“如果不能早日研发出产品，就会失去上市的最佳时机，国家的扶持经费打了水漂，发明专利的申请也会受到影响。想向银行申请贷款，但我们缺少可以抵押的资产。”就在北京星辰万有科技有限公司负责人苏先生一筹莫展的时候，建设银行北京分行送来了“善融贷”。

北京星辰万有科技有限公司是一家生产经营医疗器械的高科技企业。去年，该公司连续开发的三项产品已经进入关键阶段，但由于资金短缺，企业的研发和经营陷入极其困难的局面。建设银行北京分行的客户经理了解到该企业符合“善融贷”业务办理条件，主动将“善融贷”送上门。

星辰万有科技有限公司的际遇只是建设银行服务小微企业客户的一个缩影。建设银行近三年已累计为20万法人小微企业客户投放信贷资金2.2万亿元。

“建行发展小微企业业务，不仅源于国家的要求，更在于我们对小微业务的理解和认识。首先，建行是一家有着14000多个网点的大银行，我们可以在全国范围内做业务，辐射面十分广泛，这对发展小微企业业务十分有利；但同时，我们是一家做大企业、大项目见长的银行，这也意味着我们需要加紧补偿短板，例如小微企业业务，需要立即创新、改进，迅速赶上。其次，在实体经济中，小微企业是基础，我们要发展小微企业业务，不仅要做，而且还要做好。”建设银行相关负责人表示。

“信贷工厂”模式专业专注小微金融

小微企业是国民经济的重要引擎，在稳定增长、繁荣市场、金融创新、满足人民需求等方面发挥着重要作用。

建设银行作为国有大银行，坚决贯彻落实国家和监管机构的要求，将小微企业业务作为全行重要的战略性业务，加强资源倾斜，优化经营机制，确保始终满足“两个不低于”。

然而，小微企业风险大的问题客观存在，发展小微企业业务不能仅仅依靠热情，更要在有效防范风险的前提下，坚持稳健发展。据了解，近年来，建设银行围绕提高小微企业综合金融服务覆盖率、贷款覆盖率和申贷获得率等不断探索服务小微企业的路子，在有效解决小微企业融资难的同时，初步形成了业务良性发展的长效机制。

在组织架构上，建设银行38家一级分行中有34家分行成立小企业业务专门管理部门，在二级分行设立286家信贷工厂模式的小企业经营中心，覆盖全国主要城市和百强县。在资源配置上，优先保证小微企业信贷需求。

为了提高对小微企业的服务效率，建设银行创新了“信贷工厂”的专业经营管理体系，以专注服务小微企业。

建设银行相关负责人表示，“信贷工厂”是工业化流水线生产模式在小微企业信贷领域的运用，强调标准化操作，实行产品销售和后台作业相分离，信贷操作集中处理，在全行执行统一的业务操作规范。通过流程之间的紧密衔接，“信贷工厂”大幅提高了业务流程效率；同时因为关键岗位分离，明显提高了风险控制能力，有效满足了客户金融服务和银行风险控制的双重需要。

据了解，自2007年第一家“信贷工厂”模式的小企业经营中心在苏州成立以来，“信贷工厂”模式已成为建设银行小微企业金融业务的核心载体。全行已组建286家“信贷工厂”，基本实现了所有地区全覆盖。目前建设银行约80%的小微企业业务由“信贷工厂”加工完成。

在“信贷工厂”模式的基础上，建设银行按照标准化、规范化建设原则，推动小企业经营中心二代升级，优化业务流程，通过标准化的作业模式，提升业务处理能力和服务效率。同时，针对单户500万元以下的小额贷款客户，率先研发推广国际先进的评分卡工具，实现客户评价从依靠财务信息转向重点关注客户履约能力、业主信用和资产状况，有效解决小微企业财务报表不规范难以准确反映企业真实信用状况问题。2013年，基于评分卡定向开发的信用贷、善融贷产品服务小微企业近万户。

创新产品体系覆盖小微企业多样需求

石家庄百年巧匠木制品有限公司是一家生产销售嵌花工艺木地板的科技型小企业，这家公司的产品曾被世博生命阳光馆珍藏。但由于企业处于发展初期，没有可足额抵押的资产，企业向多家银行申请贷款均无法获得支持。建设银行河北分行了解到科技型小企业融资困难，在最短的时间内对该企业评级授信，仅用了不到10个工作日，为其发放了170万元“专利权质押贷款”，及时为企业注入运转资金。

“这笔贷款不仅救活了我们，还助力我们的业务上了一个台阶”。该企业负责人激动地对建设银行送上的“及时雨”表示感谢。

与大企业金融业务明显不同，小企业的需求不仅“短、频、快”，而且小企业的信用等级和抵押、担保明显不足，需要金融机构不断创新产品，才能提供更加多样化的小微企业金融服务。

针对小企业缺乏有效抵押物的特点，建行相继开发了小微企业‘善融贷’‘助保贷’‘供应贷’等专属产品，改变了过去银行贷款必须全部提供抵押担保的传统做法。同时建立了“总行引领创新、分行主动创新、多方合作创新”三维创新机制，提高产品创新有效性，引导产品创新常态化。针对不同类型小微企业特点设计适应性产品，形成了“成长之路”、“速贷通”“小额贷”“信用贷”四大产品体系，基本覆盖客户的各类信贷需求。

同时，针对需求多样的小微企业，建设银行设计了差别化的产品套餐，为小微企业提供包括融资、结算、理财、咨询等综合服务，并实行优惠定价，建立起基于产品覆盖的信用积累机制，帮助小微企业融资融智，更好地满足多样化的金融需求。

建设银行相关负责人说，建设银行采用批发模式和零售模式双轮驱动的产品创新方式，不断完善产品体系，积极研发特色产品。针对小企业所处的不同生命周期及不同的风险缓释能力，在同业中率先建立包括以授信评价、抵押担保、快速质押、信用贷款等不同特点小企业产品体系，推出全行性小企业特色产品30余项，区域性特色产品近100个，打造了较为完善的产品体系，基本涵盖不同小企业客户的融资需求。

整合线上线下渠道“善融商务”服务小微

随着网络媒体的蓬勃发展，网络营销成为未来商业银行市场营销的重要方法和主要方向。把握这一方向，建设银行积极利用“善融商务”服务小微企业，初步建立了适应小微企业的客户群营销模式。

永年标准件市场是中国最大的标准生产基地之一，销售市场面向全国各地，甚至出口到国外。面对这一市场，河北分行成立了专门的营销团队，对客户需求情况进行调查了解。2012年6月份永年支行在建设银行电子商务金融服务平台———“善融商城”开通了“中国永年标准件市场”，使营销工作取得重大突破。

建设银行相关负责人介绍，立足金融机构强大的综合金融服务能力，建设银行建立了“亦商亦融，买卖轻松”的善融商务电商平台，为客户提供信息发布、在线交易、支付结算等全方位的专业服务，并凭借交易产生的交易信息、信用信息等记录为客户提供贷款融资服务。企业入驻善融商务，不仅打通一条销售渠道，更可以积累信用，获得建设银行的贷款支持，加速自身成长。截至2013年年末，已有超过8000户小企业客户入驻善融商务企业商城，获得建设银行贷款资金698亿元。

在创新线下产品、构建互联网平台的同时，建设银行还改变过去单个客户的营销模式，建立了规划在先、批量开发、标准化操作的“一链一圈一平台”的客户群批量营销模式“一链”即产业链，关键是把产业链上的对公和零售客户彻底打通，即在同一规划下，对产业链进行总体评审、统一开发和管理。“一圈”即商圈，对商圈内的小微企业客户群分类，与市场管理方建立合作，避免散单方式带来的高成本和高风险，实现批量化生产“一平台”即与政府和协会的合作平台，通过“助保贷”等产品，利用政府资金，组建风险补偿资金池，共同建立客户筛选、推荐、引导、扶持等信贷支持平台。

仅2013年，建设银行通过上述模式服务的小微企业贷款余额已经超过200亿元，让更多的小微企业得到了建设银行的金融支持。