问：我在一家银行申请房屋按揭贷款时被拒绝了，银行工作人员说我的信用报告上有不良记录所以不能给我发放贷款，我去人民银行查了信用报告，但上面并没有什么信息标着“不良”，那为什么银行说我的信用不良？
答：个人信用报告不对信用优劣作评价。个人信用报告是客观记录个人信用活动的文件，人民银行征信中心以客观、中立的原则对采集到的信息进行汇总、整合，既不制造信息，也不对个人的信用行为进行评判，所以在您的信用报告中不会出现“良”或“不良”的字样。比如某人有一笔贷款逾期几天未还，他的信用报告中将记载为这笔贷款逾期（主要体现在“当前逾期期数”、“当前逾期总额”、“24个月还款状态”、“逾期31-60天未归还贷款本金”等项目），而不会记载有“此人逾期还款，记录不良”等字样，所以在信用报告中是找不到所谓的“不良记录”的。因此，个别商业银行信贷人员或其他报道材料所称“信用报告中记载的不良记录如何如何”的说法其实是欠妥的。
当然，个人申请贷款时银行的工作人员可能会说“因为你有不良记录，所以不能贷”，这实际上是银行工作人员根据您信用报告中的客观历史记录，如“24个月还款状态”栏记载着您曾连续3个月出现逾期还款现象，如“累计逾期次数”栏记载着您曾累计5次逾期还款等等，按照该行的信贷政策、审核标准等对您的信用状况做出的判断。需要说明的是，各银行的判断标准不尽相同，对同一个人的信用状况可能做出不同的评判。
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