随着监管对普惠金融工作的逐步推进，小微企业贷款成为商业银行角逐的新战场。通过加大对于小微企业的信贷支持，银行不仅能够在回归本源、服务实体经济上迈出坚实一步，亦是在复杂环境中实现转型的关键一环。

作为一家国有大行，建设银行2017年小微企业贷款新增超1600亿元，连续7年完成“三个不低于”监管要求，累计为超过130万户小微企业提供近5.9万亿元信贷资金支持，服务客户总量及新增均领跑于同业。

加码普惠金融

小微企业是国家经济与社会发展的重要力量，但“融资难、融资贵”始终是制约小微企业发展的障碍。在监管层要求银行金融机构回归本源、服务实体经济的当下，解决小微企业融资问题亦是其中的一项重要内容。

2017年5月26日，原银监会发布《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，推动大中型商业银行聚焦小微企业、“三农”、创业创新群体和脱贫攻坚，并要求当年6月底前大型银行要形成普惠金融事业部具体方案，2017年内完成普惠金融事业部设立。

其后国有五大行在总行层面相继成立普惠金融事业部，还有不少股份制银行效仿，商业银行加码普惠金融已成为趋势。

与此同时，监管层也出台了措施鼓励商业银行践行普惠金融。2017年9月30日，央行公告称为支持金融机构发展普惠金融业务，对符合一定条件的商业银行实施定向降准政策。

对于普惠金融工作的推进，各家银行在思路和方式上都有所不同，这也让银行在普惠金融市场上的角逐更为激烈。

建行相关人士表示，建行从顶层设计上布局，打造普惠金融新体系，其中包括搭建了“三级”垂直组织架构，完善“四有”经营服务理念和保障“五专”机制落地落实几个方面。

据了解，2017年4月，建行在大银行中率先成立普惠金融发展委员会，明确运转机制，组建普惠金融事业部。建行持续将普惠金融服务机构向一二级分行以及县域、乡镇延伸，全部37家一级分行、超过120家二级分行设立普惠金融事业部，110家网点升级成为普惠金融特色支行，不到一年时间已经形成总行、分行、支行“三级”组织体系，进一步贴近市场，提高需求响应速度。同时，通过健全有效的体制机制，推广有智的金融科技应用，拓展有为的产品模式创新，构建有力的服务网络覆盖，明确经营思路和方向，全面提升普惠金融服务品质。

此外，针对普惠金融业务建立经营、管理、风控协同有力的推进机制，建行围绕专门的综合服务、专门的统计核算、专门的风险管理、专门的资源配置和专门的考核评价机制，通过专项贷款规模、专项考核激励、专门费用配置、差异化信贷政策、专业化授信审批、专属信贷产品、风险联防联控等，加快“五专”经营机制建设，为业务发展提供有力保障。

探索新模式

“小微企业融资难，难在客户缺信息、缺信用，这就需要银行采用新技术来探索新模式来解决这些问题。”建行相关人士称，该行借助模型设计、数据积累与系统开发，创新建立起有别于银行传统业务的“数据化、智能化、网络化”服务新模式，降低信息不对称，将金融科技优势转化为服务实体经济的能力。

据了解，建行率先在小微企业贷款方面设立“评分卡”。2012年，借鉴零售业务理念，开发评分卡，通过分析履约能力、信用状况、交易数据等非财务信息，以打分的形式进行客户评价，突破小微企业融资服务中的信息、信用“瓶颈”，建立信息更全面、更完整、更真实的信用风险模型，改变了以往小微企业因财务信息不充分而贷款受阻的局面。

其后，在评分卡模型基础上，依托“新一代”优势，运用大数据技术，整合小微企业和企业主在建行的资金结算、交易流水、存款投资等各类信息，并积极对接政府相关数据平台，利用人行征信、税务、工商、海关等公共信息，实现精准“画像”、提前授信，并基于相关信息对企业贷后经营情况进行实时监控，做到风险早识别、早预警、早发现，切实提高服务能力。

值得一提的是，建行在应用了新技术后，率先推出全流程线上融资。推出“小微快贷”模式，实现从贷款申请、审批、签约到支用，全流程网络化、自助化操作，在客户信息完整的情况下，只需几分钟即可完成贷款全流程。

“针对‘双创’、农民、贫困人群等银行传统模式下较难惠及的‘长尾’客户，建行持续探索创新，逐步形成特色化的普惠金融产品体系，为客户推送有针对性的产品服务。”建行相关人士称。

值得注意的是，在应用大数据技术时，建行还通过外部合作引入数据来进一步整合信息，如通过银行系统与核心企业、核心平台系统对接，实时交互交易、资金及物流等“三流合一”信息，整合多方资源，为核心企业上下游中小企业搭建全流程在线金融服务平台。

五年翻一倍

在政策召唤和互联网金融、大数据等新技术的应用下，国有大行对于小微企业信贷的支持力度正逐年递增。

建行2017年年报显示，截至报告期末，该行境内小微企业贷款余额1.61万亿元，较上年新增1686.9亿元，增幅11.7%；贷款客户60.5万户，较上年新增29.6万户；小微企业申贷获得率93%，较上年提高2.09个百分点，达到“三个不低于”监管要求。同时，该行累计向130万户小微企业提供了近5.9万亿元信贷支持，并强化了风险防控相关工作。

相比五年前，建行在小微贷款余额的规模上已实现翻番。数据显示，截至2012年末，建行在小微企业的贷款余额仅8538亿元。

“这与建行的小微贷款体系建立和新产品的研发有密切关系。”建行相关人士称。

2016年6月，建行推出“小微快贷”，根据不同的客户类型和需求场景，形成多个子产品体系。至2017年末，“小微快贷”已经累计向21万客户投放了贷款 1718亿元。

此外，建行还建立动态产品创新机制，形成以“小微快贷”、大数据信贷等为拳头产品，涵盖30余项基础产品、近400项区域特色产品的信贷产品体系。发挥机构网络优势，将营业网点打造为集小微企业客户营销、产品推荐、业务办理等于一体的综合化金融服务平台。

“通过互联网的方式，打造有特色的标准化产品，以解决目前小微企业融资难和融资贵，这是一种有效且可行的方式。”建行相关人士表示。

建行相关人士认为，以前都说大行不适合做小微，但是如今这种情况发生了根本的转变，银行为了分散风险，调整信贷结构，更加重视小微企业贷款，前提是银行要有完善的风控机制。

“国有大行在小微企业贷款模式上也在不断探索。”建行相关人士认为，有的银行与地方政府合作，由地方政府给予风险补偿；有的银行与第三方合作，建立风险补偿基金兜底；有的银行与税务合作，共同探索银税互动模式；有的银行从供应链着手，小微企业货物和资金时时监控。

3月19日，原银监会发布了《中国银监会办公厅关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》，再次强调了着力缓解小微企业金融服务供给不充分、结构不均衡的问题，推动银行业小微企业金融服务由高速增长转向高质量发展。

《通知》在继续监测“三个不低于”、确保小微企业信贷总量稳步扩大的基础上，重点针对单户授信1000万元以下的小微企业贷款，提出“两增两控”的新目标，“两增”即单户授信总额1000万元以下小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速，贷款户数不低于上年同期水平，“两控”即合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本；突出对小微企业贷款量质并重、可持续增长的监管导向。

《通知》同时从完善机构体系、提升服务效率、改进贷款支付、落实尽职免责、盘活信贷资源、主动开展信息披露等方面提出具体要求，强调商业银行要认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，回归本源、专注主业，用好用足激励政策，实现银行业小微企业金融服务从“量”的扩大转向质量、效率、动力的变革。

截至2017年末，全国小微企业贷款余额30.74万亿元，同比增速15.14%，比各项贷款平均增速高2.67个百分点；小微企业贷款余额户数1520.92万户，较上年同期增加159.82万户。