银行"跨界"电商怎么"跨"
一天总销售额达191亿元，同比增260%，支付宝庞大的数据背后是天猫、淘宝"双十一"促销的丰硕战果，京东、当当、亚马逊等也在电商平台上紧随其后，你争我夺。就在各大电商竞争渐趋激烈的时候，银行业的巨头们似乎也坐不住了，一个个自建网上商城，"跨界"进入电商领域。目前，工商银行、农业银行、招商银行、兴业银行等都开出了自己的网上商城，交通银行推出的"交博汇"还以"商品馆"、"收付馆"、"企业馆"和"金融馆"一轴四馆格局，覆盖对公对私客户。其中，悄然上线的建行电子商务平台"善融商务"，以"国内第一个金融电子商务全流程服务平台"的定位赢得颇多关注。
苏州建行半年迎进350多户"商家"
合作加盟搭建电子商务新平台
庞大的用户、庞大的在线交易意味着庞大的商机。在支付领域有着绝对话语权的银行显然已不再满足于电子银行的有限空间，把电子商务与金融业务融合创新成为切入网络化生存、完成自身转型升级的重要切口。"我们为企业和个人客户提供的电子商务平台，没有采用纯商业化运作模式，而是通过与客户合作加盟模式向消费者提供商品与服务，帮助商户提销量、降成本、促管理、拿融资。"建设银行苏州分行电子银行部总经理嵇兴龙告诉记者，善融商务在今年6月末开始对外招商，提供B2B(企业对企业)和B2C(企业对个人)、房E通三大操作模块，涵盖商品批发、零售、房屋交易等领域，为客户提供信息发布、交易撮合、社区服务、在线财务管理、在线客服等配套服务，同时为客户提供从支付结算、托管、担保到融资服务的全方位金融服务。从近半年的招商和运营情况看，苏州建行在B2B板块的入驻商家有250多户，B2C板块则入驻了100多户，两大板块销售的商品超过2800种。从交易情况看，B2B方面完成了370多单，交易额达10多亿元，B2C方面则交易了8000多单，交易额近2500万元。"我们的关注点不仅仅是商城交易额。"嵇兴龙告诉记者，建行电子商务平台不仅不会在商城销售的商品差价中获得利润，也不会面向入驻商家收取店铺费、服务费、交易佣金等。目前，在B2B板块的商户一般是有一定规模、在行业或地区有一定影响力的直驻商户和专业市场。专业市场要具有明确的市场管理方主体，对下属商户紧密型管理。直驻商户要求为优质实体企业。在B2C板块的入驻商户则要求是合法的省域及以上知名品牌企业，或获得该类企业授权的代理商、零售商及服务提供商，具有良好的商誉、较强的实力和一定的影响力，并在建行开立结算账户、注册资金达到300万元。
"入驻企业注册资金达到一定标准，这类"门槛"的设置让我们的商城在资信方面更有保障，商品的真假、质量的好坏银行也作了背书。"在嵇兴龙看来，在商品的买卖交易中，对于企业上下游供应链的梳理价值最大。"在这个平台上，不是简单地买卖货品，而是在帮助我们的开户企业拓展市场，完成上下游企业之间的采购与销售。"
金融超市紧随货品商城
网络交易记录与贷款额度挂了钩
"电子商务金融创新"被视为建行"善融商务"的核心，用嵇兴龙的话来说就是无论B2B还是B2C，都有相应的金融服务，而金融服务才是建行把自身提升到电子商务平台之上的专注点，通过电商金融平台带来的新鲜的用户、客户的金融信息和贷款、支付、理财等金融消费才是银行最关注的盈利点。记者登录"善融商务"个人商城发现，与以往大家熟悉的银行客户用信用卡分期或积分兑换所登录的商城不同，这个平台涵盖了服饰、箱包、珠宝、图书、美容和电器等14个品类商品，而在"疯狂抢购"、"新品热卖"的页面之外，"大额分期"、"房E贷"等板块的设置让人看出不同于普通电商的金融特质。切换到企业商城后，记者看到，除了产品目录外，专业市场、融资中心、企业黄页等板块的指向也非常鲜明。
从目前已经开发的相关产品看，善融商务企业商城的融资贷款服务非常丰富，包括网络联贷联保、网络大买家供应商融资、网络速贷通、e点通等，企业可以线上提交贷款申请，查询贷款审批进度等，在这里，网络交易量和融资贷款规模被有效结合起来。像"网络大买家供应商融资"就是由供应商以网上大买家的订单为依据，向建行申请贷款。"网络速贷通"则需要凭借用户网络信用记录，有效的抵质押担保，向建行申请贷款。"中小企业一方面可以通过平台结识上下游企业，银行也可以根据企业情况提供融资等产品服务，提供中小企业供应链金融服务，这是普通电商所不能做到的。"嵇兴龙说。
在善融商务个人商城方面，个人实名客户也可获得集贷款申请、审批、签约、支用、查询等一系列全流程在线贷款服务，可以根据自身资信及消费需求申请包括个人小额贷款、个人消费额度贷款、个人权利质押贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等多个贷款产品。在购物的时候，还可选择信用卡分期、贷款支付或组合支付，这其中，金融服务商的特质被彰显无遗。其中，像房E通小额贷不需要抵押物，主要为高信誉度的客户提供一定的授信额度，满足客户融资支付需求。
有业内专家指出，从善融商务的运营模式看，用户通过这个模式进行的一系列交易行为，都能为建行提供更多参考依据并用于给用户提升信用指数，从而和贷款额度相关联，这个良性可持续发展的信用机制的建立，最大的好处就是节约电子商务交易成本，客户需要贷款时只要在平台上发出申请，就可快速授信，获得贷款支持。
"跨界"有优势也有不足
满足电商企业与消费者更多需求
记者了解到，由于客户需求的不断提升，第三方支付机构的大量涌现，银行的支付结算服务面临严峻挑战。由于电商平台对客户资料、客户交易详单等信息进行了屏蔽，银行脱媒现象严重，切入电子商务领域、拿回本属于自己的结算业务成为各大银行搭建专属商城的重要原因之一。借助低成本的电商平台，整合企业、个人客户资源，接入其最为擅长的支付、结算和融资等业务，成为"跨界"银行最向往的商业模式。"从电子商务的核心支付环节来看，每一笔电子交易都通过银行完成。随着电子商务的深入发展，电商企业和消费者对融资等金融服务的需求日趋急迫，个性化需求也日渐突出，银行的深度介入已势所必然。"嵇兴龙认为，银行进入电商领域，不仅能从根本上解决电商主力军中小企业融资难的问题，而且全流程网络融资和多种支付方式也使电商企业能实现网上申贷、网上支用、网上还款。"比如你购买一件商品的款项，通过商城账户支持网上银行、账号支付、信用卡分期、融资支付等多种方式，可以实现跨行支付并第一时间到达卖家账户，而不是第三方账户，在确认货品送达、买家收货之前，这笔款项托管在卖家名下的账户里，虽不能提用，但产生的利息等全部归卖家所有。"
此外，银行的金融产品创新能力，也能够更实时地贴近市场与客户的需求，依据不同企业、不同行业的不同成长阶段，不断创新网络金融产品和服务，拓展电子商务服务领域，提高电商交易量和交易额。银行所具有的较强的风险控制能力和完善的风险控制体系，也能够有效防控电子商务交易过程中产品的交易风险和信用风险。"不过，我们与专业电子商务公司相比毕竟才刚刚起步，也缺乏从事电子商务营销的经验，对市场需求的快速反应、根据客户的需求调整、及时上线等问题也是目前比较大的挑战。"嵇兴龙说。
来源：苏州日报 时间：2012年12月21日
