你要给她什么样的惊喜？你准备好玫瑰、买好电影票、订好烛光晚餐了吗？今年的七夕节是8月23日，鲜花、电影、烛光晚餐、定情信物……整个城市都萦绕在一片浪漫气息之中。可是，在情人们恋爱的浪漫过后，买房、结婚、生子直到携手变老，这些人生必经的过程都是建立在一定经济基础之上的。在现实的压力面前，我们需要努力赚钱，但同时也可通过适当的理财，提高家庭资产的保值增值，以及保障自己和家人的健康幸福。采访了一些理财专家，他们给予了不同阶段的情人和夫妻一些投资理财的建议，希望能为爱情铸造一份更稳固的保障。

情侣甜蜜期：给你的爱情加一份“保险”

“虽然我没有车、没有房、没有钱、没有钻戒，但是我有一颗陪你到老的心……”这是反映“80后”婚恋现状的热播连续剧《裸婚时代》的一句经典台词。不知道什么时候起，房子成了爱情和婚姻的必需品，但因为该剧的热播，“裸婚”一度成为社会上最热门、最富争议的话题。“裸婚族”在悄然扩大，社会对他们的态度也在趋于理解和宽容。但是这一新潮举动的背后，凸显的还是“80后”一代在高生活成本、高生存压力之下的种种无奈。在这个物质时代，如果你认为爱情和面包都很重要，那么，就从现在开始给你的爱情加一份“保险”。

一般来说，情侣阶段的年轻人尚未构建家庭，事业刚刚起步，收入不高，处于财产累积阶段，经济基础薄弱，而消费水平较高。对此理财师建议，应做好理财规划，养成良好理财习惯，同时提高储蓄率，注重财富的积累，因此，银行理财产品和定投基金是最合理的理财方式。

在具体操作上，情侣理财首先要明确理财目标，如在不同城市，未来结婚、买房等需要的支出，尽量准确地估算需要积累的资金总量，如月工资的10%。其次，建立量入为出的理财观念，按照工资收入规划好阶段性的存款金额。在这个阶段，适合的方向有几种，一是用来做基金定投，不仅可起到强制性储蓄作用，而且选择长期基金定投可获得超过目前平均市场的收益率，收益更大。如果觉得这个风险较大，可以选择较为稳健的银行理财产品，或者适当购买返还型保险，一月仅需几百元，当保险到期后，若没有发生合同中规定的安全事故，还可获得本金和利息，又可以带来一笔小收入。

提醒：不过需要提醒的是，由于年轻人经验大多不太丰富，在各种投资方式的选择上也要注意几点，一是尽量选择较熟悉的领域；二是注意资金的区分配比，规避单纯持外币或人民币的风险；三是尽量选择不相关的两种投资方式，如持股同时可购买债券，这样在其中一方无收益时也能规避损失，保证生活品质。不容忽视的是，准新人们的婚前准备花费较高，不妨利用信用卡分期付款的方式缓解资金压力。但要注意，信用卡信用值也关系着以后的房贷车贷能否顺利贷款，因此需要依照自己的经济偿还能力量力而行，不要因为信用卡而弄丢了房子。

夫妻稳定期：我们给爱一个“价”

与甜蜜的恋爱期不同，进入婚姻之后，优势在于理财不需AA制，夫妻的资产可以共同配置。而压力也同样明显，房贷、车贷、孩子的抚养与教育，以及对父母的赡养都是不可轻忽的支出。对于这样的家庭，理财师的建议很简单，就是分配使用，除了长期理财资金之外，还要建立子女教育金、家庭备用金等账户。

长期投资方面，如果家庭风险承受能力较强，可将基金作为投资重点，选两三只比较好的基金组合，特别是股票型基金。同时要重点关注基金定投，因为不管是从养老、教育金的准备，还是从保值增值的角度来说，基金定投都可以平摊风险，获得高于平均收益的收益。而对于风险厌恶型的投资家庭来说，债券是投资的首选，银行理财产品也可考虑，同时黄金的适量投资也是优质之选，因为黄金从长期来看储值功能较强，可降低资产风险。

如果有孩子，建议现在提早筹备孩子的教育金。根据实际情况，每月可拿出1000元至2000元，长期坚持下来，10年后当孩子上大学时，将是一笔可观的资金。具体来说，这部分教育金可选择3至4只偏股型基金或者股票型基金做定投，而后者需要注意的是，只有坚持长期投资优势才真正能显示出来。也可选择少儿两全(分红型)险种，此险种一般从孩子15岁起到24岁，每年定期给付教育金。

一般来说，夫妻年龄如果在30岁以上，正处于工作和生活压力最大的阶段，那么也需注意这个大病高发期的年龄段。如果双方公司保障充足，建议夫妻每人可增加一份50万元至100万元保障额度的综合意外伤害保险；如果公司只有基本的社保，建议夫妻俩再各自增加一份和社保互补的大病保险，或者可选择中长期的重疾保障计划并兼顾分红理财，最好选择月交品种，降低支付压力。如果孩子已经入学，一般学校都会要求购买“一老一小”保险以及少儿学平险，这两份保险基本能满足孩子的保障。

不得不提的是，一部连续剧《AA制生活》的热播也引来了当下年轻人对婚姻生活AA制的普遍关注和争论，而当今社会也确实有越来越多的小夫妻在婚后实行“AA制”，并坚信“AA制”最大的好处，就是帮助他们可以更理性理财，最终使爱情更长久、婚姻更幸福。

AA制理财可以赚钱吗？理财师认为，其实只要讲究技巧不仅不会伤了感情，还会起到事半功倍的理财效果。在具体操作中，婚后的“AA制”可以借鉴企业“合股经营”方式进行，夫妻双方作为“股东”将家庭作为一个“企业”来经营，“股东”定期制定“企业”未来的发展项目、不同阶段的理财规划。然后，夫妻双方将钱注入项目账户，剩余资金各自打理。

提醒：值得关注的是，家庭存款不能全部放到以上这几部分中，因为理财产品等收益虽高但也有它的缺点，即流动性的困扰。因此，建议一般可在家庭存款中提留15%左右作为家庭备用金使用，以备不时之需。不过，家庭备用金也不能都放在活期存款上，可选择购买货币市场基金，货币基金的方便程度和银行活期存款差不多，但收益大多比银行一年定期存款还要高得多。

夫妻准退休：财富保值与升值是首要目标

对于退休或是准退休的夫妻来说，孩子已经工作不需要资助，房子也已经还完贷款，一般还有数万元以上的存款。看着自己的钱存在银行活期储蓄里也像“退休”了一样的状态，想学年轻人一样理财让钱生钱，适合的理财方式又是什么？

中老年人承受风险能力较低，投资理财应把握的基本原则有三条。首先，就是安全投资防范风险，应优先考虑本金的安全，在能防范风险的情况下，再去追求更高的收益，投资方向主要为货币市场和固定收益市场；其次，财富的保值与升值就成为这个年龄段投资者的主要投资目标，在夫妻俩都退休之后收入和开支都相对稳定，虽然一般情况下不会再有固定的新增收入，但家庭收入也会比之前减少，而且随着年龄增长，用于医疗保健方面的开支也会增加。所以，此期间主要的投资目标就是保证已经积累的财富的实际购买力不下降，财富不发生损失。第三，还要注意资金配比，银行存款利息是无法弥补通货膨胀所带来的资金贬值的，仅通过银行存款很难做到资产的保值增值。因此，建议将资产通过适当的比例进行配置，分短期、中期、长期，既可以满足日常现金需要和临时支出，又可以实现利息最大化。以20万的理财金为例，长期产品可以配置5万5年期或3年期的国债；中期产品可配置10万的博弈理财，这类理财产品投资标的常见的是投资于在国内银行间债券市场上流通的国债、央行票据等，风险极低，且到账及时；短期产品则可以配置4万左右的货币基金，记得留下1万元作为家庭备用流动资金。

提醒：需要注意的是，这阶段的夫妻两人如果没有购买任何商业保险，那么是风险较大的。但对于退休族群而言，由于投保年龄已经偏大，多数保障型保险已经很难购买，而他们最大的潜在风险来自大额医疗费用支出。为此，夫妻俩不如自行建立一个“养老+老年医疗账户”。比如从现有的金融资产中匀出10万元，作为这个账户的初始投入，今后需要这方面的支出时，可以专款专用。还可以投保一些老年意外险，特别是包含骨折保障责任的意外险产品。

此外，退休或者准退休夫妻一般也要为儿女存聘礼或是嫁妆。由于儿女的喜事无法确定时间，而聘礼和嫁妆需要随时准备好，所以需要投资流动性稍好、投资期限较灵活的产品。最好选那些投资期限为三到六个月，并且能提前赎回的产品。如果产品到期时儿女仍未结婚，可以进行同类产品再投资，保持良好流动性的同时也获得了连续滚动的收益。(信息时报)