政策红利持续释放，一向做大行业、大企业的建行近日宣布，要集全行之力启动普惠金融“双小”战略——加大对小行业、小企业的服务力度。

“得草根者得天下。”建行董事长田国立在战略启动会上首度公开表示，建行是四大行中惟一一家达到央行普惠金融定向降准最高激励目标的银行，该行今年要在住房租赁、金融科技战略基础上，全面推进普惠金融战略。

政策激励是银行发展普惠金融的动力之一。2017年9月30日，央行宣布，对于普惠金融贷款余额或增量占比达到1.5%的银行，存款准备金率在基准档基础上下调0.5个百分点；该占比达到10%的银行，可在第一档基础上再下调1个百分点。据建行普惠金融部相关人士介绍，建行最终获得定向降准1.5个百分点，释放存款准备金逾2000亿元。

外部环境的改变亦是战略转型的一大原因。田国立提到，伴随着投资动能衰减和消费时代的到来，大银行依赖的大型基建项目明显减少，且持续产生的增量有限，房地产未来发展余地不大。财政部近期出台的《关于规范金融企业对地方政府和国有企业投融资行为有关问题的通知》（即23号文），使得商业银行传统的政府信用业务面临较大冲击。“大趋势有时是很残酷的，我们做‘大’业务习惯了，当风险、危机一步步走来时，我们或许还在‘灰犀牛背上狂欢’”。田国立说。

基于这样的政策导向和判断，建行提出“双小”战略。不过，田国立解释说，向“双小”转移并非放弃“双大”业务，而是“西瓜芝麻一起捡”，既要保持传统业务优势，又要适时调整。

不过，普惠金融特别是涉农金融的口号并非可以随便喊的。一直以来，普惠金融由于单户授信金额小、客户零散、缺少担保，导致尽调成本和不良率“双高”，大型银行鲜有涉足，甚至有村镇银行人士向财新记者表示“做普惠需要的是情怀”。

对此，田国立称，建行做“双小”不是用传统模式，而是用大数据、线上模式筛选客户，不仅提高了效率而且有利于控制风险。该行普惠金融部人士表示，目前建行大力推广的线上企业贷“小微快贷”，不良率只有0.16%。

这样的不良率水平源于客户筛选较严格。对此，建行开展了“小企业、大数据”客户精准筛选项目，针对行内280万小微企业存量结算客户，从海量数据中挖掘对无贷户转化有贷户变化最敏感的关键变量，构建客户筛选模型，预测潜在目标客户，由客户经理进行针对营销，精准服务。

在筛选时，主要整合小微企业和企业主在建行的资金结算、交易流水、存款投资等各类信息，并对接政府相关数据平台，利用人行征信、税务、工商、海关等公共信息，实现精准“画像”、提前授信，并基于相关信息对企业贷后经营情况进行实时监控。

据财新记者了解，这种全线上企业贷审批模式和目前银行大力推广的线上个人消费贷模式基本相同，主要特点是预审批额度、随借随还、方便快捷。除了建行，工行去年也推出了类似的产品，平均利率在7%左右。（见财新网报道“工行首推全线上企业贷 平均利率7%”）

截至2018年4月末，“小微快贷”累计向27万户小微企业提供2600余亿元贷款支持。