大家都觉得独生子女太孤单，可若真生了二胎，撇开作为父母投入的时间、体力和精神成本不说，单是每个孩子至少一二百万元的教育金，就需要你得有强大的经济后盾来支撑！太太如今生了二胎，而且还是双胞胎女儿，这让高帅富王野在欣喜之余，头一次有了经济上的担忧。

近两年，王野和太太一直商量要二胎的事情。

王野今年34岁，是一家证券公司的基金经理，年收入100万左右。太太32岁，自结婚之后就全职在家。两人已有一个5岁的女儿，但总觉得一个孩子太孤单。“要不再生一个？长大了两个人也是个伴儿。”

政策方面，王野和太太都是独生子女，符合生二胎的要求；经济方面，王野认为凭自己目前的收入，再添一个孩子对家庭开支应该不会有太大的影响。

去年秋天，太太怀孕了，而且还是双胞胎。今年5月份，两个小姑娘哇哇落地。有三个“千金”围在身边，王野高兴之余也开始感到头疼。

“虽然我目前的收入养活3个孩子是没有问题的，但是我在公司的职位几乎已经触到了天花板，未来的收入是不可持续的。可能一两年之后，我就要改做其他行业，收入可能会降低一半不止。太太到时候要照顾3个小孩，也不可能出去工作，怎样才能持续目前的生活水平？”

太太的担心则和王野不同。“我最担心的是3个孩子的教育金。如果从3岁上幼儿园算起，幼儿园的标准和大女儿现在的一样，再加上补习班，那两个小女儿每年需要30万；大女儿一年后也要上小学了，我想给她选个好点的私立双语学校，我咨询过，一年至少也要15万。如此算下来，到22岁大学毕业，每个孩子至少要280万，3个孩子就得840万，这不是一笔小数目，我们能否提供得了？”

王野目前的家庭财务状况如下：2008年12月份，在东三环购置了一套180平方米的四居室房子，当时单价是2万元，首付30%，共计108万，贷款期限20年，每月需还1.8万元。目前，这套房子已经升值了近三分之二，但当初王野是为了女儿未来上学方便才购买的，所以不想出售或者换房。

王野夫妻还有一辆私家车，2年前花30万购买。节假日，王野和太太经常带着女儿自驾游，加上车子本身的开销，每年约4万元左右。

太太结婚之前在外企做行政工作，习惯高消费，家庭基本生活开销平均每月需1万元；每年全家会出国购物旅游一次，太太每次都会买个1万元到3万元之间的包包给自己，甚至给女儿买Dior的鞋子穿，所以每年这部分支出约10万元。太太每个月还会带女儿到高档餐馆吃饭，女儿的生活用品也都是不错的品牌。

王野虽然不赞同太太的消费方式，但是也不干涉，认为自己既然有这个经济能力，就应该让妻女享受好一点的生活，倒是女儿越来越多的教育费最让王野头疼：目前女儿上的是私立双语幼儿园，每个月要1万元，再加上其他的补习费用，每年在女儿身上的教育投资少说也要15万元，而且还在逐年上涨。

以王野的收入情况来说，支付现在的家庭开支，虽然说不上轻松，倒也没有太大问题，每年还会有一些结余，累积至今约100万元。王野已将这部分钱全部购买了股票和基金，但是鉴于目前的市场状况，这部分投资并没有赚到多少钱。由于生活上暂时不需要大笔开支，又没找到更好的投资项目，王野就没有撤出资金。

资料图

“三千金”他爸的进退维谷

想为儿女提供好的教育，又想给自己和太太留出足够的养老金，怎么办？

如何赚到1000万元教育金？

未来家庭收入不确定，3个孩子的教育金预算需840万元，算上通胀，可能要1000万元，这笔钱怎么解决？

王野曾想用目前的家庭积蓄投资实业，可是又找不到好的项目，精打细算节省家庭开支也有限。太太曾经想过，孩子给老人照顾，自己出去工作赚钱以贴补家用，但又担心老人不能给孩子很好的教育。王野夫妻想，如果发生最糟糕的情况，两个人也许只能卖掉房子，换到郊区居住。

不想让子女养老怎么办？

王野夫妻还有一点担心的是，即便解决了3个孩子的教育金问题，那么夫妻俩也是倾尽所有了，两人的养老问题怎么解决？

按两个最小的孩子22岁大学毕业计算，王野届时也已56岁，马上要退休了。“我们不会指望孩子养老。我们给孩子最好的教育，是希望他们未来生活得好一些，自己老了以后不给他们添麻烦。”目前王野夫妻也缴纳社会养老保险，但是退休以后每月的养老金返还具体能有多少两个人心里没底，希望在目前为孩子提供好的教育的同时，也能给自己赚笔养老金。

高估了自己的赚钱能力

虽然王野收入较高，妻女过着相对“风光”的生活，但工商银行财富客户经理张泓和哈尔滨银行理财顾问程向荣对其收支进行全面分析后，发现他的家庭消费过高，流动资产配置和家庭抗风险能力都严重不足。如果王先生和太太不能及时调整投资和消费方式，即使王先生未来收入不会降低，也很难达到他们的理财诉求。

债务偿还能力不足

他们的偿付比率：净资产/资产=238/490=48.57%<50%

这个比率小于50%，说明他们的家庭资产没有足够的债务偿还能力。

他们的资产负债率：负债/资产=252/490=51.43%>50%

这个比率大于50%，说明他们的家庭资产流动性不足，财务状况欠佳。

他们投资于净资产的比重：投资资产/净资产=100/238=42.02%<50%

这个比率说明他们的家庭投资在资产中的比率较低。

以上数字说明王野的家庭财务状况有以下的问题：没有足够的偿债能力，流动资产配置严重不足。家庭收支平衡点高于每年的家庭收入，投资性资产的占比相对较少，并且投资效用过低。

1000万元教育金需求实现难度大

3个孩子在22岁前，教育金总支出的预算约为1000万元（含通胀）。以现有的每年收支结合计算，需要找到一个无风险、年收益在9.3%以上的投资项目，才能达到他们对孩子未来教育金贮备的需求。但是以目前的投资市场情况来分析，该投资收益无法达到（以5年期国债收益为基准，目前市场目标利率约为6.15%）。

未来家庭陷入财政困境的可能性大

王野的工作性质决定在这个岗位上时收入很高，但是如果几年内没有突破的话，就可能需要改行。王野在这个岗位上工作了4年，已经开始面临这个问题，但即便改行做与现在工作相关的职业，也很难达到此前的收入水平，可能会减少一半以上的收入。此时家庭会出现收不抵支的情况，整个家庭将陷入困境。

风险保障不完善

王野全家在保险方面几乎没有投入，家庭风险承受能力非常弱。先生作为家庭的经济支柱，一旦出现风险，将会影响孩子的教育和家庭的正常生活。

娃多了，这8条有用

王野虽然年入百万，但作为家里的唯一经济来源，以及再添双胞胎女儿的现实，目前最亟须改变的，就是太太的高消费习惯，以及为自己配备完善的保险，以备意外发生时，家庭生活不致发生重大改变。

职业妈妈一手搞定

程向荣

哈尔滨银行理财顾问

节约支出，从妈妈做起

为了迎接双胞胎子女的出生，建议王太太应在消费上适当节俭，尤其在3个子女年龄都比较小时，每年都要出国游实在缺少可行性。同时王太太可以尝试寻找适合于自己的工作。假若每年家庭收支结余能从现在的37.4万元变为68万元，即在投资收益满足市场目标利率6.15%的情况下，就可以支持他们夫妻的诉求，3名子女在成长过程中能够接受到好的教育。

高投资起点、高净值产品更适合

建议王先生在投资时，不要选择高风险的股票类产品。可以选择一些起点较高的信托公司产品或是银行推出的大额高净值产品，该类产品期限以一年到三年为主，收益基本在8%左右。但是信托产品并不是保本产品，虽然风险较低，但不是无风险，要关注其投资的项目。同时王先生可以考虑选择好的基金定投及黄金定投产品。

用保险实现“完美养老”

如果王先生夫妇不希望将来成为孩子的负担，依靠自己的力量养老，现在就应该考虑为自己选择定期寿险、重大疾病保险。尤其是王先生，作为家里的顶梁柱，更需要配备与其家庭支出相符金额的保险产品。同时考虑到退休后不想降低生活质量，除了定期缴纳社会保险外，建议王野夫妻选择年金返还型保险，可以保证两人退休后能有固定的现金流流入。

收入锐减时需要卖房

若一两年后王先生的工作真的出现变动导致收入减半，王先生一家必须考虑卖掉现有住房，换到郊区居住，目前生活质量才能得以维持。

用定投解决教育金

张泓

工商银行财富客户经理

国际金融理财师（CFP）

必须配置生活备用金

王野的资产配置中必须有一定比例的银行存款，以备不时之需。额度以满足目前3个月的平均生活开支费用为准，建议是4万元。由于王先生从事证券行业，职业决定了其对投资市场的熟悉程度，因此建议其在保留备用金之后，其余资产参与风险投资，以提高投资效用及家庭收入能力。

每年拿出19万元定投债券型基金

孩子的教育支出应该在孩子的成长过程中采用基金定投的方式解决，债券型基金是理想的选择。首先赎回手续相对简便，其次风险相对股票型基金较低，但收益相对储蓄产品较高。按照计算可得，每年基金定投19.07万元于年收益在7%的债券型基金，就可保证王先生的3名子女在大学毕业前的全部教育支出。

投资银行保本浮动收益型产品

由于王野先生工作不稳定性较强，家庭对投资的安全性要求较高。同时考虑到王先生属风险偏好型投资者，因此建议王先生可将目前投资于股市和基金的100万元资金，改投于银行保本浮动收益的理财产品，每年可获得6.6万元的收入。

继续寻找实业投资项目

建议王野先生继续寻找理想的实业投资项目，从而提升家庭收入的稳定性，增强家庭的风险承受能力。(钱经)