简单地说，就是依托物流平台，以产品为抵押，根据交易量达成货物与贷款的流量平衡，引导小企业把资金用到该用的地方。

　　自去年12月29日成功办理第一笔“e单通”业务以来，我行在短短三个月时间内实现了该业务的快速发展。目前，已发放贷款近7000万元，单笔贷款支用额度在100万元左右，单笔贷款最短期限仅为4天。

 把握网络融资抢占时代先机

　　问：您觉得网络时代银行业务的创新点会在哪里？
　　答：近年来，各大银行都开始把网络业务作为自身发展的全新增长点，但信息时代的银行业务早已从局限于电子银行的在线交易拓展到了几乎整个业务层面。
　　当前，网络融资业务正处于起飞阶段。相关数据显示，2009年我国网络购物延续高增长态势，交易规模升至2500亿元左右，网络购物用户总量有望突破一亿人，即有28.2%的网民通过网络购物，这背后蕴藏着巨大的融资需求，网络融资必将迎来更为广阔的发展空间。在这一领域抢占先机，也就意味着在网络信息时代把握了发展主动权。

　　从“e单通”的成功也不难看出，银行要想解决小企业融资难的问题，一定要从与平台、特别是网络平台的合作入手。而随着线上交易量的增加，物流在未来必将成为新的经济增长点。在与信息流、物流的结合中，银行所扮演的现金流“角色”也必将发挥出更加富有价值创造力的作用。
　　随着小企业融资需求的日益旺盛和信息技术的飞速发展，小企业融资与电子银行业务已经成为我行新兴的两大朝阳业务，而“e单通”业务的成功恰是找到了二者的交汇点，为它们的协同发展开辟了更加广阔的发展道路。在“e单通”模式下，通过发展小企业融资业务，可以有效带动客户网络银行业务的使用；通过发展网络银行业务，也可以有效促进小企业融资业务的发展；通过发展“e单通”业务，更能够有效推动我行其它产品与服务的拓展。

                       中国建设银行北京市分行

                       二〇一〇年四月二十三日