针对小微企业普遍缺乏有效抵押物及其他增信手段的融资难问题，建行积极运用大数据技术开展产品与服务模式创新，发掘行内外多方信息，分析客户历史数据，为小微企业融资有效增信，并着力缓解银企“信息不对称”难题，取得了一定成效。

运用互联网方式  开启小微快贷新模式

“小微快贷”是运用大数据+互联网创新推出的一项重要产品，通过内部系统整合企业的公共信息、企业自身的信息和企业主个人的信息，运用互联网的方式，为小微企业提供融资服务。2016年“小微快贷”实现了客户全流程在线自助办理贷款业务，方便、快捷。客户在互联网终端发起贷款申请，在最高可贷额度范围内，可根据自身需要，选择贷款额度、期限等，提交系统后台根据审批模型在线审批，完成在线合同签订，可通过网银自助支用和还款，提高资金使用效率，节约财务成本。

“小微快贷”的核心技术是大数据的整合利用，其背后依托的是系统对企业和企业主各项数据信息的采集、分析和判断。通过检索采集企业的工商、税务、司法、征信等公共信息以及在银行的金融资产、交易结算等信息，同时以企业主的身份识别信息，自动采集其个人的存款、理财、住房按揭、消费信贷、信用卡等各项信息。通过对这些信息的整合、分析，系统根据小企业客户评价模型进行评分评价。

“小微快贷”以客户需求为中心，强化客群特征分析，整合产品、工具、渠道，充分运用大数据分析技术，构建“小微快贷”产品体系。通过企业及企业主金融资产、税务数据、代发工资、等数据，建立多维信息额度计算模型，创新“信用快贷”；通过简化、整合抵押业务办理流程，创新线上线下相结合的“抵押快贷”业务；基于企业及企业主在建设银行的可质押金融资产，创新“质押快贷”通过互联网渠道办理的自助质押贷款业务；与税务、海关、核心企业、政府采购、医保社保等外部数据平台对接，建立基于外部第三方平台大数据增信的“平台快贷”模式，拓展目标客户市场与服务能力。

大数据产品  促进普惠金融发展

为探索更加有效的小微企业服务模式，提升普惠金融发展能力，2012年建行小企业业务部创新推出小微企业评分卡信贷模式，通过对银行内积累的众多小微企业客户的结算记录、账户行为、定性指标等三大类指标、上亿条数据进行逻辑回归分析，针对小额贷款客户建立了申请评分卡评价模型与评分卡业务流程，依托评分卡创新了大数据信贷产品。建立模型围绕小微企业履约能力、信用状况及交易信息等数据信息进行客户评价，解决了原来单一依靠小微企业财务报表的问题，提高了对小微企业客户评价的针对性和有效性。

评分卡业务流程将评分卡和大数据技术进一步结合，提升服务效率。在原贷款到期前，由系统根据评分卡模型指标、动态监测企业及企业主相关数据信息，自动筛选客户进入续贷名单，审批通过后客户可继续使用贷款额度而不必先还后贷，在提升服务效率的同时，减轻客户借助外部高成本搭桥资金续借贷款的资金压力。

在风险监控方面，强化小微企业非现场风险系统监测，运用大数据技术开发了早期预警、行为评分卡等系统工具，通过对小微企业信贷客户账户行为、经营状况、履约风险、企业管理和其他预警五大类指标进行分析，建立了小企业早期预警模型，以系统定期自动获取定量信息，结合人工录入定性信息实行批量化预警，增强风险防范、化解和处置能力。