解决小微企业融资难、融资贵问题已成为全面深化金融体制改革的核心问题之一。14日，国务院办公厅印发《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》，要求金融部门采取综合措施，着力缓解企业融资成本高问题。

事实上，在当前经济现实中，常常出现这样的现象：一方面是小微企业因经营风险无人担保，银行不敢贸然放贷，另一方面中小企业基数庞大，财政资金补贴总是杯水车薪、捉襟见肘。在银行和政府都“心有余而力不足”时，小微企业的融资难的问题就显得格外引人注目。

“建行‘助保贷’产品是一种有益尝试，服务小企业成效明显”，山东省省长郭树清这样评价。人民金融在走访山东多家企业时发现，在建行的“助保贷”模式下，既通过杠杆率做大了“蛋糕”，而且有效降低了小微企业的融资成本，为地方政府解决小微企业融资难问题提供了一条崭新的出路。

“助保贷”引入政府 放大企业授信

在山东烟台，提起“电梯大王”林少伟，业界的人都会竖起大拇指。作为一家白手起家的小微企业负责人，他带领的嘉铭电梯在短短几年中就从50多家同行企业中脱颖而出，连续三年成为烟台市电梯销售冠军。在林少伟看来，这些闪亮的业绩至少有一半要归功于建行“助保贷”在关键时刻对他的“雪中送炭”。

在烟台莱山区一个略显拥挤的办公室里，人民网记者见到了这位“电梯大王”。一直电话不断的林少伟一坐下就“乐呵呵”地对记者说，“目前业务量太大了，过些时候可能还要找建行帮忙再贷点钱。”

一谈到贷款，林少伟就打开了“话匣子”。由于电梯销售的特殊性，需要找厂商定做，需要提前支付20%-30%的首付款。遇到政府项目时，一般情况下，都需要3-5个月才能拿到资金，这个时候便需要企业自己拿钱垫付，而这笔垫付款往往数额巨大，让林少伟经常“力不从心”。

“当时，有一笔118台电梯价值2800万的合同，垫资款将近1000万。公司刚成立没多久，没有银行敢贷给自己这么多钱，只能从社会上找资金。”林少伟说，最后找了一家小贷公司，以“1000万贷款3个月支付200万的利息”才得以缓解资金压力。

相比于过去高达80%的年利率，林少伟很幸运地在2012年9月份搭上了建行“助保贷”的“顺风车”。在建行的帮助下，林少伟不仅能贷出比别的银行多的贷款，年利率更是低到7.2%。“之前是3个月200万的利息，现在利息是1年才72万，实实在在地让我节省了不少成本。”林少伟说。

据建行烟台分行小企业经营中心的总经理李田涛介绍说，申请“助保贷”的小微企业，只需提供2%的助保金及部分抵质押即可获得全额贷款。“比如，企业如果需要1000万贷款，若是通过其它银行贷款，按照抵押评估可能只能贷到600万，但是通过‘助保贷’的杠杆撬动作用，有政府10%的铺底资金和自身2%的助保金作担保，便可获得全额贷款。”该负责人说。

“助保贷”审批前置 还款第二天便放款

能享受到如此优惠的贷款政策，让不少小微企业家都感到非常幸运。让他们更高兴的是，“助保贷”的续贷发放最快第二天就能实现，远远低于同类银行审批时间。

烟台瑞龙泵业制造有限公司的董事长王瑞龙就对此深有体会。“之前因资金紧张，给银行还贷用‘过桥资金’,600万的本金，一天利息就是6500元。银行续贷放款审批如果要10天，就要损失6万5。” 王瑞龙诉苦说，那次审批从头到尾历时45天，近30万受益“打了水漂”。

建行烟台牟平支行的副行长徐绍花说，一般银行在给企业放贷时要对房产、土地和企业经营情况进行评估，如果一切正常的话至少需要8天。“建行‘助保贷’最多三天便能放贷，是因为建行将审批程序前置了，避免给企业带来不必要的麻烦。”

据了解，建行对于“助保贷”业务，通过集中人员、集中时间、集中审批、现场审批等方式，想方设法提高业务运作效率。“对于每个企业都设有专门的客户经理和专职的工作人员，对企业跟踪到底。在企业贷款还未到期之前，就已经开始了一系列评估。”建行烟台分行小企业经营中心的客户经理孙欣说，对于符合条件的“助保贷”客户，只要有需求就要保证放贷连续不逾期。

“助保贷”抗风险 不良率仅为0.08%

高投放紧随而来的往往是高风险。让人惊叹的是，建行山东省分行“助保贷”业务开办至今，不良率仅为0.08%。烟台牟平支行不良率更是为0。

“‘助保贷’虽然给企业比平常贷的多，但有个先决条件是这些企业都是通过审批会择优选出来的，抗风险能力很强。” 从2011年便开始跟进“助保贷”业务的徐绍花介绍说，审批会是由地方政府、人民银行分行、法院、国税局、地税局、工商局、财政部门、中小企业局、担保公司、征信局和建行11家单位组成。“企业无论在哪一个环节有不好的记录，都无法进入‘助保贷’资金池。”

此外，建行还严格进行贷前调查和贷中审查。烟台分行风险防控部的赵经理介绍说，为防止不良贷款的发生，客户经理非常注重对客户“软信息”如纳税额、电费、水费的分析应用，从源头把控风险。

据他介绍，2013年,烟台分行在到期日前两个月成功提前收回1000万将要变成不良贷款的款项。原因就在于，客户经理在回访客户时顺便走访了当地供电所，发现该企业近期用电情况明显低于全年正常水平，为保险期间，迅速做出抽回贷款的决定。最终，该公司今年7月最终因经营不善、资金链断裂，企业实际控制人“跑路”，在他行贷款出现了逾期的情况。

支持小企业 “助保贷”仅是一个缩影

通过建行“助保贷”业务，能像刘少伟、王瑞龙一样拿到“真金白银”好处的企业为数不少。建行相关负责人说，截至目前，建行已在33家一级分行开展“助保贷”业务，建立合作平台552个，政府铺底资金达到53.3亿元，累计为1万多户企业提供了超过600亿元的资金支持。

“助保贷”业务仅仅是建行支持小微企业发展一个缩影。

以建行烟台分行为例，小微企业四部委口径贷款余额在四大国有银行排名第一。小微企业贷款余额占比34%。小企业贷款增量较上年同期增量多出17.84亿元；小微企业贷款增速达到45.82%，高于全部贷款增速26个百分点；烟台分行小微企业贷款新增占四大国有银行比重达到41%。

“小企业贷款额度不够时，可以占用大中型企业额度。反之不行。”李田涛说，“当小企业急需贷款时，可以暂缓大企业的续贷审批，一定要优先保证小企业。”

采访接近尾声时，已用“助保贷”业务两年的华鼎伟业科技公司的总经理刘尚伟意味深长的说，中小微企业是解决就业的主渠道，是社会稳定的基础，更是离不开金融的大力支持。