“十八届三中全会以后，政府加快了中国的住房保障和新型城镇化的建设。中德住房储蓄银行的住房储蓄产品在这种情况下，会拥有独特的生命力和发展契机”，王洪章董事长在2014年9月18日“住房储蓄进入中国十周年”大型研讨会上对来自中、德两国的百余名政府人士、银行家、知名学者说。

自2004年成立以来，中德住房储蓄银行试点经营住房储蓄业务，已经成为一家“专业于住房金融，专注于住房储蓄”、以“三中群体”（中低收入居民购买中小户型、中低价位住房）为服务特色的专业银行，为当地政府解决中低收入居民住房保障问题提供了新思路。

住房储蓄——“三赢”的住房金融制度10年前进入中国

住房储蓄是一种被欧洲国家广泛实行的成熟的住房融资制度，与商业按揭制度、住房公积金制度并称为世界上通行的三大主要住房融资制度。以2009年一份调查为例，德国住房储蓄客户人数为2100万，相当于每3个成年人中就有一人履行了住房储蓄贷款合同；在奥地利，有66%的人口是住房储蓄客户；在斯洛伐克，每4个人中就有一人通过住房储蓄改善了居住条件。

各类人群自愿与住房储蓄银行缔结合同，定期向“资金池”存入存款，待达到一定配贷条件后，即可按事先约定的固定的低利率和额度从“资金池”获得住房贷款——这就是住房储蓄。

这一制度的吸引力在于可实现“三赢”的局面：对购房者而言，能够锁定远期贷款利率及额度，积累银行信用，享受政府奖励，节约购房成本；对银行而言，可有效缓解与贷款客户间的信息不对称，大大降低信贷风险；对政府而言，可以引导中低收入群体积累住房资金，培育居民理性、有计划的住房消费理念，促进房地产市场平稳发展。

2000年前后，为了丰富住房金融产品，促进中国的住房制度改革和住房消费，在中、德两国政府时任总理朱镕基和施罗德的关心和推动下，中国建设银行和德国施威比豪尔住房储蓄银行共同出资（建设银行控股），于2004年2月成立了中德住房储蓄银行，开始在中国试点经营德国模式的住房储蓄业务。

专注于住房储蓄——独特优势帮助“三中群体”解决住房融资难题

中德住房储蓄银行自试点以来，立足于住房储蓄的独特优势，结合中国居民消费习惯不断进行本土化改造，利用精算技术设计出多款不同存贷款利率、期限组合的住房储蓄产品，重点解决“三中群体”的住房融资难题。

首先，住房储蓄可以帮助中低收入居民节约综合购房成本，以住房储蓄者两年以后获得50万元9年期贷款为例，住房储蓄贷款的综合成本比商业按揭的综合成本低7.7万元。

其次，与商业按揭利率和贷款额度波动性较大的特点不同，合约性储蓄计划提前约定了存贷款利率（目前中德住房储蓄银行主要销售的产品中，存款利率为0.5%，贷款利率为3.3%)和额度（约为合同额50%的住房贷款权利），可有效屏蔽利率市场波动和商业银行按揭贷款额度调整所带来的贷款风险。

再次，住房储蓄者通过向住房储蓄合同账户存款，能够积累资金和银行信用记录，从而增强其住房消费融资能力。

最后，客户可直接获得政府利息奖励（天津市政府目前给予住房储蓄者住房储蓄存款的政府奖励相当于储蓄年利率1.5%）。

截至2013年末，中德住房储蓄银行已累计为11万客户提供了近400亿住房储蓄合同服务，已发放住房储蓄贷款39.07亿元，为住房储蓄参与者人均节省利息7万余元。由于住房储蓄产品设计的特殊性，住房储蓄贷款的坏账率极低，10年间仅出现一笔不良贷款。

专业于住房金融——紧抓创新，打造住房金融专业平台

中德住房储蓄银行2008年底在原有住房储蓄业务的基础上增加了个人住房贷款、以支持保障性住房开发建设为主的开发类贷款等业务，同时紧抓产品创新，打造提供专业化住房金融服务的专业平台。

2009年，中德住房储蓄银行通过将个人住房贷款的即期消费优势与住房储蓄的信用约束机制、利率风险管理优势巧的妙结合，创新推出个人住房与住房储蓄组合类贷款，进一步降低中低收入居民利息成本。

为更好的服务中低收入群体，中德住房储蓄银行创新推出个人经济适用住房贷款、个人限价商品住房贷款、个人中小户型商品住房贷款等多款保障性住房信贷产品，并在政府贴息政策的基础上，创新推出“惠民贷”营销服务模式。

截至2013年末，中德住房储蓄银行累计发放个人住房与住房储蓄组合类贷款1814笔、金额约13.83亿元；累计发放个人保障性住房贷款20.54亿元，服务保障房购房家庭8036户；累计受理“惠民贷”额度贷款4840笔、金额28.6亿元，受益居民近5000人。

在支持保障房建设方面，中德住房储蓄银行积极开展金融创新，在天津市发放了首笔租赁型经济适用房开发贷款，用于支持天津市首个租赁型经济适用房（即公租房）项目开发建设。针对小城镇建设中安置房建设项目的融资需求，根据其运作模式，创新推出“小城镇安居建设贷款”产品，对天津示范镇建设提供信贷支持，并对浙江、苏州等地的多个小城镇建设项目提供贷款支持。

截至2013年底，中德住房储蓄银行已累计向153个房地产项目提供了开发贷款支持，其中保障性住房项目81个，占全部投放项目数量的52.94%；开发贷款累计投放金额148.99亿元，其中保障性住房开发贷款累计投放金额81.72亿元，占全部投放金额的54.85%。

前景广阔——助力国家住房制度改革和新型城镇化建设

随着新型城镇化步伐加快，多层次的住房融资需求进一步凸显，特别是中低收入群体的住房融资需求急剧增长。按照《国家新型城镇化规划（2014-2020年）》“2020年城镇常住人口保障性住房覆盖率不低于23%的目标”，其余77%，即1.54亿人、约5100万个家庭将被推向市场。然而，我国目前针对中低收入家庭的住房金融制度安排还不完善，个人住房融资体系亟待补充。在此市场环境中，住房储蓄正好能够发挥重要作用，帮助中低收入群体解决购房融资问题。

首先，住房储蓄具有“民众自愿参加、银行商业运作、政府政策支持”的基本特征，能够通过政府支持下的市场化运作模式，使百姓公平地享受到政府优惠政策。

其次，住房储蓄面向公积金难以覆盖且申请商业按揭贷款困难的群体，使中低收入居民能够通过互助合作、政府补贴和银行让利，获得较低成本的购房贷款支持。

最后，居民通过向住房储蓄合同账户存款，积累首付资金的同时，积累银行信用记录，增强未来住房消费融资能力。

“住房储蓄是很好的实现‘居者有其屋’的方法。我也希望，中德住房储蓄银行可以抓住这个契机，加快网点的设置，加快住房储蓄新产品的研发和推出，为为数众多的中低收入居民提供良好的居住条件”，王洪章董事长表示，“中德住房储蓄银行的前景非常广阔”。