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    别让钱躺着
     

    “妈妈说,最近菜很贵,钱很便宜”这是近期流行于网络的又一经典冷笑话。一句 “钱很便宜”,说到了老百姓的心坎里,但让人不解的是,却有许多人让挣来的 “辛苦钱”躺在银行活期账户上睡大觉。中国银行市分行理财师近日列举了不少 “让钱躺着”的理财行为,并介绍了如何让钱 “动起来”、 “忙起来”并最终 “贵起来”的方法。

    你有没有让钱这样躺着工资一年取一回。在一家广告公司就业的黄小姐工作已经6年了,每月收入将近万元,由于害怕风险,她既不炒股也不买金,加上未婚吃住父母家,日常开销也不大,每月工资卡里一般都能结余五六千元。可黄小姐很缺乏理财意识,钱在银行图个安全,至于利息,反正没多少,她也懒得计算,只是每年最后一个月拿到工资后,她会把银行卡里的钱一次性存个定期。

    “像黄小姐这样的年轻人很多”,中行市分行一位理财师说,很多每月只结余一二千元的年轻人更不高兴为这点钱劳心劳力,干脆到年尾一次性取出或存款,勤勉些的也要半年取一次。据理财师介绍,取钱最卖力的当属退休工人,一到发养老金日,很多老年人就会在银行门口排队,将养老金悉数取出,除用于日常开销外,结余部分攒到一定数目再存银行。

    账户一多犯迷糊。杨先生就职于一家媒体,这家媒体原来的工资奖金津贴都是打入员工的工资卡,但这种做法在每年的职代会上都受到男员工 “抗议”:老婆收缴了工资卡,男员工没了私房钱。在男员工的一再要求下,单位为每个员工在另外4家银行又开了4张新卡,把每月的交通费、通讯费、饭费、洗澡费分门别类打入不同的银行卡。单位这个贴心举措自然让男员工拥护,将这4张卡小心存放,绝不轻易动用。问题恰恰出在这里。由于每张卡每月进账多则500元,少则100多元,很多人都没太放在心上。几年一过,有的人不知道卡里现有多少钱,有的人忘记了密码,有的人忘记了还有这样一张卡,有的人甚至丢了卡。很多员工都是在退休时经劳资部门提醒,才想起自己原来还有这么几笔 “外快”,赶紧到这些银行一查询,钱还不少,多的都有几万元了。可多年来,它们一直躺在银行活期账户上为银行做贡献。

    人懒手慢错时机。王女士是个打新族,她用200万元打新股,一年赚头倒也有20%以上。但在银行理财师看来,她的钱并没有赚足。原来不打新股时,她经常想不起把200万元闲钱从股票账户转到银行账户,后来在理财师一再提醒和点拨下,她总算知道不打新股时把200万元转到银行享受通知存款收益,却没有再精于算计,看看是否还有比通知存款更好的收益。

    你可以这样让钱贵起来中行市分行理财师说,要让钱贵起来,首先要让钱动起来、忙起来。

    如果对资金的流动性要求较高,比如打新股者、伺机到股市抄底者、瞄准金市大跌买入者,有几种渠道可以选择:如银行的开放式现金理财工具,比如中行的中银 “日积月累” ,投资者不仅可以在任一工作日进行申购和赎回,充分享受到类似活期存款的流动性;而且该理财产品目前的预期年化投资收益率已经攀升至2.3%,接近活期存款利率0.5%5倍,同时远远高出7天通知存款利率1.49%

    中行市分行理财师介绍,类似 “日积月累”的银行开放式现金理财工具同样适合小微企业,这些个人企业主常常会有一些短期甚至是超短期的闲置资金滞留在手头上,如果不能充分利用,容易影响企业的资金周转率,降低企业流动资产的收益能力。但部分企业又因为自身风险承受能力有限,往往不敢贸然投资。因此,一方面需要让 “钱生钱”增加收益,一方面又不愿承担太大的投资风险。但 “日积月累”在资产的安全性方面,投资方向主要为国债、金融债、央行票据及其他信用评级较高、风险较低而流动性较高的金融工具,风险较低。投资者又不需支付任何申购和赎回费用,每日都能在网站查询到预期收益率,时时了解产品次日的收益表现,令人安心。而在收益性方面又相对较高,以投资金额100万元、投资期限28天为例,选择活期存款只能获得383.56元的利息; 7天通知存款只能获得1143.01元的利息;而选择中银 “日积月累”产品,则可以获得1764.38元的投资收益。

    资金流动性和安全性俱佳的还有货币基金。今年以来,货币基金7天年化收益率一直维持在较高水准,春节前后超过5%,最近大多数货币基金的7天年化收益率也在4%左右。但要注意的是,一般而言,从银行账户扣钱购买货币基金,赎回后资金隔天就可以到账。但如果从股票账户扣钱购买货币基金,赎回后资金要隔两三天才能到账。

    证券回购同样是流动性和安全性俱佳的投资渠道,所谓证券回购交易,是指证券买卖双方在成交同时就约定于未来某一时间以某一价格双方再行反向成交。其实质内容是:证券的持有方(融资者、资金需求方)以持有的证券作抵押,获得一定期限内的资金使用权,期满后则须归还借贷的资金,并按约定支付一定的利息;而资金的贷出方 (融券方、资金供应方)则暂时放弃相应资金的使用权,从而获得融资方的证券抵押权,并于回购期满时归还对方抵押的证券,收回融出资金并获得一定利息。投资者可根据自身资金的流动性要求,选择1天、 2天、 3天、 7天或更长时间的上证回购交易,一般而言,短期回购的利率更高,一般都在3%以上,逮到好时机, 1天期的上证回购利率最高可超过8%。而且上证回购还有一个有利处,即资金当天借出当天产生收益,不像货币基金,申购当天是不享受收益的。只是上证回购对资金门槛有要求,最低为10万元。理财师建议,如果闲置资金超过10万元,可进行分配。如当天的上证回购利率超过通知存款或货币基金,可以将10万元整数做上证回购。余款如超过5万元,既可以做通知存款,也可以购买货币基金;如余款不足5万元,就购买货币基金。

    如果对资金的流动性要求不高,也可以有多种投资渠道让钱贵起来。一是每月做定存,比如每月工资卡里节约1000元,就将这1000元存一年期, 1年到期后每个月就有一个账户到期,本利可以和新结余的资金继续定存,收入将远远高于存活期。二是余钱超过1000元就购买货币基金,等总额超过5万元后,转而购买银行理财产品,目前一年期的理财产品收益还高于5.5%,等于每万元比银行一年期存款多200元收入。(解放日报)