决定你是否富有的不是知识而是习惯 好习惯为你开拓创富路

为何积极理财却不见“财”呢？现今，随着通胀的高企，市民理财意识日益增强，不少人却郁闷地发现“钱生钱”并不容易，甚至财越理越少。这在理财专家看来，每个人在理财中都或多或少的有着自己的习惯和方法，好的理财习惯，让我们的资产稳健增多，同样，理财过程中也可能因为一些不良的理财习惯让我们得不偿失家财缩水。

理财好习惯之一

准备充分 严守纪律 养成控制风险的习惯

2007年前后，股市走“牛”的时候，不管是炒股还是买基金，轻松就能赚钱，这让很多什么都不懂的人也一头扎进了资本市场，投资风险管理被抛之脑后，进而导致家庭资产不断缩水。专家指出，本金是种子，没有种子便无法播种，更无法收获。在投资前设定止损线，严格遵守投资纪律，控制好投资风险，是每一个投资者需要养成的好习惯。

跟风炒作屡屡被套

“天天研究股市，还是难以逃脱‘被套’的窘境。”股民赵先生告诉记者，他的股龄时间较短，没有什么投资经验，既不会看K线图，也不会分析股市基本面，大多是看别人买什么股自己也跟风买进，什么股票热门买什么股票，这使得赵先生数年下来不仅无所收益，本金也亏去好几成。“当初看到别人在股市中大赚特赚，自己也抱着来股市赚大钱的心态，可惜的是2007年至今，虽然赶上了大牛市的尾巴，却还没有分享过一丝一毫的资本市场收益。”赵先生细数了自己这几年来的股票买卖经历，2007年刚入市时，他投资了一只具备借壳概念的股票，“有分析说这只股票即将停牌被某地产公司借壳，未来股价翻几倍都有可能，于是我便毫不犹豫重仓介入。不过，最终得知这是个假消息，到金融危机爆发都没有任何官方消息来验证，可想而知，这只股票在2008年会跌得有多惨，20多元的股票跌到了5元。”此后，赵先生根据“小道消息”又跟风买入过多只具备所谓概念的股票，均以失败告终。

上个月，两会前夕，时刻关注股市走势的赵先生发现大盘升势强劲，再听朋友分析两会期间股市往往会有一波较大的上涨行情，尽管赵先生以往投资的股票还被“深套”着，他仍然再次拿出一笔钱抢入一只连续大涨的热门股票。不过，让赵先生没想到的是，买入的那只股票在随后的连续两天微涨后，第三个交易日迎来深幅下跌。两会闭幕当天，股市尾盘突然掉头向下，上证指数深跌2.63%，为今年以来最大跌幅，盘中个股“绿油油”一片，赵先生追进的股票由于前期涨幅较大，跌幅更是高达7%。“刚买入没几天就被套住，这让我很不甘心，我抱着股市‘暂时回调’的侥幸心理，幻想着今后能再涨回去。”赵先生无视股市趋势，选择了被动等待，但他所买的那只股票被“热炒”后，陷入持续调整，多日以来股市涨涨跌跌，他所买的股票仍然没能“解套”，目前仍然有8%左右的本金亏损。赵先生买卖股票的盲目跟风，无视风险，是专家所说散户中较为常见的一种投资“坏习惯”。在股市之中时常有风云突变，不时会有虚实参半，令人无可适从的消息传来。这种时候一定要有自主判断、自主决策的能力，避免人买亦买，人亏亦亏，养成良好的投资习惯，远离盲目跟风的非理性投资，方能获得投资收益。

严控风险博取收益

股市变幻莫测，起伏跌宕，即便机构专家也难免预测失误。在记者的采访中，犹豫徘徊的心理往往使股民在遇到理想买入机会时止步不前，应该果断卖出时又往往迟疑收手。而一旦股民养成严控风险的好习惯，即使股市震荡调整不断，依然能获取一定的投资收益。回顾股民谢先生的炒股之路，可以看出他在股市投资上的不断成长，从最初盲目买卖股票到合理管控投资风险，最终在今年一季度分享到资本市场所带来的财富增值。“2007年时，我按股评家的推荐，投资了一只大比例参股某证券公司的股票，当时那家证券公司正进行上市最后冲刺阶段，利好消息的刺激下，没多久我的股票账户就有了20%的浮盈。”不过，初入股市的谢先生并不知道“利好出尽是利空”的股市投资规律，当那家证券公司正式上市后，也就是利好出尽后，他并没有选择获利了结，而是希望获得更高的收益。但让谢先生失望的是，该证券公司上市之日，便是他所持有股票下跌之日，不到一周的交易日，20%的浮盈消失殆尽。随后，金融危机到来，他的账户最高浮亏高达60%。

面对账户的巨亏，谢先生虽然和大多数散户一样选择了被动持股，但他认真总结了这次投资失败的原因，他觉得股市走势不好只是次要原因，亏损的主要原因是没有养成控制风险的习惯。“其实，当初我已经有了20%的收益，其本轮涨幅也已高达50%，风险显然过大，应坚决‘止盈’，既能保住已获得的收益，还能躲过2008年的股灾。”吸取教训的谢先生在之后不断关注股市，积累投资知识，寻找回本的时机。让谢先生庆幸的是，该股在2010年底又获得一波凌厉的上涨行情，该公司研发了一款“抗癌”新药，在国际上有望处于领先，利好刺激下，该股连连涨停，股价呈现直线拉升的态势，谢先生的股票终于解套了。“人不能在同一种错误下跌倒两次，这次我在股票上涨乏力的时候果断卖出，我深知这波行情只是大资金利用利好暴炒获利，股价最终还会跌回去。果然，该上市公司不久后公布的消息并不像市场分析那样乐观，暴炒之下是暴跌，股价最终被打回原形。”谢先生在股市上几年投资下来，逐渐树立了理性的投资心态，养成炒股的良好习惯，该入市的时候坚决买入股票，该止损、止盈的时候坚决卖出股票，目前的投资收益还算是让他满意。

专家点评

个人投资也要建立科学的交易系统

投资者期待买到天天涨停的股票，就像期待天天捡到钱包。其实股市里心态浮躁的人很多，频繁地买进卖出，除了为券商贡献大量的手续费外，还为股市贡献了大量的泡沫。初入股市的人应该明白，真正在股市赚钱的，除了技术高手以外，多数都是耐心极好，并且能够在低位买进，坚定不移地持有自己所看好股票的人。

记者采访鼎域国际天津分公司首席分析师李跃强时，他指出散户之所以频繁买卖股票，除了投资心态浮躁外，更为重要的是没有建立科学的交易系统，没有养成良好的投资习惯。交易者都知道基本面分析和技术面分析两大体系，前者关注影响市场运动的内在因素，后者研究市场参与者具体交易行为的影响。“作为个人投资者，在基本面信息的获取实效和分析判断方面，永远无法达到大机构水准，所以做个技术派，我认为是个人投资者的最佳选择。”李跃强认为，资产的市场价格并不只由资产内在价值所决定，还在很大程度上受到投资者主体行为的影响，即投资者习惯与行为对资产市场的价格决定及其变动具有重大影响。首先，要认识到金融交易是一种概率游戏。追求过高的甚至达到100%的胜率，不符合客观规律、更不现实。假定你的交易策略只有51%的胜率，每笔交易止盈止损幅度相等，那么长期看市场就是你的提款机。其次，确定交易系统的关键绩效指标。交易系统的绩效指标，一个是胜率，代表盈利交易占全部交易的统计比重，另一个是风险回报率，指每笔盈利的平均盈利金额/每笔亏损交易的平均亏损金额。在确立了交易系统的关键绩效指标基础上，做好入市策略、离市策略设计。也就是说，在该入市的时候，抓住机遇，享受资本市场所带来的收益；而一旦市场弱势确立，坚决止盈止损，保住既得收益，减少本金亏损风险，实现财富的保值增值。

理财好习惯之二

熨平波动 积少成多 养成持之以恒的习惯

投资大师巴菲特说：“投资成功只需要稳健的方法及坚定的意志，并且坚持长期及分散投资，只可惜许多人的恐惧与贪婪屏蔽掉了最单纯但有效的方法与理智。”很多人对中国经济乃至世界经济的长远成长有信心，但却难以不被短期经济杂音所困扰，难点在于每逢股市波动，从赎回或减仓数量上，都可以暴露出多数投资者仍然很容易受到市场、消息或从众心理、波段操作的影响，轻易抛弃自己精心挑选的股票或基金等其他理财产品。

恐慌抛出错失行情

无论在牛市还是在熊市，总是有人亏损有人赚钱，关键就在于你能不能把握住投资时机。在去年12月份，央行发布下调存款准备金后引发“股市一日游”，不少股民盲目乐观争抢入市，大多投资失利，股民闫先生便是其中之一。去年追涨股市遭受大幅亏损，对闫先生的打击颇大。“2200点入市，我觉得大盘也跌不到哪去，便想再等等看。不过，股市在其后几个交易日却是连连深跌，这让我难以忍受，便在今年初割肉出局。”闫先生2100点上方清仓，其后市场走势证明，他再次判断失误，上证指数在跌到2134点后，紧接着连续两天大涨，随后开启一季度的上涨行情。“买在高点，卖在低点，怪只怪自己经受不住获利的诱惑仓促入市，而又误判股市走势盲目割肉。其实，我在2200点入市时机并不算差，如果能将眼光放长远一点，现在怎么也有所收益。”

闫先生回顾股市投资经历，因投资过于短视，错过很多减少损失的机会。在去年日本地震海啸期间，他在获知不利消息后，第一反应便是不计成本的清仓。不过，令他始料未及的是，虽然股指呈现下跌，但与地震概念有关的个股却是涨幅惊人，这其中就包括他所抛出的一只重仓股票。“我当时持有的是一只具备灾害重建概念的股票，那只股票在我抛出后涨势凌厉，短短数个交易日涨幅高达20%，真是一招不慎错失获利机会。”其实，在股市运行长河中，突发自然灾害对市场的心理影响大于实质影响，往往只是对股市形成短期的负面扰动，但不会改变市场长期趋势，不会成为市场长期趋势的转折点。显然，闫先生对市场误判，过于在意市场一时涨跌，有放大市场风险的不良投资习惯，所以在投资上屡屡犯错。

坚持定投终迎曙光

从2008年开始，股市走势跌宕起伏，股民想要获取收益着实不易。不过，记者在采访中发现，在资本市场走势偏弱的背景下，部分坚持基金定投的投资者却将风险降到了最低，有些甚至获取了较为稳健的收益。基民老徐在2007年高点时买入的基金，在今年已迎来胜利的曙光。2007年年底，大盘处于5000点之上的高位时，老徐做了个决定，花了10万元买了一只由明星基金经理管理的偏股型基金，又花了10万元买了另一只股票型基金。“因为当时我不太懂基金，买的这两只基金，都是同事推荐的。我自己也做了个试验，对于那只明星基金，买入后我持续进行定投；而另一只基金买好后，我就一直没有动过。”老徐回忆说，买入基金次年大盘一路下跌，但他坚持定投前一只基金，每个月定投金额为1000元，遇到大跌时甚至增加到每月3000元的定投额度。到目前，老徐算了一笔账，定投的那只基金，不仅成功扭亏，而且还带来了20%左右的盈利；另一只没有定投的基金，依然有20%的亏损。最后把两只基金放在一起算总账，基本打平。

“我觉得定投挺好，在今年剩下的时间，会加大定投那只赚钱的基金。”在基金定投上尝到甜头的老徐表示，从2007年到现在，近四年时间可谓一无所获，他觉得在目前股市处于相对低位的情况下，可以通过加大定投摊低成本，进而在资本市场出现投资机会时获得一定收益，弥补这些年来投资上的失利。“虽然现在身边的朋友都不看好今年的投资市场，大部分人都选择股市空仓、择机赎回基金，但我觉得股市已处于跌无可跌的阶段，目前的2400点相当于前几年的998点，估值相对合理。从投资学角度看，最坏的时候往往孕育着新的机遇，我现在已经将每月定投额增加到3000元，这几年的基金投资能不能扭亏为盈，要看接下来的资本市场走势了，我觉得还是很有希望的。”

专家点评

不妨根据风险承受力选择投资比例

在我国，由于投资理财兴起时间不长，不少投资者在投资上过于急功近利，总想着靠投资赚大钱。殊不知，任何投资风险与回报都是成正比的，想要高收益自然要冒高风险，而选择低风险的投资，期望值过高同样不理性，养成持之以恒、积少成多的投资习惯较为理性。

记者在采访天津申银万国证券分析师李会青时，他建议市民在参与投资前，先对自己的资产情况有个清楚的认识。如果是短期内的备用资金，那还是选择稳妥的投资方式为宜，确保不亏损。而如果可以承受一定风险，一定亏损比例，那选择股市也未尝不可，但要有长期投资的理念，具备中长期投资视野。这样有利于降低我们的心理压力，防止恐惧中跟着感觉走。根据自身风险承受力，选择不同投资方式或比例的投资，是克服人性贪婪的重要一步。此外，选择投资股市可以对个股和整体资金设个“离场收益率”，比如10%、15%等等，当达到这一边际时，应严格按照起初所制定的投资方案来操作，适当调整投资组合配置，比如40%做长期投资、20%短线操作、40%灵活机动，这样的配置有利形成理性投资的习惯，可以熨平波动，积少成多。

理财好习惯之三

理性消费 科学规划 养成精打细算的习惯

现今，很多职场中人不但没有储蓄、存钱这些好习惯，反倒养成了拖欠信用卡债务的恶习，结果，人生不是从零开始，而是从负数开始。其实，理财不仅是投资，更是循序渐进地培养“赚钱、存钱、省钱、钱滚钱”的习惯，这些习惯能让你拥有滚滚财源。

不会节流陷入月光

对于初涉职场的青年朋友，在理财上容易犯的通病莫过于大手大脚的花钱习惯。往往是薪水一发就见底，月月无剩余。这样看似“潇洒”的花钱做派既不利于个人事业的发展，也不利于今后家庭生活的美满。因此，养成良好的花钱习惯是十分必要的。

张淼参加工作已有三年，作为一位出入高档写字楼的白领丽人，每月收入能达到5000元以上，但这份在别人看来不低的薪水，对她来说却是不够花，月光是常有的事。“每逢月中发工资后，转眼钱包便瘪了下去：给父母1000元伙食费，3000元左右的信用卡卡账，再加上交通费、电话费等，5000元只少不多。有时遇到朋友结婚、生子随份子，还要找父母借钱解围。”

张淼深知每月信用卡卡账过多，但却难以压缩开支。记者在与她交流中获知，每周逛街的花费是她最大的开支。“每周末都会相约朋友去逛街，看到漂亮的衣服、鞋子自然要拿下，虽然价位都不高，但几十元、一两百元累积下来就很可观了。有一个月我特意看了下对账单，衣服鞋子一共花去了近2000元。逛街累了喝杯咖啡、吃顿饭，随随便便也要花去200元，一个月就接近1000元。”张淼说，现在钱真是太不禁花了，今后确实应该减少花销，得为未来组建家庭积累点资金了。“我从年初开始了网上记账，感觉效果还不错，以往每月钱都不够花，现在基本能持平了，下一步的目标是每月有千元左右的节余。”

理性消费不失精彩

与那些月入不菲依然“月光”的人所不同的是，有些人虽然收入不高，但通过精打细算，依然能让生活多姿多彩。“我奉行的消费理念是：该花的毫不吝啬，不该花的尽量节省。比如，我每隔一段时间，便会去参加职业技能培训，虽然要缴纳一笔培训费，但通过专业培训，能有效提高我的工作能力，这笔钱就不该省；对于像衣服、电子产品，我更多从实用角度出发，目前很多朋友都换了四五千元的3G手机，每月话费也在200元左右，但我还用着普通2G手机，50元的资费套餐，够用就足矣。”今年27岁的小毛，在一家中型国有企业工作，月薪5000元左右，奉行精打细算的日常消费习惯。

小毛在消费上较为理性，这使他的工作、生活均发生了巨大的变化。虽然他工作仅仅三年，但由于他平时注重自身职业素养的提升，目前已是所在部门的主要负责人，职业前景一片光明。同时，他在日常消费上勤规划、巧省钱、多记账，三年下来积累了10万多元，购房计划已纳入日程。“10万元买房当然不够，我打算再积累一些，争取在两年之内买房完婚。现在外环附近有的楼盘单价在七八千元/平方米，有20万元首付即可。”为了尽早实现购房计划，最近小毛开始了积极理财，他将这笔购房资金分别投入到债券、基金、银行理财等渠道。“现在物价连连高涨，不理财只能看着来之不易的金钱不断缩水，不理财肯定不成。不过，因为很快要用到这笔钱，买股票风险太大，套住就麻烦了，所以还是老老实实做些低风险类的理财，能实现财富的保值、增值就可以了。”

专家点评

开源节流需两者兼顾

积极投资不可少，消费不注重规划同样让你无财可理。在理财专家看来，对每月的薪水应该好好计划一番，哪些地方需要支出，哪些地方需要节省，都应有科学的规划，这样可以帮助你克制大手大脚的消费习惯。

首先，努力赚钱，累积“第一桶金”。对于鲜有本职工作之外收入的职场中人来说，一定要把提高工作收入列为最重要的目标。随着薪水的不断增加，你才可能快速累积起可供理财、投资的第一桶金。其次，定期存钱不可缺少。无论是靠工作赚钱还是靠“钱生钱”，持续储蓄的习惯绝不能废弃。储蓄金额一定要随着收入的增加等比例提高。最好的“自动储蓄方法”就是定期定额投资。再次，记账审视花费，省钱不能忘。想省钱，一定要记账。记账能找出你花钱的“漏洞”，效果非常明显。除了审视花费外，人们还应取消长期不用的“休眠账户”，这些账户里的余额，可能又是一笔百万存款的开端。(经济周刊)