这是一家拥有14000多个网点的大型商业银行，机构遍布全球。

这又是一家做大企业、大项目见长的银行，2014年《福布斯》全球企业2000强排名第二。

就是这样一家走过半个多世纪光辉历程的大型金融机构，却在近10年间潜心躬耕，成为了千千万万个小微企业创业、发展的金融伙伴，成为了众多小微企业信赖的金融专家。

“成长之路”、“速贷通”、“小额贷”、“信用贷”四大产品体系；“善融贷”、“创业贷”、“结算透”等小额信用贷款特色产品……无处不显露出“大”银行服务“小”企业的专注与专心。标准化、流程化、专业化操作的“信贷工厂”；7×24小时小企业贷款在线服务……无时不展示着这只“大象”小微金融“小舞步”的细腻。

60周岁的中国建设银行，正用“以诚相‘贷’”的姿态，带给万千小微企业成长的希望。

“大象”也能“跳舞”？

如今的建设银行已经成为许多小微企业主眼中最贴心的金融伙伴，然而在合作的最初，情况却有些戏剧性。

“当年我们代表总行参加‘中博会’，说能给这些小企业放贷款人家都不相信！”黄凯如是广东省分行中小企业客户部副总经理。“你们建行都是建桥、建路做大生意的，不会做小企业的。”这是当时他听到最多的一句话。

“中博会”是小微企业集中的展示平台，当年，能够针对不同发展阶段小微企业的信贷需求，为其提供“适销对路”的产品，成为他们创业、发展的“金融伙伴”，对于建行第一批小微企业客户来说，的确是个“意外”。

“我们企业当年还在创业阶段，从没想到过建行这样的大银行能够成为我们解决资金缺口的渠道。”广东美联雅服饰股份有限公司财务总监、年过花甲的袁华堃说。

2010年美联雅财务人员到建行办理结算业务，听到客户经理询问有没有资金需求，经过沟通，一周后企业的账户上就收到了第一笔来自银行的1000万融资资金。

接下来的故事，更让袁华堃记忆犹新。2012年1月正值年关，公司急需增加1000万元的贷款应付年关，

“当时一定要做成！答应了要在年前支付的工资、奖金和货款，我一定得做到，让他们都能过个安乐年。”公司总经理黄浩泉回忆起当时找建行广东省望牛墩支行的情景。

企业的需求就是建行的责任。经办行立即行动：由支行行长牵头，客户经理收集资料，以最快的速度整理、撰写申报材料，并与东莞分行小企业部沟通，一切进展顺利。

然而好事多磨，没想到企业的贷款卡却因未年审而暂停使用了。这时离春节只有20天的时间。客户经理们想到对建行来说这笔不大的贷款，背后却满含了企业对建行的信任和供应商、工人们的企盼，又相互鼓励着迅速投入新的战斗：一边与人民银行积极沟通加快年审速度；另一边与分行小企业部协调开通绿色通道，先审核相关资料，待贷款卡年审后立即放款。

功夫不负有心人，1月19日，在离春节假期仅有4天的时间，1000万元的资金终于入账美联雅账户。

“那些小银行刚开始给你做第一笔贷款时很顺利，可等你急需用钱时他们就跟不上了。所以有其他银行让我们去开户，老板总是说，‘开什么呢，有建行就OK啦！’”带着浓重广东口音的袁华堃赞许地说，“建行的工作最‘接地气’啦！”

而今，美联雅公司通过建行资金支持，年销售额已达到1.5亿元人民币，目前正在酝酿中小板上市。

从大户到小微

这样的故事，在建行的发展过程中举不胜举。能够结伴小微，源自建行对自身发展的深入思考。

曾经，银行普遍认为，小微企业经营风险大，缺乏有效抵押品，而且单户金额小，人手占用多，费力不赚钱。对以大企业、大项目见长的建行来说，过去许多分支机构也热衷于“抓大户”、“做大买卖”，忽略了“小生意”。但自2005以来，这一认识逐步得到根本扭转。这既得益于中央、国家和监管部门的政策推动，更得益于建行对这项业务的认知。

支持小微企业发展，不仅是响应中央号召、履行社会责任，更关系到银行自身的可持续发展。根据金融业发展的趋势，大企业“金融脱媒”带来融资格局的变化，同时，利率市场化进程不断加快，倒逼银行必须将服务目光下移，寻找新的业务增长点。加之近年来，国内民营经济和小微企业蓬勃发展，融资需求十分旺盛，蕴育着广阔的市场空间。因此，从适应市场环境下的被动调整，支持小微企业发展逐渐成为建行开拓长期可持续发展空间的主动选择。

2008年，建行制定新的发展战略纲要，明确将小企业业务作为战略性业务。2009年，总行在四大行中率先成立小企业一级部，目前，全行37家一级分行中有34家分行成立小企业业务专门管理部门，并在二级分支行设立286家信贷工厂模式的小企业经营中心，覆盖全国主要城市和百强县。

几年来，建行党委和管理层成员，包括部分董事监事多次赴基层调研，与小微企业深入交流，了解客户需求，不断清晰大银行服务小微企业的发展思路和定位。即按照“普惠金融”理念，坚持零售化、批量化服务模式，以小额化、标准化、集约化转型为导向，不断提高小微企业惠及面。

同时，优先保证小微企业信贷规模，将小微企业信贷服务指标纳入各行的关键业务指标体系进行考核，配备单独的激励费用，明确对单户500万元及以下的贷款按零售贷款测算经济资本占用，推动解决制度流程、产品创新、人员配备、信息技术等一系列具体问题。

对小微企业业务认知上的转变和战略上的觉悟，拉开了建行自身结构调整、转变发展方式、实现综合化经营的新篇章。今天的建行，不仅为大企业“锦上添花”，更为小微企业“雪中送炭”。

数据显示，截至2014年6月末，建行小微企业贷款余额超过1万亿元，授信客户24万户，并为459万户小微企业提供结算、理财等金融服务。近三年小微企业贷款新增连续实现“两个不低于”，累计为54万户小微企业提供信贷资金2.5万亿元，对充分就业，服务民生做出了积极贡献。

为小微全套定制

小微企业在服务需求、风险特征上与大型企业有明显区别，用传统服务大客户的方式服务小微企业是行不通的，建行在实践中发现，支持小微企业不仅要依靠优惠政策以及服务观念的转变，更重要的是要形成一整套服务小微企业的发展机制、运行模式、业务流程和技术手段，只有这样支持小微企业才能真正有的放矢。

在此判断的基础上，建行在同业首创“信贷工厂”模式。2007年，建行第一家“信贷工厂”小企业经营中心在镇江试点运行。“信贷工厂”强调标准化操作，着力打造“流程银行”，实行产品销售和后台作业相分离，采用审批人派驻，评级、授信、支用同时申报的“三位一体”运作模式，为客户提供“一站式”服务。

自“信贷工厂”模式运行以来，建行不断推进小企业经营中心标准化建设，在全行推行统一的业务操作规范，实行中后台信贷操作环节的集中处理。通过流程之间的紧密衔接，“信贷工厂”极大提高了业务办理效率，为客户节省宝贵时间，客户从申请到贷款发放的平均时间比原来缩短8-10天。

河北电力中兴线缆有限责任公司就是"信贷工厂"模式的受益者。该公司是一家生产电线电缆的企业，由于陆续投入大量资金进行产能和技术升级，公司资金一度较为紧张。一次公司接到一个大订单，资金缺口在1000多万元，且生产工期紧迫。

通过建行“信贷工厂”，仅用3天时间就完成了1200万元贷款的申报审批发放工作，解决了企业燃眉之急，使企业得以按时交货，还由于抢占了原材料价格低点，为企业节省了近10万元的资金。

许多小微企业主发出感叹：“这个‘工厂’，比我的工厂效率还高！”

同时因为“信贷工厂”实行关键岗位分离，明显提高了风险控制能力，有效满足了客户金融服务和银行风险控制的双重需要。目前建行约有90%的小微企业业务由“信贷工厂”加工完成，“信贷工厂”已成为建行为小微企业提供服务的核心载体。

除了信贷工厂，建行在小微企业业务上德另一大成就是在大银行中率先试行评分卡评价方式。

2011年，在保持传统评级授信模式的基础上，为改变小微企业因财务报表不规范导致贷款受阻的局面，建行进一步细分客户群体，下沉客户定位，针对小额贷款客户开发了小微企业零售评分卡工具，着重考察企业履约能力、业主个人信用和资产状况，以打分方式进行量化判断。

正是依赖这种评价模式，诸多小微企业凭借稳定的现金流、企业主足值的个人资产和良好的信用记录，获得了建行的信贷支持，建行服务小微企业的覆盖面进一步拓宽。基于评分卡设计的“信用贷”、“善融贷”等产品一经推出，即获得市场和客户的高度评价，服务客户近万户。

同时，为更好地支撑业务操作，实现更广的服务覆盖，近年来，建行积极搭建科技支撑体系，覆盖数据挖掘、客户营销、业务办理、风险管控，实行全方位的系统化操作和风险监测。特别是依托早期预警工具建立起分级贷后管理机制，进行实时监测和分类处置，并研发用于贷后风险监测及续贷审批流程的行为评分卡，进一步提高服务效率。

借力多平台

有了专营小微企业的流程和机制，最后的落脚点就在于同企业的对接。

小微企业数量庞大，传统一对一的单兵作战方式成本高、效率低。同时，小微企业由于缺信息、缺信用也造成银企之间的沟通障碍。为破除这一障碍，就要靠“中间人”来搭桥。这个“中间人”，可以是对企业有充分了解的当地政府、行业协会、市场管理方，也可以是产业链中的核心企业，甚至可以是企业同行。

基于这一思路，建行建立了“一圈一链一平台”的集群服务模式，通过取人之长，补己之短，既便捷地找到了客户市场，小微企业顺利得到银行授信，也使“中间人”获益，一举多得。

据了解，“一圈”就是城市主要商圈，是商贸型小微客户典型的集聚形式。建行对商圈内小微企业进行分层分类，设计和提供差异性服务方案，同时，与市场管理方建立合作，实行批量化服务，避免散单方式带来的高成本和高风险。

“一链”就是分布于实体经济各领域的产业链。抓住核心企业，以真实交易数据为基础，批量获取上下游小微企业的采购和销售信息，全过程监控资金流、物流和信息流，为小微企业提供综合金融服务。

在湖北，建行对产业链模式的研究获得了成功。建行湖北分行与武汉市10强企业、大型商业企业中百集团联手补缺，针对中百供应商小微企业推出“中百易贷”，只需建行、中百集团和供应商三方约定唯一结算账户，不用抵押也能贷款，使众多供应商顺利渡过节庆日及原材料采购季节等备货高峰期。目前已累计向100余家小微企业发放贷款7.4亿元。小微企业贷款由难贷变易贷。

“一平台”则指借力政府、协会等力量为小微企业融资增信。2009年以来，建行先后与工信部、中小企业协会、全国工商联签署战略合作协议，并通过"助保贷"业务模式，共同建立客户筛选、推荐、引导、扶持等信贷支持平台。

据悉，“助保贷”以政府提供的资金组建风险补偿资金池，以此为小微企业增信，建行通过信贷杠杆放大小微企业受益面。“助保贷”不仅帮助小微企业解决抵质押不足的难题，还以创新的风险缓释机制降低了企业融资成本，深受小微企业欢迎。

目前，建行已在33家分行开办“助保贷”业务，覆盖了全国近400个县，累计为1万余户小微企业提供资金支持600亿元。

此外，近年来，建行还进一步延伸“平台”范围，与保险公司合作创新“保贷通”，依托“贷款履约保证保险”为小微企业提供了新的增信工具，持续拓展企业融资空间。