米先生和妻子都是新区某外企做行政工作的白领，两人月收入共2万元左右，有2套房、一辆车，月供总计4800元，车贷约2000元。米先生表示，他和妻子平时花钱大手大脚，每个月除还贷的钱基本剩不下钱，属于典型的“月光族”。“我该如何制定理财计划？每月除了房贷车贷外，花多少、存多少、投多少才比较合理？”

“1234法则”进行收入分配

理财师张艳丽指出，米先生家庭收入相对较高，每月除去房贷车贷还有12000元左右，即便除去生活成本，剩下的钱如果合理分配，也不至于“月光”。同时，她建议，首先米先生可按照“1234法则”做好消费支出管理规划。张艳丽介绍，在收入的分配方面有一个“1234法则”，即将10%的年收入用于购买保险，20%的年收入用于银行存款应急之需，30%用于家庭生活开支，40%用于投资。建议米先生的家庭生活开支最好控制在每月6000元左右，在扣除了房贷车贷6800元之外，还能剩余7200元左右。

消费刷信用卡，并锁定额度

除合理分配收入外，张艳丽还建议，由于米先生家庭月支出较大，可选择信用卡进行消费，办理1至2张信用卡，将其中一张的额度锁定(锁定金额可为5000元)，以防刷卡支出超出自己生活开支范围；另一张的额度则可高些，以备不时之需。目前一些银行的信用卡不仅可享受超过一个月的免息还款期，部分商户消费时还能享受折扣优惠。出差和旅行时用信用卡支付还可节省不少精力，消费记录也一目了然，便于节省不必要的费用支出。同时，米先生还可关注银行对信用卡的积分兑换和增值服务方面的政策，以实现优惠最大化。

张艳丽还建议，米先生还可参加基金定投，可通过每月2000元的基金定投，达到强制储蓄，从而实现财富的积累。可设定一个投资收益率(如5%8%)可赎回基金，但继续参加定投。(中国网)