随着政策红利逐步释放，从依托大行业、大企业为核心的“双大”经营战略发展起来的建设银行如今正式宣布向“双小”转型，集全行之力向普惠金融转型，加大对小行业、小企业支持力度。

“得草根者得天下。”在近期召开的中国建设银行普惠金融战略启动大会上，建设银行董事长田国立宣布实施普惠金融战略行动计划——即迅速实施“双小”战略。用“双小”与“住房租赁”、“金融科技”相互形成战略支持。——用“双小”连接和承接“双大”，用住房租赁连接和承接住房按揭，用金融科技连接和承接对公对私业务。

田国立表示，向“双小”转移是战略侧重点的转移，而并非放弃“双大”优势，而是西瓜芝麻一起捡。

金融科技支撑普惠“老树发新枝”主动求变，老树也要发新枝。从“双大”到“双小”，建设银行并非顾此失彼，而是“芝麻西瓜一起捡”。

近年来，建设银行全面发力普惠金融，在经营体制机制建设、产品服务创新、系统科技运用、服务网络搭建等方面持续创新，成效显著，具备了普惠金融战略化发展的条件。例如，2017年4月，建设银行在大型银行中率先成立普惠金融发展委员会，组建普惠金融事业部。

目前，建设银行普惠金融的先发优势已经显现。田国立表示，在今年初实行的普惠金融定向降准中，建设银行成为四行中唯一一家达到了人民银行普惠金融最高激励目标的行，开辟出了普惠金融可持续健康快速发展之路。据了解，建设银行降准1.5个百分点（其他三大行降准0.5个百分点）；此外，建设银行也是其中首家明确将普惠金融上升到全行未来战略发展高度的银行。

传统优势正在被蚕食或者消失，必须看到那些已经走来的趋势。大型银行的竞争主要是体系型竞争，过去更多依赖同质化量级对抗，而未来，能够胜出者一定是战略性差异化竞争者，这就意味着战略的前瞻性和高远性在历史关键阶段至关重要。

田国立说，“双小”战略指小行业、小企业。这个小行业，是指行业细分行业演进状态下的小行业，是细分市场基础上的小行业，这是专业化精细化的结果，并不是指容量小的行业，因此并不代表小众市场，而是大众市场。

而小企业，是指海量的小微企业和个体工商户等市场主体，这里面既有与大众生活息息相关的，也有代表未来社会发展趋势创新的，还有围绕乡村振兴战略的新型农业经营主体等，这些目前相对弱势的企业是没有被金融满足的领域，但这些是国计民生，是未来发展，这里面商机巨大。

2017年，建设银行建立组织架构，探索“大银行服务小企业”模式，推动普惠金融业务健康快速发展。成立普惠金融事业部，搭建“三级”垂直组织架构，落实“五专”机制，将普惠金融服务机构向一、二级分行以及县域、乡镇延伸，全部37家一级分行、超过120家二级分行设立普惠金融事业部，110家网点升级成为普惠金融特色支行。

值得一提的是，金融科技战略为普惠金融战略提供了技术支撑，特别是业内领先的“新一代”系统竣工投产，赋予了建设银行更好支持普惠金融客户的能力。田国立表示，用一句话概括，就是以互联网思维，运用好平台经营模式，不断提高数据资产经营能力，打造普惠金融新生态。

据介绍，针对普惠金融客户“缺信息”、“缺信用”等特点，建设银行借助模型设计、数据积累与系统开发，创新建立起有别于银行传统业务的“数据化、智能化、网络化”服务新模式：首创小微企业评分卡，突破小微企业融资服务中的信息、信用“瓶颈”；依托“新一代”优势，率先实现数据信息集成，精准“画像”。

建设银行还在2016年6月率先推出“小微快贷”全流程线上融资平台。据透露，截至2018年4月末，“小微快贷”已累计为28万小微企业提供2800多亿元贷款支持，不良率仅0.16%。

租赁住房全发力

从“要买房，到建行”到“要租房，到建行”，昔日的房贷大户建设银行率先发力转型。田国立指出，迅速实施的“双小”战略将用“双小”与“住房租赁”、“金融科技”相互形成战略支持。

用“双小”连接和承接“双大”，用住房租赁连接和承接住房按揭，用金融科技连接和承接对公对私业务，这样无疑能够与原有优势形成融合，与外部市场形成连接，竞争优势将形成差异性和综合性。

此前，建设银行行长王祖继在业绩发布会上表示，目前建设银行下了很大力气，落实推动“租购并举”，除了发挥大行责任外，从自身业务发展来看，也是着力培育未来优势业务领域。

据了解，去年开始，建设银行大力开拓国内住房租赁业务，做法包括：推出住房租赁综合解决方案，打造CCB建融家园，发布住房价格指数、住房租赁指数，以及推进住房租赁资管业务。

在目前国内住房租赁市场，长租房的痛点尚未解决，最令租客头疼的莫过于在下一年续签合同时，担心被停租或涨价。建设银行近期推出的“家庭不动产财富管理业务”，又名“存房”受到市场关注。

建设银行的“存房”业务就是针对上述痛点，尝试创新长租房源供给模式。今年1月，建设银行广东省分行在国内首创研究推出“不动产财富管理”业务，俗称“存房”业务，并在广州试点运营。

具体而言，“存房”的操作模式是由房东向建设银行下辖的住房金融服务中心申请办理，建设银行为房东提供房产长租收益评估服务，并撮合房主与专业租赁机构达成3-10年的住房长期租赁交易，由租赁机构向房东一次性或分期支付未来长租收益，之后将长期房源向租客出租并负责租后管理。

业内人士指出，在该业务中，建设银行担当资源整合者和金融服务的角色，具体运营由专业住房租赁公司负责。建设银行将以独有的造价评估专业优势，对房产未来3~10年租金收益进行专业评估，然后撮合房主和建方公司达成住房长租权交易。由建方公司向房主一次性或分期支付未来的长租租金，并负责出租及租后管理。在交易期满后，建方公司将房产归还给房主。

“3个月前我也有疑问，让客户把房子存到建设银行来，而不是自己拿出去出租，在住房租赁市场是否存在需求，但结果出乎意料。两个多月的时间，就有408户提出存房申请，还有500户左右正在办理，市场的选择是多种多样的。” 建设银行副行长庞秀生说。

庞秀生称，市场对于未来房租价格涨跌的判断因人而异。在办理住房租赁服务的过程中，租赁双方定价是灵活的，可以定在每年涨5%。在这个基础上，租客一次性付给房主，房主就会给出一定的让步空间。据了解，建设银行广东省分行的“存房”试点，未来将在全国推广。

“存房”业务为社会提供了住房租赁综合金融解决方案，实现了多方共赢，房屋租赁公司获得了长租房源，房主实现闲置住房的长租收益权拿到了资金，租客获得了优质稳定的住所。

目前，建设银行广东省分行已累计受理了394笔“存房”业务申请，储备了614套房源，已有47名房主和建设银行旗下住房租赁专业公司签订协议，2名房主获得了一次性住房长租收益。

平台经营打破信息孤岛

普惠金融战略的落脚点和实施核心就是平台经营、数据经营，以金融科技为支撑，由单一提供金融产品到搭建外部交互开放、内部充分整合的平台，进而为市场和客户服务，增强客户黏性和认同，产生流量和交易，拓广拓深经营空间和未来市场。

平台经营模式在建设银行已有成功案例，比如，建设银行推出的住房租赁蓝海项目，既是落实中央“房子是用来住的、不是用来炒的”要求，也是自身业务发展的需要，住房租赁综合服务平台一经推出便发展得如火如荼，并且有了进一步的深化连接，目前已经有三个省的智慧城市平台交给建设银行，就是看中了建设银行住房租赁平台建设的实力。

目前，建设银行立足平台建立B2C、B2B2C、C2C解决模式，就是期望利用基础设施互联互通，动员和组织市场上一切可供租赁的房源、主体参与房屋租赁，连起点点线线，力图打造新生态中称职的枢纽。

建设银行相关负责人表示，建设银行利用“新一代”核心系统技术优势，正在搭建开放的住房租赁服务互联网平台。主要包括五大系统，分别为企业租赁服务管理系统、住房租赁服务共享系统、政府公共住房服务系统、住房租赁监管服务系统、住房租赁监测分析系统。

五大系统面向五大主体，分别为监管机构、售转租房地产企业、专业化住房租赁机构、房地产中介和个人。

在平台上可实现供房、承租、撮合、融资、服务五大流程。此外，住房租赁服务平台还包括身份认证、房源验真、租客信商平价、住房价格指数、租赁指数五项数字化产品。

建设银行相关负责人表示，建设银行还将为市场注入信息透明、流程规范的市场运营规则和标准，实际上建设银行成为市场规则标准的执笔人，市场秩序的自变量。

据了解，目前建设银行已与300多个地级及以上行政区和1500余家企业、中介签约住房租赁平台合作，目前上线城市超过200个；平台目前已累计发布房源25万套，成交房源5万套，在推动住房租赁市场发展方面取得积极成效。