近期，党中央、国务院在强调加大“六稳”工作力度的同时，又提出了“六保”任务。从“六稳”到“六保”，对居民就业的关注都居于首位。作为国有大行，建设银行迅速行动，着力推进普惠金融服务，通过一系列举措稳企业保就业，为做好“六稳”工作、落实“六保”任务贡献力量。

近日，在接受《中国金融家》采访时，建设银行普惠金融事业部负责人详细介绍了建行从普惠金融战略实施、小微企业金融服务模式创新，到平台经营生态建设，再到助力疫情防控及复工复产，从而保障小微企业生产经营及就业稳定的有益实践。

问：作为国有大型商业银行，在服务小微企业方面，建行如何发挥好“量增价降”的“头雁效应”？有哪些具体的举措和特色服务为小微企业生产经营及就业稳定提供保障？

建设银行普惠金融事业部负责人：建设银行认真贯彻党中央、国务院增强金融服务实体经济能力的重要指示精神，主动承担国有大行“头雁”责任，率先启动普惠金融发展战略，利用数字化技术破解信息不对称难题，推动普惠金融服务增量、扩面、降本，让更多的小微企业以合理合规的方式、可负担的成本获得有效的金融支持，缓解金融排斥性问题。2017年，建行在大银行中首家达到普惠金融定向降准“二档”标准，2018年、2019年持续高速增长，贷款增速均超过50%，超额完成监管考核要求。今年3月，建行普惠型小微企业贷款余额率先突破万亿元，余额接近全部银行业金融机构的10%。国务院领导莅临建设银行视察时，充分肯定了建行服务小微企业取得的成效，寄语“小企业、大事业、无止境”。

新冠肺炎疫情发生以来，建行围绕小微企业经营困难，加大普惠金融服务力度，相继推出普惠金融“四专八举措”“复工助企”计划，为普惠型小微企业配置了专项的信贷规模，足额满足小微企业合理融资需求，建立信贷服务绿色通道，优先受理疫情防控、复工复产的小微企业贷款申请。特别是通过“建行惠懂你”APP线上服务渠道，为小微企业贷款提供无接触服务，实时为小微企业匹配授信额度，秒申秒批秒贷，即时可用。

为进一步提高疫情相关企业的贷款可获得性，在原有各项入门级、成长类、成熟类、通用类产品基础上，针对疫情防控全产业链，以及受疫情影响的小微企业，建行创新推出了“云义贷”专属服务，通过信用、抵押、质押、保证等各种担保方式，灵活满足企业融资需求，单户贷款最高3000万元，大幅提高了金融服务能力。

同时，建行积极落实人民银行疫情防控重点保障企业专项再贷款支持政策，将疫情防控重点保障企业纳入白名单，对名单内客户，优化传统线下业务审批流程，简化押品管理等流程，提高服务效率，将金融活水快速引流到最需要支持的地方、资金需求最急迫的地方。

针对疫情特殊情况，建行先后两次实施利率优惠，累计下调0.75个百分点，湖北地区小微企业信用快贷、个体工商户抵押快贷等贷款利率下调1个百分点。今年1-5月贷款利率较2019年全年下降45BPS。此外，34项服务收费项目对小微企业进行减免或优惠，对于小微企业抵押类贷款，建行还主动承担由外部第三方机构收取的抵押物评估费、抵押物财产保险费。通过利率调整、减费让利等相关措施推动综合融资成本下降。

除信贷服务外，建行还为小微企业提供保险保障、交易撮合、在线培训等全面综合服务。比如，为小微企业主免费赠送家庭意外险、重大疾病险、家庭财产险等，针对疫情特殊情况，在家庭意外险中，专门设置20万元保额的“新型冠状病毒感染”身故责任险。运用“建融智合”，为企业采购和销售提供智能撮合，助力复工复产。

通过一系列扶微纾困措施，建行不断加大金融供给，有效保障了小微企业生产经营及就业稳定，疫情以来至6月末，累计投放小微企业贷款突破1万亿元。

问：延期还本付息政策对缓解中小微企业资金紧张起到了非常积极的作用，请您介绍下建行目前对这项政策的执行情况？

建设银行普惠金融事业部负责人：新冠肺炎疫情发生以来，建行作为一家国有大型商业银行，积极履行社会责任，“想客户所想”“急客户所急”，及时出台延长期限、续贷、延期付息等政策措施，为小微企业解难纾困，帮助小微企业渡过难关。

对于贷款到期的普惠型小微企业，尤其是受疫情影响还款困难的小微企业，以及因疫情管控影响还款的小微企业，最长可以延期半年，在较大程度上缓解企业还款压力。对疫情影响正常生产经营、遇到暂时还款困难的小微企业，根据企业的申请，可以依据企业经营情况调整付息频率，在原本按月、按季付息的基础上，调整成按季、按半年付息，并且免收罚息，切实减轻企业财务负担。为了消除客户对企业及个人信用的担忧，延期还本付息的小微企业及小微企业主，不视为违约行为，不会影响信用记录。

除延期还本付息外，在疫情特殊时期，建行对符合续贷条件的普惠型小微企业，尤其是参加疫情防控工作的医药、运输、制造等行业小微企业，实行自动续贷。续贷业务不因期限延长至1年以上而提高贷款利率。

问：今年《政府工作报告》为建行在内的国有大行设定了支持小微信贷的量化目标：普惠型小微企业贷款增速要高于40%。请问目前该目标完成情况如何？

建设银行普惠金融事业部负责人：建行坚决贯彻落实国家政策要求，积极践行大行责任担当，深化推进普惠金融发展战略，着力提升普惠金融服务能力。今年5月，普惠金融发展战略实施已满两周年，普惠金融贷款增速超过序时进度，同比增速55.4%。

问：目前，建行主要通过哪些渠道进一步增加小微企业有效贷款户数？又如何配置资金满足小微企业融资需求？

建设银行普惠金融事业部负责人：长期以来，建行持续推进“信贷工厂”模式普惠金融服务中心建设，布局基层特色化机构，扩大金融服务网络覆盖，延伸服务触角，通过传统物理渠道获客。现在，全行能够开展小微企业服务的网点已经超过1.4万个，挂牌了近1400家普惠金融特色网点。同时，加强电子化渠道部署，在“建行惠懂你”APP、企业网上银行、手机银行、微信小程序、建行官方网站、ATM、STM、外部第三方合作平台等多渠道部署普惠金融业务，大幅拓宽获客渠道。

随着业务模式的更新迭代，逐步形成了大数据精准化获客、客户群批量化获客、互联网智能化获客等模式。建行整合银企合作业务信息、政务信息及其他第三方数据信息，运用大数据分析建模技术，深挖企业级视角经营数据流量，精准挖掘目标客户。积极与政府、协会、商会、园区等单位，产业集群、专业市场的管理机构，以及供应链核心企业开展合作，一拉一条线、一打一大片，批量获客。此外，随着互联网应用的快速发展，建行在自有网络或平台，政府主导建立的网络或平台，以及具有影响力的第三方网络或平台，实施场景化宣传推广，设置小微贷款业务办理接口，并探索推进智能化识别客户需求、精准触达潜力客群的方式方法。

以“建行惠懂你”为例，这是建行推出的市场上第一款面向企业端的APP，支持线上贷款测额、预约开户、在线授权及贷款申请、签约、支用、还款。同时通过广告链接、功能嵌入和深度融合等业务模式，能够为客户提供全渠道、多触点、零距离的综合性服务。截至5月末，“建行惠懂你”APP累计下载量突破1300万次，访问量近亿次，通过“建行惠懂你”APP获得“信用快贷”授信额度的客户占比约54%，授信金额占比约45%。

此外，建行不断完善普惠金融体制机制，推进“五专”经营机制建设，建立了有效的政策保障机制，在信贷资源配置方面，为普惠金融单列信贷规模，足额满足小微企业信贷需求。

问：我们了解到，建行一直十分注重对大数据、互联网技术的应用，并将“金融科技”作为全行“三大战略”之一。破解小微企业融资难题离不开科技的助力，请您具体介绍下，建行在运用金融科技促进普惠金融发展方面有哪些最新的进展，以及未来的规划？

建设银行普惠金融事业部负责人：小微企业普遍缺信息、缺信用，收益较难覆盖风险和成本，常被认为是“抓大放小”的对象。金融科技的应用，为解决信息不对称、实现可持续发展提供了支持。实践表明，发展普惠金融，要打“技术牌”，以高科技的金融产品和服务模式颠覆传统的“二八定律”，做好长尾客户金融服务。

建行依托金融科技战略，应用大数据、互联网、云计算、人工智能等新兴技术，整合对公对私数据，连通工商、税务等外部信息，从根本上破解小微企业资信不完整的痛点，重构信用体系。同时，建行探索建立了以批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务为特色的“五化”普惠金融新模式，推出了“建行惠懂你”APP一站式融资平台，实现“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的“三一”信贷服务新体验。通过高效率、低成本、广覆盖的方式服务普惠金融客户，逐步形成了线上化、数据化经营的普惠金融建行模式。截至5月末，“小微快贷”已累计为128万户小微企业投放贷款2.4万亿元。

对银行来说，未来金融科技应用有更广阔的空间，这个空间主要在于适应客户体验式需求变革服务方式，改变银行与客户的连接与互动关系。下一步，建行将围绕贷款资金流向、销售行为变动、经营行为轨迹等，对小微企业进行更加多维的立体画像，更加精准地进行客户选择和风险管理。同时，打通行为数据与业务数据，深化客户洞察，使银行服务直接触达客户、感知客户，实现互联网时代下获客、活客、黏客能力的跃升。

问：您认为，小微及民营企业贷款最大的风险点在哪里？如何有效防范与化解这类风险？

建设银行普惠金融事业部负责人：小微企业经营规模较小，抗风险能力较弱，普遍存在缺信息、缺信用问题，客户识别难、信用评价难、风险管控难。商业银行如何做好小微企业风险管理，一直是个富有挑战性的问题。建行在过去经营过程中，也受到过风险问题的困扰，不良贷款率也曾高至7%-8%。

近年来，科技与金融加速融合，在这样的背景下，我们运用互联网和大数据技术，从数据的“物理整合”转向“化学融合”，通过组合银行自身经营信息，工商、税务、司法、环保等政务信息，从不同维度交叉验证，对小微企业进行全息画像，建立“负面清单”，据此把好客户准入关口。

在风险评价方面，逐步从“经验判断”转向“模型提炼”，过去，我们主要靠业务人员的个人经验，近年来，运用大数据技术建立模型，从企业和企业主个人的贷款、结算、存款、理财等业务表现中，综合分析小微企业风险前兆特征，优化完善风险评估模型，提高模型精准度，一方面，准确识别问题客户，另一方面，避免将优质客户拒之门外。同时，为了更好地防范道德风险和人为操作风险，我们把风险底线和风控标准嵌入到流程系统中，推动信贷制度系统化，业务审核要求从“人工看”“纸上看”转向“系统判”。

随着普惠金融业务规模的快速增长，贷款发放后的调查跟踪工作需要耗费大量人力、物力，我们创新采用技术手段，通过企业及企业主相关数据信息，量化风险并及时预警，实施非现场动态预警监测，并根据实际业务风险，及时完善预警规则，实施组合预警，提高准确性和智能化。

通过开展数据的整合、模型的优化、技术的应用，建行逐步形成了风控新模式，精准化客户识别、精细化风险分析，智能化系统响应，为风险管控提供了强有力的保障。目前，建行普惠金融资产质量持续保持平稳，“小微快贷”新模式不良贷款率控制在1%以内。