“要改革完善金融服务体系，支持金融机构拓展普惠金融业务，规范发展地方性中小金融机构，着力解决小微企业融资难、融资贵问题。”李克强总理在今年的《政府工作报告》中指出。至此，普惠金融已连续4年被写入《政府工作报告》。

“截至2017年末，我行累计为超过130万户小微企业提供近5.9万亿元信贷资金支持，当年普惠金融贷款新增及服务客户总量均居四大行首位，并连续7年完成‘三个不低于’监管要求。”建行有关负责人在向《金融时报》记者提供最新数据时表示。

据介绍，近年来，建行坚持金融回归本源、服务实体经济方针，完善体制机制，借力金融科技，拓宽服务网络，创新产品服务，不断拓展普惠金融服务的广度和深度，取得显著成效。

而在新时期，建行将着力打造具有大行特色的可持续普惠金融业务模式，切实提升普惠金融服务能力和水平，谱写普惠金融服务时代新篇章。

服务网络覆盖构建普惠金融新渠道

“去年4月，在大型商业银行中，建行率先成立普惠金融发展委员会，明确运转机制，组建普惠金融事业部。”建行有关负责人表示，自上而下搭建的事业部垂直组织架构，形成该行发力普惠金融的强健“骨骼”。同时，该行从经营机制上持续加力，进一步疏通普惠金融体系的“血脉”，促进其顺畅运转。

“不到一年时间，我们形成了总行、分行、支行‘三级’组织体系，进一步贴近市场，提高需求响应速度。”据该负责人介绍，建行持续将普惠金融服务机构向一、二级分行以及县域、乡镇延伸。在全部37家一级分行、超过120家二级分行设立普惠金融事业部，并把110家网点升级成为普惠金融特色支行。

通过普惠金融事业部，建行构建有力的服务网络覆盖。与此同时，针对基础金融服务的薄弱领域，建行进一步拓展服务渠道，为普惠金融客户群体搭建线上线下、快捷便利的智慧银行生态网络。

“目前，建行近80%的网点能够为小微企业客户提供信贷服务。此外，我们还在近15000个网点推广‘小微快贷’等大数据贷款产品。”该负责人表示，建行一直努力挖掘网点潜能，以便提升服务小微企业能力。

同时，在银行网点尚未覆盖的县域，建行创新推出“裕农通”。“通过‘移动金融+村级供销服务社’，我们在行政村建设村口银行。在这里，村供销服务社就是简版的银行网点，手机成了交易终端，银行基础服务快速延伸到农村田间地头、千家万户。”据有关负责人介绍，截至2017年末，该行所建立的“裕农通”普惠金融服务点已为658万户活跃农户提供服务。

此外，该行实施“移动优先”战略，不断拓展手机银行渠道服务功能。“在去年，小微企业客户已经可以通过手机银行享受全流程贷款服务。”上述负责人说，“我们还创新推出在线ERP云平台，集进货管理、销售管理、库存管理、经营分析、支付结算、信贷融资于一体，可以帮助小微企业、个体工商户合理配置内部资源，提升经营管理效率。”

金融科技引领探索普惠金融新模式

面对普惠金融客户“缺信息”、“缺信用”等特点，借助模型设计、数据积累与系统开发，建行创新建立起有别于银行传统业务的“数据化、智能化、网络化”服务新模式，降低信息不对称，将金融科技优势转化为服务实体经济的能力。

早在2012年，该行便借鉴零售业务理念，首创小微企业评分卡。据介绍，通过分析履约能力、信用状况、交易数据等非财务信息，该卡以打分的形式进行客户评价，突破小微企业融资服务中的信息、信用瓶颈，从而建立起信息更全面、更完整、更真实的信用风险模型，改变了以往小微企业因财务信息不充分而贷款受阻的局面。

“运用大数据技术，我们对小微企业和企业主在建行的资金结算、交易流水、存款投资等各类信息进行了整合。同时，我们积极对接政府相关数据平台，利用人行征信、税务、工商、海关等公共信息，实现精准‘画像’、提前授信，并基于相关信息对企业贷后经营情况进行实时监控，做到风险早识别、早预警、早发现，切实提高服务能力。” 相关工作人员表示，在评分卡模型基础上，建行率先实现数据信息集成。

值得一提的是，建行首推“小微快贷”的全流程线上融资模式，实现从贷款申请、审批、签约到支用的全流程网络化、自助化操作。“在信息完整的情况下，客户只需几分钟即可完成贷款全流程。同时，客户可自主支用、7×24小时随借随还，进一步降低企业融资成本。”上述人士表示，自2016年6月推出以来，“小微快贷”以便捷、高效的服务赢得了小微企业广泛认可，截至2017年末，累计为21万户小微企业提供1700多亿元贷款支持。

产品创新驱动激发普惠金融新活力

普惠金融服务着“双创”、农民、贫困人群等银行传统模式下较难惠及的各类“长尾”客户。对此，建行持续探索创新，逐步形成特色化的普惠金融产品体系，为客户推送有针对性的产品服务。

首先，依托科技创新中心、创业创新金融中心等专业平台，建行整合政府、产学研及各类金融机构的资源和力量，组建服务联盟，做好需求对接，以金融创新推动“双创”。例如，“FITO·飞拓”科技金融综合服务方案的推出，为此类企业融资、融信、融智、融通、融惠，打造综合金融服务模式，全方位、一站式满足多元化金融服务需求。

同时，建行运用互联网、物联网、大数据思维和技术，通过银行系统与核心企业、核心平台系统对接，实时交互交易、资金及物流等“三流合一”信息，整合多方资源，为核心企业（平台）上下游中小企业搭建全流程在线金融服务平台。

此外，建行积极研发产品惠及县域农村。该行推出的“裕农易贷”、“供销支农贷”，通过“核心企业＋农户＋订单”等模式，为小微企业、村镇级供销社、专业合作社和下游企业合作农户提供小额信用类信贷支持，破解县域养殖户和小微企业因缺乏抵质押物而融资难的问题。

在服务贫困人群方面，建行一方面依托农业龙头，开展供应链精准扶贫，向龙头企业上下游经销商、农户提供信贷支持，以个人支农贷款为平台，重点支持农户扶贫小额信贷投向建档立卡贫困农户招；另一方面依托“善融商务”创新电商扶贫模式，帮助贫困地区产品“走出去”。