普惠金融是未来发展的一片蓝海，对金融机构而言，不仅仅是一项社会责任，也是难得的战略机遇。如何以普惠金融助力实体经济，如何让金融业的发展成果惠及全体人民，是建设银行作为国有大行在发展过程中始终思考和实践的第一要务。

曾经以依托大行业、大企业为核心的“双大”经营战略发展起来的建设银行于2018年5月2日在北京召开普惠金融战略启动大会，建设银行董事长田国立宣布集全行之力向普惠金融转型，实施针对小行业、小企业的“双小”战略。用“双小”与“住房租赁”“金融科技”相互形成战略支持。用“双小”连接和承接“双大”，用住房租赁连接住房按揭，用金融科技承接公、私业务。成为明确将普惠金融上升到全行未来战略发展高度的大型商业银行。

践行普惠金融初见成效

近年来，建设银行全面发力普惠金融，在经营体制机制建设、产品服务创新、科技手段运用、服务平台搭建等方面持续创新，成效显著，形成了普惠金融战略化发展的良好条件。

2016年6月，建设银行推行“小微快贷”，根据不同的客户类型和需求场景，形成多个子产品体系。发挥机构网络优势，将营业网点打造为集小微企业客户营销、产品推荐、业务办理等为一体的综合化金融服务平台，一定程度上缓解了小微企业融资难、融资贵的困境。

2017年4月，建设银行在总行管理层设立普惠金融发展委员会，负责统筹和推进全行普惠金融业务；同时设立普惠金融事业部，牵头完善与普惠金融重点服务对象相适应的管理机制、业务模式、产品服务和技术支撑体系。持续将普惠金融机构向一、二级分行以及县域、乡镇延伸，全部37家一集分行、超过120家二级分行设立普惠金融事业部，110家网点升级成为普惠金融特色支行。

截至2017年底，建设银行年度小微企业贷款新增1600亿元，连续7年完成“三个不低于”监管要求，累计为超过130万户小微企业提供约5.9万亿元信贷资金支持，服务客户总量及新增均领跑全行业。

2018年初，在普惠金融定向降准中，建设银行降准1.5个百分点（其他三大行降准0.5个百分点），成为四大行中达到普惠金融最高激励目标的银行。

打造普惠金融典型样本

随着金融格局的改变及新兴市场业态的出现，大型国有银行的传统优势正在被蚕食或者消失，过去的竞争更多地依赖同质化量级对抗，而未来，能胜出的一定是战略性差异化竞争者。建设银行急需为普惠金融服务注入新动能，把握已形成的先发优势，开辟普惠金融的可持续健康发展之路，打造国有大型银行普惠金融的典型样本。

第一，借力金融科技，为普惠金融插上数字翅膀。阿里巴巴集团蚂蚁金服的支付宝和腾讯旗下的微信支付形成了大陆移动支付市场的双寡头格局，并逐步向港澳台、东南亚等地区渗透。其特点就是依托互联网金融平台，利用大数据、云计算等新兴技术，使用户具有平等的金融服务可获得性，具有成本低、效率高、覆盖广的优势。

以此为鉴，一方面，建设银行可继续推进智能网点化转型，对STM（超级柜台）、移动营销Pad、回单打印机等设备进行功能整合和流程优化，减少客户等候时长，增加交易流畅性，优化客户业务体验；另一方面，结合大数据技术，制定客户精准画像，打通客户识别体系、营销规制管理、策略数据下发等关键环节，实现精准营销，满足客户多元化金融需求，为客户提供差异化服务和个性化产品。

    第二，加强金融合作，拓宽普惠金融服务渠道。通过分析普惠金融的国际实践、国内探索，总结出以合作方式实现拓宽普惠金融服务渠道的方法大致可分为以下三种。一是与其他实体门店跨界联动，在技术、资本、信息和业务等方面深化交流协作，扩大“无机构”模式的服务范围。二是由政府或者银行负责发展、培育自助小组。小组成员不直接与金融机构发生资金往来，而是通过自愿储蓄建立小组资金，再以小组名义存入银行，之后银行以存款1-4倍的规模，向小组成员发放无抵押贷款，且放贷也以小组名义进行。三是建立银行间开放合作平台。通过与拥有区域网点优势的城商行、农信及村镇银行合作，形成涵盖支付结算、融资服务、财务管理等的互联网金融和线下金融相结合的完整服务体系。

第三，强化金融管理，降低普惠金融业务风险。一方面，搭建完整的内部管理架构，重视全面风险管理，确保操作依法合规，并视具体情况对分支机构进行差异化转授权。具体而言，实行单独的风险管理架构、单独的风险偏好、单独的风险政策、单独的风险限额、单独的风险信息系统和单独的风险计量工具，以形成区别于其他客户和业务的专门风险管理体系；同时，创新风险管理手段，多应用贷款保险、资产证券化等新型手段来降低普惠金融业务风险。另一方面，统筹整合可利用资源，包括附属公司，充分考虑普惠金融与其他业务的关联，交叉利用共享资源。