内地大型国有银行首季业绩继续向好，其中，中国建设银行表现最为出色，各项指标稳中向好，纯利增速，息差表现和资本充足率均居榜首，大部份券商评价认为建行综合素质佳，在四大行中发展最为稳建，列为投资首选，建议买入。建行管理层也看好未来发展，直言有信心不良贷款稳中有降，利润维持上升趋势。

受惠净息差扩阔和资产质素好转，内银首季业绩表现向好，高盛认为主要是因为净息差加快扩阔、不良贷款情况改善及拨备提升、资产扩张更为审慎、影子银行活动减少，及贷款增长维持强劲。尤其是具备健全存款基础的四大国有银行，增速明显较快，面临的监管压力较小，基本面较佳，跑赢其它中小型同业。

事实上，四大行去年的业绩便已胜预期，其中又以建行的表现最为稳健，工行虽然赚得最多，但其规模大，利润排头位属正常，反观其他指标表现一般，不良率倒数第二，拨备覆盖率更排在榜尾。中行除了不良贷款比率较佳外，其他各项指标都排在较后位置，至于农行，拨备覆盖率和净息差则表现最好，但不良贷款比率却为四大行中最高。

建行纯利增速最快

相比之下，建行的表现就稳中向好了，纯利虽然排第二，但拨备前纯利增速却跑赢其他3间银行，证明其盈利能大幅提升，前景甚佳。而且其资本充足率和核心一级充足率也是四大行之首，显示银行资产质素甚佳，其它指标也大都排在次位，没有在榜尾的，因此大部份券商都认为建行综合质素最为稳健。

建行首季表现更为亮丽，纯利突破700亿大关，除资本充率和核心一级充率继续居四大行之首外，净息差和纯利增幅也领先同业，盈利能力继续上升。副行长庞秀生指出，去年建行表现向好是该行平衡稳健发展的结果，因为费用收入均处于良好状态，净息差保持逐季上升，手续费等中间收入稳定增长，成本维持在市场比较认可的水平。相信今年及以后一段时间内，盈利均可保持上升趋势，但一至两年内增幅未必能达到双位数。

不良贷款高峯已过

建行首季不良贷款余额1963.5亿元，比率1.49%，和去年末持平，资产质量整体平稳向好。庞秀生认为，该行已过了不良贷款的高峯，会继续注意资产管理，制定更严格的贷款分类标准，相信今年不良率会稳中有降，能控制在大约1.5%内的合理水平。他又表示，建行有能力达至当局要求的拨备覆盖率的最低下限，但即使有关水平放宽，建行仍会执行最高上限。

建行资产质量也继续持稳向好，核心一级资本充足率13.12%居大行之首，资本充足率为15.63%，均满足行业监管要求，资产实力良好。摩根士丹利认为，建行业绩佳主要受惠于净利息收入按年增长，息差持续扩大，成本管控强劲，致成本收入比按年下降2.2个百分点，及有效税率下降。

受盈利增长预期带动，综合券商预计，四大行股价潜在升幅介乎35%至53%。选股上，券商普遍较为推荐建行。瑞银指出，今年内地持续去杠杆，利率呈上升趋势，故维持大型内银中期的估值重估预测，给予建行买入评级。野村报告指出，建行净利息收入和资本水平明显比其他大行优胜，将目标价调升24%至10.8元，列为买入评级。

老银行要颠覆金融科技界

金融科技已成行业趋势，建行不只是最早的实践者，更是同业中的领先者，该行制定了金融科技创新体制改革方案，率先成立了大型国有银行的首家金融科技公司，推动内部和市场化相互配合发展。

外间关注内银的金融科技发展，认为会影响未来银行业务扩展，建行一直积极部署，建行董事长田国立直言，最近一个时期，特别是近几年，IT技术、金融科技发展太快了，传统商业银行饱受现代金融科技公司的颠覆，“但我们今天要说，老银行也要颠覆他们了”。

力拓金融科技外部市场

信息技术管理部总经理朱玉红直言，建行的信息化水平已经走在了同业的前列，为了应对互联网的变更，建行制定了全行科技体制改革方案，全面提升科技创新工作的企业管控能力，并将原来3个委员会，产品创新委员会、大数据委员会、信息技术委员会整合成一个大委员会，由行长亲自亲自掌舵，令到整个企业级的战略把控，规划把控，资源统筹有了一个很好的平台。

建行的金融科技除了供内部应用外，也着力外部市场，“我们是朝着市场化的运作，向社会提供这种服务。”田国立认为，要中小银行花那么多钱建一个像建行这么先进的计算机体系，是不可能的，成本太高，投入太大，不合算，而且风险大，也没有那么强大的计算机队伍支持。他指出，要做好逐步市场化和社会化，还不只是技术问题，建行多年跟企业打交道，对金融管理的理解，都是无可替代的。

率先成立建信金融科技

为提高效率，配合需求，建行整合体系内直属的7家开发中心和1家研发中心，成立了建信金融科技公司，这是国有大型商业银行设立的第一家金融科技公司，也是国内商业银行内部科研力量整体市场化运作的第一家。

建信金融科技公司总裁雷鸣表示，这个建行旗下的全资子公司，初期规模3000人左右，科研的力量都是来自于建设银行内部，未来会向社会广纳人才。经营范围包括软件科技、平台运营、金融信息的服务等，主要服务建行集团及所属子公司，但也会对外输出科技能力。

目前，建行已将金融科应用到民生服务业务领域，比如社保。朱玉红表示，下一步，建行和会和很多高校包括互联网科技公司一起合作，共同打造一些场景，比如构建公有云，正和中国三大云提供商腾讯、阿里、金山谈合作，引进好的技术，把建行以前没有的一些短板补上。

首创租赁平台已抢占九成大中型城市

十九大明确提出，加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度，建行响应号召，负起社会责任，创新金融模式，推出蓝海计划，着力拓展住房租赁平台，成为业内首家设立有关业务的银行。

目前该平台已抢占了中国90%的大中型城市，目前已有超过10万套房源上线，成功租出2.6万套，管理层有信心未来每个月会出租一万套。

建行一直着力房地产市场，30多年前更提出“要买房找建行”，建行董事长田国立指出，当时大家都住公租房，房地产市场很不发达，市场有需求，于是建行主动承担起了社会责任，鼓励开发商贷款，同时给买房的老百姓提供及时和足额的住房融资。

要租房找建行

经过几十年的转变，内地房地产市场已非常发达了，田国立认为，如果市场始终只往上走，不往下走，持续下去，就会产生房地产泡沫，房价不可能长期单边上升，十四亿人口不可能只通过买房来解决住房问题，像香港、欧美等发达的地方，租房率一直很高。“这个时候建行又第二次承担起社会责任，我们主动去培育租赁市场，要租房，你也可以找建行了。”

2017年11月初，建行率先在广东佛山、深圳等国家住房租赁试点城市推出住房租赁业务，成为首家进军住房租赁市场的国有大型银行，取得了良好的市场和社会反响。目前住房租赁平台已累计上线房源12万套，已出租超过2.6万套。另外还有储备房源10万套。

已抢占九成大中型城市

在这个平台上，市场及政府管理有机统一的住房租赁服务体系架构正逐步形成。目前，建行已和超过300个地级及以上行政区签订合作协议，其中，在武汉、福州等180个地方为政府搭建了住房租赁监管服务系统，帮助政府监管规范租赁市场，提供了保障，提升监管能力；在北京、深圳等200多个地方为企业、个人搭建了住房租赁交易服务系统，通过市场化运作，实现供需双方信息的高效、准确对接。

中国的租赁市场有自己的特点，田国立认为，其中一个就是租期难长久，而且质量不高，“最长的就是一年，刚租得好好的，把丈母娘接来，说这儿有挺好的房子，结果房东来了，明天你得走了，没有安全感。”他指出，针对这些痛点，建行设计了一系列的金融产品支持，希望通过这种方式，能够搅动起社会的各种资源，能够投入到这个领域。

建行把这个计划称作“蓝海”，田国立解释，很多人以为做事就是为了盈利，但其实真正好的银行，是只有真正承担起了社会责任，解决了社会的痛点和需求的时候，纔可能自身也得到发展。“我们这也是不忘初心，争取努力，经过几年的时间，把中国房地产的租赁市场培育得更成熟一些。”他对住房租赁平台很有信心，“这个领域的前景是无限的，相信能在数年内做大做强。”

特稿

最强脸谱库能辨整容脸

在众多金融科技中，人脸识别是各银行的抢攻高地，建行管道与运营管理部副总经理陈德直言，建行目前沿用的刷脸技术已优于同业，脸库已经存8000多万数据，目标是要达到6亿。目前建行14810多个网点和2900家自助银行等全部应用人脸识别，“500块钱以下刷脸输手机号就可以了，500块钱以上要验密，非常快捷。”陈德表示，刷脸应用有助防范身份冒领，原来一些犯罪分子从网上买的身份证到银行开户，办了卡以后进行作案，现在通过刷脸就不能做到这一点，建行已借此抓住了142个犯罪分子，堵截了几百起冒领事件。在风险防范方面，陈德指出，产品功能是比较强大的，遇到不确定或有问题时，系统会自动提示工作人员上前审核。如果出现了整容或者有小的变化，比如说割双眼皮，是不影响的。因为它用的是里面骨头的定位算法，用科技去比对脸和身份证，比传统人手识别更准确和快捷。他透露，建行建立了强大的脸部数据库，目前存有8000多万张脸，而且每天还在新增约40万左张新脸，未来目标是要达到6亿张脸。