银行涉水电商底气何在？
[提要] 商业银行涉足电子商务市场也是银行业务向中间业务转型的一种方式。银行跨界做电商是其大力发展中间业务的表现，可以使银行的收入更加多元化，增加银行的非利息收入，有利于推动银行的转型。银行系电商业务是银行拓展中间业务，打破传统盈利模式的转型方向这一观点也得到了学者专家们的认同。
尽管银行对涉水电商领域信心十足，但是，如何与已经成规模的成熟性电商平台进行竞争，争取更多的客户资源，将是未来一段时间内需要考虑的问题
搭建电子商务平台，对银行来说，可以用学生来形容，那么，为何要试水不熟悉的领域？银行将凭借怎样的优势与成熟电商平台阿里巴巴、淘宝、天猫等网站进行竞争？
事实上，银行业涉水电商，除了为自己客户提供增值服务以外，最主要的一个原因还是为了应对以支付宝为代表的第三方支付带来的竞争，因为后者正在对银行网上支付、结算产生的巨大压力。
建设银行江苏分行电子银行部总经理倪晓伟在接受本报记者采访时表示，银行之所以涉水电子商务，一方面在于目前电子商务平台具有对客户信息进行垄断性管理的特征，银行处于被动状态，存在明显脱媒状况，不能掌握客户的经济行为特征；另一方面，银行也需要为客户提供有价值的电子商务平台，利用其自身的金融服务优势，使游离于电商外的这部分企业进入该领域，有针对性地帮助企业转型，增强客户的附加值。
商业银行涉足电子商务市场也是银行业务向中间业务转型的一种方式。建设银行江苏省分行电子银行部副总经理袁斌接受本报记者采访时表示，银行借助电商平台，整合企业、个人客户资源，接入其最为擅长的支付、结算和融资等业务，才是其向往的商业模式。
中间业务转型
国际金融问题专家赵庆明也曾公开表示，电子商务从本质上来说，其实属于一种中间业务。银行跨界做电商是其大力发展中间业务的表现，可以使银行的收入更加多元化，增加银行的非利息收入，有利于推动银行的转型。
据了解，商业银行经营电子商务主要有两种模式，一是为自己的客户，或者某一类客户提供一个经营的平台，以商业银行自建的积分商城、信用卡商城为代表；另一种模式则是客户不局限于本行，货源多元化，具有电子商务的特征，其中，以建行善融商务平台模式为典型代表。
银行系电商业务是银行拓展中间业务，打破传统盈利模式的转型方向这一观点也得到了学者专家们的认同。中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇指出，随着利率市场化进程的加快，银行靠高利息差获得高收入的路子越走越窄。在这样的情况下，银行转变盈利模式成了亟待解决的问题，银行跨界做电商正是出于这样一种考虑。
与传统电商业务相比，银行系电商的业务还延伸到融资贷款领域，而建行的善融商务模式正是这一业务的代表，为企业和个人提供全流程线上融资服务的电商平台方式，似乎比单纯开办网上商城补充信用卡和借记卡业务的功能得到更进一步的发挥。
紧贴企业金融服务
"目前，受经济下行压力影响，很多企业出口受阻，急需转型，对于制造加工业，把线下产品转移到线上，无疑是最好的选择，但是，如今入驻一些成熟的电商平台，各种收费颇高，而对于处于转型中的企业，特别是小微企业，在不知道结果的前提下不敢轻易投入。同时，整个流通环节成本很高，从企业到终端消费者，有些信息不够完全透明对接，这都需要平台进行整合，把银行的资源和企业进行对接，则有利于企业进行转型和发展。"建设银行常州分行副行长赵建荣对本报记者如是表述了常州一些企业的现状。
常州欧强装饰建材有限公司总经理苏建萍说道："我刚刚通过建行善融商务与客户签订了500万的订单，利用互联网很便利，之所以会选择银行的电子商务网站，最重要的是保证了资金的安全性；其二，银行属于服务性金融机构，客户经理会与公司财务人员经常接触，深知企业需求，对其进行量身定做金融服务，而很多电商平台只是打电话沟通是否入驻，后续服务意识不强，服务上紧跟企业需求，自然未来就有市场。"
赵建荣对本报记者说："我们在思考企业和银行电商平台的合作方式，在常州很多企业都是制造加工业，以地板为例，常州地板行业在国内是重要的集散基地，出口量占全国的80%，就联想到把地板行业进行有效整合，把线下的交易转移到线上。这样，既有将新客户做成有效客户、又可以从线上了解到交易量活跃客户和有重要价值的客户。
不过，银行搭建电子商务平台，还是面临诸多问题，赵建荣表示，建行的善融商务目前存在的问题主要在于起步较晚，今年6月底才正式开通，相对于国内知名大型电商平台来说人气较弱，功能还不够完善，建行已经充分意识到跟踪、满足客户要求的急迫性，已在采取措施满足客户多方面的要求，后续将会有更好服务推出。
企业更看重金融资源
作为刚刚进入电商领域的银行，在消费者数量不具规模，交易量不高的情况下，为何企业客户也愿意加入银行电子商务平台呢？
诚和鞋业董事长陈霖接受本报记者采访时表示，现在加工业而言，随着人工成本、原材料成本、中间环节成本的上升，利润逐年下滑，所以实体店并不好做，因此会选择做电商，在淘宝做网店，高峰期一天的推广费用可以达到8万元，不同IP地址点击一次就花0.5元，加上各种其他费用，成本很高。谈到之所以积极加入善融商务，主要看中银行的客户群；银行卡积分也可兑换产品；银行的公信力以及未来银行信贷产品的创新上是否会对现有客户在资源配置上倾斜，这对企业融资都很重要，也是企业愿意与银行电子商务平台共同成长的原因。
建设银行镇江分行副行长周爱国对本报记者说："电子商务的一个很大的优点是它不仅适合于大企业使用，更加对实体经济中的中小企业有利，对于中小企业来讲，电子商务能帮助中小企业解决面临的许多困难和问题，特别在成本、效率和渠道方面，一旦结合快捷线上融资将更加有利于中小企业，成本低、信誉好、功能全、服务强的电商平台将是他们的最佳选择。在镇江，实现快捷线上融资的电商平台确实深受中小企业青睐。"
与成熟电商平台阿里巴巴、淘宝网、天猫网站竞争，银行究竟具有怎样的优势？倪晓伟认为，首先，银行有强大的品牌优势。经过认证加入，有助于快速提升市场对平台商家的认知和信任，会员依托这一平台，可以不断打造自身品牌的知名度。其次，客户资源优势。银行现有大量的企业客户和个人客户，遍布社会生产各个环节，覆盖整个产业链的上下游，而且有效掌握着客户真实信息，入驻企业非常看重这一点。
"银行的金融服务功能可以得到有效发挥，不仅在结算方面可以体现银行的基本优势，提供商城账户计息功能。此外，在其他电商平台上收费较多的交易佣金和店铺租金，对于刚起步的善融商务来说现阶段都是免费的，优质商户免保证金，对经营业绩良好的商户给予免费主页推荐、获得总行级营销活动参与权等多种奖励方式。"倪晓伟对本报记者表述。
尽管银行对涉水电商领域信心十足，但是，如何与已经成规模的成熟性电商平台进行竞争，争取更多的客户资源，将是未来一段时间内需要考虑的问题。此外，有数据显示，银行卡在支付宝的交易量占据所有网络交易的43%，支付宝银行卡交易量已经远远超过所有商业银行网络交易的总和。因此，银行在电商方面仍急需补课。
来源：中华工商时报 时间：2012年12月21日
