银行业协会近日发布的《2017年中国银行业服务报告》（以下简称《报告》）显示，“轻型化、智能化、特色化、社区化”已成为各银行网点发展趋势。

这在近日陆续出炉的银行业2017年业绩报告中得以印证。在金融科技迅速崛起的背景下，银行业低效网点进一步“瘦身”，全面走向了以“刷脸”服务等为标配的智能化时代。

四大行推进网点智能化建设

银行业网点正趋向“瘦身”。《报告》数据显示，截至2017年年末，全国银行业金融机构营业网点总数达到22.87万个，其中新增营业网点800多个，与2016年的3800多个新增营业网点相比减少近80%。

与之相对的是自助化设备的加速投放。2017年，银行业布局建设自助银行16.84万家，较上年增加7300多家；布放自助设备80.26万台，其中创新自助设备11.39万台；自助设备交易笔数达400.06亿笔，交易总额66.13万亿元。

随着近年来金融科技的发展，银行业持续将推进网点智能化建设作为战略重点，投产并推广智能柜台，智能化服务格局日渐成型。从四大行最新披露的年报信息来看，网点智能化建设已从前期试点正式走向全面推广期。

工行表示2017年已全面推广网点智能服务模式；中行继2016年在深圳分行试点智能柜台成功后，2017年启动全国推广，年内完成了境内36家一级分行全覆盖，投产网点8526家，网点覆盖率达到80%；建行年报显示，截至2017年年末，该行99%的网点完成智慧转型，在线运行智慧柜员机4.7万台，覆盖全部网点。

另外，农行也表示在继续开展低效网点“瘦身”，在6800多家网点推广标准化转型，并试点推出轻型化、智能化的“无高柜网点”，实施700多家网点智能化升级。

各家银行都在加大对网点的智能化改造升级，这从各家银行加快布局自助终端、智慧柜台便可见一斑。

建行年报显示，截至2017年年末，该行在运行自助柜员机97007台，投入运营自助银行29047家，其中离行自助银行14776 家，离行自助银行与网点之比达 1∶1。自助柜员机账务性交易量38.46亿笔，是柜面交易量的7.66倍。

中行智能网点迭代升级不断加快。智能柜台延续小步快跑、敏捷升级的建设模式，2017年总计迭代12次，平均每月升级1次，聚焦客户到店最集中的金融服务诉求，累计投产了29大类、73子类场景，智能服务广度和深度明显拓展。

“刷脸”服务成智能网点标配

银行业网点智能化建设始终紧盯技术进步，通过业务与科技的深度融合，推动渠道创新、流程创新、体验创新，“刷脸”服务如今已成大银行网点标配。

农行探索推进自助设备一体化服务和智能化管理，创新推出ATM“刷脸”取款和自助设备精准销售功能。截至2017年年末，农行自助现金终端12.59万台，自助服务终端4.26万台，跨行交易笔数和金额继续保持同业首位。

中行人脸识别技术已在全国5000余家网点投入使用，通过提取和比对面部的关键特征值，加强对客户身份真实性的刚性控制，最大程度减少冒名开户风险。

“后续，人脸识别还将应用于更多业务场景和环节中，实现‘刷脸逛中行’。”中行表示。

建行推进智慧柜员机人脸辅助识别功能、“刷脸”取款功能等应用，服务对公和对私客户数持续增长。同时，该行智能机器人基本实现厅堂迎宾、业务咨询、引导分流和营销展示四大类场景应用。

值得一提的是，在网点智能化建设中，银行业还在积极尝试融入自身经营特色，打造“特色化+智能化”的竞争优势。

以中行为例，该行将全球服务理念贯穿于智能化建设的全过程，彰显国际化特色：在服务方面，办理外币兑换业务253万笔，交易金额708亿元；在客户方面，首家支持港澳台非居民客户在智能渠道办理业务，后续还将覆盖持护照的非居民客户；在产品方面，积极发挥中行首家推出跨境汇款新产品GPI的先发优势，第一时间在智能柜台推出，2017年总计办理5.3万笔。

此外，发挥中银集团综合经营优势，中行还将智能柜台打造成子公司共享的产品销售平台，“一站式”满足客户综合化金融服务需求，目前已覆盖11款中银三星人寿保险产品和多款中银基金产品。

转型目标是智慧型“大脑”

银行业加快网点智能化转型受到多方面因素推动。从银行内部发展策略来看, 降低成本、提高效率、改善客户体验是银行网点智能化转型的主要出发点。

业内人士认为，网点作为银行最昂贵的渠道资源，能否实现有效回报将决定银行的整体绩效水平。此外，网点租金和人工成本上涨，硬件维护和设备更新成本也在竞争的压力下大幅度上升。如何提升网点渠道整体投资回报率以及网点的经营效率，已成为各家银行经营管理的核心问题。

专家认为，银行网点转型应充分考虑自身客户结构和优势业务定位，利用金融科技建立智慧型“大脑”。

“智能化转型升级的终极目标是建设真正的智慧型‘大脑’。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为，“现阶段，商业银行推进智能化转型升级可考虑如下三方面策略∶一是网点智能化建设应扬长避短；二是流程优化,将智能知识嵌入并应用在流程中；三是充分运用大数据、云计算、人工智能等技术手段。”

董希淼强调，网点智能化考虑的重点应该是“线上线下”的融合，在对网点进行智能化升级改造的同时也应进行更精准的客户定位和分层。

值得关注的是，银行营业网点的转型并不等同于简单的网点裁撤。业内专家表示，网点转型应着力于优化布局与合理配置，不断降低运营成本，同时提升服务质量和用户体验。一方面，促进网点智能化和轻型化；另一方面，加强网点人员结构转型，促进操作类人员向营销类人员转型，减少柜员的数量，增加营销人员或建设营销团队。

在网点人员结构转型方面，银行业也有所实践。建行年报显示，2017年，该行结合网点分类转型,推进柜员向营销服务岗位转型；组建了21456个综合营销团队开展联动营销，全面实现网点功能由交易处理向营销服务转变。