中国建设银行认真贯彻中央决策部署，将支持小微企业作为服务实体经济、实现商业银行战略转型的重要着力点，加大金融产品和服务创新力度，以一池金融活水浇灌小微企业实体经济之树，得到党政机关、主管部门和企业的首肯和欢迎，近年来获多项荣誉。2011年，李克强总理批示建行服务小微企业“很有成效”。2012年，荣获中央电视台“全国服务小微企业最佳创新成就奖”。2013年，荣获银监会“小微企业金融服务表现突出的银行”，荣获中国中小企业协会2013年度唯一“最佳中小企业服务银行”等奖项。

从“重大户”到“亲小微”

曾经，银行普遍认为，小微企业经营风险大，缺乏有效抵押品，而且单户金额小，人手占用多，费力不赚钱。对以大企业、大项目见长的建行来说，过去许多分支机构也热衷于“抓大户”、“做大买卖”，忽略了“小生意”。但自2005以来，这一认识逐步得到根本扭转。这既得益于中央、国家和监管部门的政策推动，更得益于建行对这项业务的认知。支持小微企业发展，不仅是响应中央号召、履行社会责任，更关系到银行自身的可持续发展。大企业“金融脱媒”带来融资格局的变化，同时，利率市场化进程不断加快，倒逼银行必须将服务目光下移，寻找新的业务增长点。加之近年来，国内民营经济和小微企业蓬勃发展，融资需求十分旺盛，蕴育着广阔的市场空间。因此，从适应市场环境下的被动调整，支持小微企业发展逐渐成为建行开拓长期可持续发展空间的主动选择。

2008年，建行制定新的发展战略纲要，明确将小企业业务作为战略性业务。2009年，总行在四大行中率先成立小企业一级部，目前，全行37家一级分行中有34家分行成立小企业业务专门管理部门，并在二级分支行设立286家信贷工厂模式的小企业经营中心，覆盖全国主要城市和百强县。几年来，建行党委和管理层成员，包括部分董事监事多次赴基层调研，与小微企业深入交流，了解客户需求，不断清晰大银行服务小微企业的发展思路和定位。即按照“普惠金融”理念，坚持零售化、批量化服务模式，以小额化、标准化、集约化转型为导向，不断提高小微企业惠及面。同时，优先保证小微企业信贷规模，将小微企业信贷服务指标纳入各行的关键业务指标体系进行考核，配备单独的激励费用，明确对单户500万元及以下的贷款按零售贷款测算经济资本占用，推动解决制度流程、产品创新、人员配备、信息技术等一系列具体问题。

建行放下身段，眼光移向小微企业，拉开了自身结构调整、转变发展方式、实现综合化经营的新篇章。今天的建行，不仅为大企业“锦上添花”，更为小微企业“雪中送炭”。截至2014年6月末，建行小微企业贷款余额超过1万亿元，授信客户24万户，并为459万户小微企业提供结算、理财等金融服务。近三年小微企业贷款新增连续实现“两个不低于”，累计为54万户小微企业提供信贷资金2.5万亿元，对充分就业，服务民生做出了积极贡献。

从靠政策到靠技术

小微企业在服务需求、风险特征上与大型企业有明显区别，用传统服务大客户的方式服务小微企业是行不通的，建行在实践中发现，支持小微企业不仅要依靠优惠政策以及服务观念的转变，更重要的是要形成一整套服务小微企业的发展机制、运行模式、业务流程和技术手段，只有这样支持小微企业才能真正有的放矢。

同业首创“信贷工厂”模式。2007年，建行第一家“信贷工厂”小企业经营中心在镇江试点运行。“信贷工厂”强调标准化操作，着力打造“流程银行”，实行产品销售和后台作业相分离，采用审批人派驻，评级、授信、支用同时申报的“三位一体”运作模式，为客户提供“一站式”服务。自“信贷工厂”模式运行以来，建行不断推进小企业经营中心标准化建设，在全行推行统一的业务操作规范，实行中后台信贷操作环节的集中处理。通过流程之间的紧密衔接，“信贷工厂”极大提高了业务办理效率，为客户节省宝贵时间，客户从申请到贷款发放的平均时间比原来缩短8-10天。许多小微企业主发出感叹：“这个‘工厂’，比我的工厂效率还高！”同时因为关键岗位分离，明显提高了风险控制能力，有效满足了客户金融服务和银行风险控制的双重需要。目前建行约有90%的小微企业业务由“信贷工厂”加工完成，“信贷工厂”已成为建行为小微企业提供服务的核心载体。

大银行中率先试行评分卡评价方式。2011年，在保持传统评级授信模式的基础上，为改变小微企业因财务报表不规范导致贷款受阻的局面，建行进一步细分客户群体，下沉客户定位，针对小额贷款客户开发了小微企业零售评分卡工具，着重考察企业履约能力、业主个人信用和资产状况，以打分方式进行量化判断。诸多小微企业凭借稳定的现金流、企业主足值的个人资产和良好的信用记录，获得了建行的信贷支持，建行服务小微企业的覆盖面进一步拓宽。基于评分卡设计的“信用贷”、“善融贷”等产品一经推出，即获得市场和客户的高度评价，服务客户近万户。

全流程的系统支持。为更好地支撑业务操作，实现更广的服务覆盖，近年来，建行积极搭建科技支撑体系，覆盖数据挖掘、客户营销、业务办理、风险管控，实行全方位的系统化操作和风险监测。特别是依托早期预警工具建立起分级贷后管理机制，进行实时监测和分类处置，并研发用于贷后风险监测及续贷审批流程的行为评分卡，进一步提高服务效率。

从散单经营到批量服务

小微企业数量庞大，传统一对一的单兵作战方式成本高、效率低。同时，小微企业由于缺信息、缺信用也造成银企之间的沟通障碍。为破除这一障碍，就要靠“中间人”来搭桥。这个“中间人”，可以是对企业有充分了解的当地政府、行业协会、市场管理方，也可以是产业链中的核心企业，甚至可以是企业同行。基于这一思路，建行建立了“一圈一链一平台”的集群服务模式，通过取人之长，补己之短，既便捷地找到了客户市场，小微企业顺利得到银行授信，也使“中间人”获益，一举多得。

围绕“一圈”，进行整合化服务和管理。“一圈”就是城市主要商圈，是商贸型小微客户典型的集聚形式。建行对商圈内小微企业进行分层分类，设计和提供差异性服务方案，同时，与市场管理方建立合作，实行批量化服务，避免散单方式带来的高成本和高风险。

围绕“一链”，以交易金融做强专业化服务。“一链”就是分布于实体经济各领域的产业链。抓住核心企业，以真实交易数据为基础，批量获取上下游小微企业的采购和销售信息，全过程监控资金流、物流和信息流，为小微企业提供综合金融服务。建行湖北分行与武汉市10强企业、大型商业企业中百集团联手补缺，针对中百供应商小微企业推出“中百易贷”，只需建行、中百集团和供应商三方约定唯一结算账户，不用抵押也能贷款，使众多供应商顺利渡过节庆日及原材料采购季节等备货高峰期。目前已累计向100余家小微企业发放贷款7.4亿元。小微企业贷款由难贷变易贷。

围绕“一平台”，借力政府、协会等力量为小微企业融资增信。2009年以来，建行先后与工信部、中小企业协会、全国工商联签署战略合作协议，并通过“助保贷”业务模式，共同建立客户筛选、推荐、引导、扶持等信贷支持平台。“助保贷”以政府提供的资金组建风险补偿资金池，以此为小微企业增信，建行通过信贷杠杆放大小微企业受益面。“助保贷”不仅帮助小微企业解决抵质押不足的难题，还以创新的风险缓释机制降低了企业融资成本，深受小微企业欢迎。目前，建行已在33家分行开办“助保贷”业务，覆盖了全国近400个县，累计为1万余户小微企业提供资金支持600亿元。近年来，建行还进一步延伸“平台”范围，与保险公司合作创新“保贷通”，依托“贷款履约保证保险”为小微企业提供了新的增信工具，持续拓展企业融资空间。

从客户信用到各方增信

建行始终坚持“以客户为中心”，专注于为小微企业提供专业的金融服务方案，不遗余力地进行产品创新。针对小微企业不同生命周期和风险缓释能力，形成了成长之路、速贷通、小额贷、信用贷四大产品体系，推出全行性产品40余项，区域性特色产品百余项，基本涵盖小微企业各类融资需求。“成长之路”和“速贷通”推广已有八年时间，主要针对财务信息充分、信用记录良好以及可以提供足额抵质押物等担保措施的小微企业，目前已成为建行服务小微企业的两大拳头产品。近年来，建行积极开拓思路，突破传统的抵押限制，不断满足不同客户群体的融资需要。

适应客户特点创新抵质押方式。如针对区域特色经济的客户，创新木材动产质押、粮食仓单质押等；针对科技创新型客户，从企业获得的补贴、专项基金入手，以专利权质押作为补充担保方式，设计推出以“助科赢”为代表的知识产权质押类产品。

利用大数据技术创新信用贷款。基于小微企业和企业主既有的交易结算和信用记录，创新推出信用贷款。如设计服务建行高端客户的“信用贷”、服务存量结算客户的“善融贷”，服务建行结算卡客户的“结算透”，服务身边熟悉客户的“创业贷”等。

引入外部合作机构创新增信服务。通过第三方，了解小微企业纳税、报关、生产、交易等“硬信息”以及企业主个人品行、信用记录、社会口碑等“软信息”，提高企业透明度。同时，借助合作机构的增信机制，为小微企业提供融资增信。如相继推出借助政府公信力的“助保贷”、“政府采购贷”，围绕核心大企业的“供应贷”以及小微企业之间抱团互助的“商盟贷”等产品。

从等客上门到主动服务

随着理念的逐渐转变、技术的日臻成熟、模式的不断完善，建行不再坐等客户上门，主动升级银行服务，千方百计满足小微企业需求。

拓宽服务渠道，提升客户体验。2012年，建行提出了网点“综合性功能、综合柜员制、综合营销队伍”的转型方向，使小微企业在网点申请贷款成为可能。依托12000多个综合性网点，建行得以将小微金融服务触角延伸到四面八方，更贴近市场，贴近客户，真正成为小微企业的“身边人、贴心人”。同年，建行推出“24小时不打烊”的网银循环贷业务，打破了银行服务的时间和空间限制。随后，建行先后开通了企业网银、善融商务、国际互联网站小微企业贷款在线申请渠道，实现线上线下交互融合，客户可以足不出户，贷款申请、支用、还款在线操作，信贷资金随借随还、循环支用，满足了小微企业短、频、快的资金需求，同时最大限度节约客户利息成本。目前，网银循环贷客户已突破4000户，授信金额超过75亿元。2013年，建行探索试行电话营销小微企业客户，进行主动外呼与持续服务，众多小微企业在颇感“意外”的同时，对建行服务的认可度大幅提升。

提供综合服务，主动为小微企业让利。为进一步优化服务，建行将客户服务的重点由单纯的信贷业务向综合化金融服务延伸，利用发达的结算网络、成熟的现金管理系统和便捷的电子银行，以投行、基金、信托、租赁、保险等多家子公司为依托，为小微企业提供融资、结算、理财、咨询等综合服务。在此基础上，建行根据客户使用产品的数量和金额，实行优惠定价，降低小微企业负担，密切银企合作关系。

进区入户宣传，为小微企业排疑解难。近年来，建行深入开展小微企业金融服务宣传月等活动，走入市场、商会、园区、社区，主动向小微企业介绍“服务小微”的理念，宣讲办贷流程和准入条件，通过各种形式免费进行贷前辅导。