一直以来，小微企业贷款业务普遍被商业银行视作风险大、成本高的业务领域。近年来，中国建设银行将服务小微企业作为服务实体经济的重要平台，积极探索服务小微企业的金融模式，真正将支持小微企业发展、服务实体经济落到实处。相关数据显示，截至2013年8月末，建行累计向18万户小微企业发放贷款1.9万亿元，并几乎覆盖了与民生相关的各类行业。建行董事长王洪章指出，“小微企业业务要进一步倾斜信贷资源，优化信贷流程，提高效率，有针对性地提供多样化产品”。建行行长张建国也强调，“要持续推进小企业信贷业务小额化、标准化，确保满足‘两个不低于’要求”。

推动小微企业业务“小额化、标准化”

近年来，建行上下逐渐形成共识，明确小微企业业务的发展思路和定位，持续推进向小额化、标准化转型，并在小微企业业务的模式、流程、产品、风险管理等方面进行了一系列的探索和创新，围绕小额化、标准化、专业化，初步建立了促进小微企业业务健康发展的长效机制，建行小微企业业务发展成效明显。

建行相关负责人介绍称，“建行就是要突破传统思维，用新理念、新思路发展小微企业业务，根据小微企业的经营特点，将"大数定律"应用于小微金融的管理中，持续探索适应小微企业业务发展的商业模式。”

据了解，早在2007年，建行就在同业中首创“信贷工厂”模式，逐步建立起有别于大中型企业的，流程化、标准化服务小微企业的专业化经营管理体系，目前已组建286家“信贷工厂”模式的小企业经营中心，采用审批人派驻，评级、授信、支用“三位一体”等一站式、流水线的标准化流程。

按照董事长王洪章“小企业中心主要功能要放在批量处置、流水作业方面，与今后的网点"三综合"结合起来，可以做到全覆盖，客户基础容易稳固”的要求，建行全系统都在努力发挥“信贷工厂”流水线式的业务处理功能，实现前台的营销规划、中台的操作和控制以及后台的管理，推进业务操作的集中化、精细化、标准化，提高业务办理效率，推动小企业业务健康转型。

全面提升综合服务能力

银行业内人士指出，相对而言，小微企业生命周期短、破产率高、抗风险能力差，并且小微企业普遍缺乏有效的还本付息保证和风险分担机制，包括可提供的抵押担保不足等，导致其获取金融支持后，在生产经营过程中遇到的风险、形成的损失极有可能通过信贷环节转嫁给银行机构。因此，发展小微企业贷款业务除了有一流的风险控制体系，更重要的是有“对症下药”的创新金融产品。笔者了解到，目前建行已形成“成长之路”、“速贷通”、“小额贷”、“信用贷”四大产品体系，设计了40余项小微企业产品，为不同类型的客户提供差异化的解决方案，基本覆盖了客户的各类信贷需求。

2011年下半年，基于大数定律和收益覆盖风险的原则，建行在大银行中率先试行适应小微企业特点的评分卡评价方式。2012年5月，将评分卡模式运用于实践，并推出了“信用贷”、“善融贷”等适应性的产品。其中“信用贷”基于企业和企业主的信用积累，改变过去“一抵了之”和一味依赖担保的传统做法，解决了大量优质企业缺乏有效抵质押物的融资瓶颈，目前贷款余额超过50亿元。针对该行熟悉的无贷客户群，推出了“善融贷”，改变了传统坐等客户申请贷款的做法，依托评分卡，基于客户在银行的日均金融资产，主动判断客户需求，为企业主动授信，在帮助企业融资的同时，也让企业感受到银行对其的“尊重”，开辟了一种新的集满足客户功能性需求与体验式需求为一体的服务方式。据悉，至2013年8月末，“善融贷”客户7624户，较年初新增6160户，贷款余额41.7亿元，户均贷款55万元。

为进一步优化服务，提升客户满意度，特别是体验式需求的满意度，目前建行正在由单一信贷服务逐步向提供包括融资、结算、理财、财务顾问等综合金融服务转变，帮助企业逐步积累信用，为进一步缓解融资难创造条件，并通过综合定价，优化回报。

作支持实体经济“生力军”

值得注意的是，在中国经济转型、城镇化程度不断提升的大背景下，建行始终坚持贷款投放平稳，信贷结构进一步优化。不仅在服务实体经济、新兴产业等方面取得了新进展，而且支持了大批国家重点在建续建项目、民生工程等。

“进、保、控、压、退”是建行做细做实信贷结构调整的“五字诀”。结合国家产业政策和市场情况，建行制定了50多个行业和产品审批指引、30多个重点行业的客户准入退出标准，对10多个产能过剩行业实现名单制管理，为国家重点建设项目建立了绿色审批通道。“建行与华为的合作可以称得上是双赢的经典案例。”据介绍，目前华为业务遍及100多个国家和地区，而建行总行与深圳市分行上下联动，在充分调研企业业务需求的基础上，为其量身定制了《华为全球综合金融服务方案》。华为对该方案高度认可，更对建行“以客户为中心”的经营理念高度称赞，双方的合作让许多上下游企业共同受益，在服务大企业的同时也为小微企业提供了金融服务。

另外，建行始终将服务社会民生作为义不容辞的企业社会责任，一直将创新作为服务民生的有力推手。早在2009年推出了“民本通达”这一针对民生领域的综合服务品牌，涉及教育、医疗、社保、环保、文化等多个与人民群众生活息息相关的领域，受到了社会各界的广泛关注。

作为国内首家开办个人住房贷款业务的商业银行，建行充分发挥商业性住房金融和房改金融领域的传统优势，在配合房地产宏观调控政策的同时，积极满足普通百姓购买普通自住房和保障房的信贷需求。据介绍，近年来，建行认真贯彻国家关于支持保障性住房建设的政策要求，稳步推进保障性住房和中低收入居民住房金融服务工作。

建行相关负责人对笔者表示，目前中德住房储蓄银行是建行支持保障房建设的另一重要平台，是建行与德国施豪银行共同投资组建的国内唯一一家专业经营住房信贷业务的商业银行。中德银行是国内首家以服务“三中群体”为重点的信贷银行，是天津市最重要的保障房信贷银行之一。截至2013年8月底，中德银行在天津的保障性住房开发贷款余额达13.61亿元，位居全部商业银行第三位；2009年以来，中德银行已为天津市8000余户中等收入家庭提供专业住房金融服务，个人保障性住房贷款余额达到16.07亿元，新增个人保障性住房贷款投放天津市场占比超过35%。

与此同时，建行近年来把涉农领域作为优先支持的重点领域，不断加大涉农贷款投放。2010年,建行在同业率先创新了新农村建设贷款产品，重点为农村基础设施建设、住房安置改造、土地综合治理等项目提供金融服务，受到了地方政府和社会大众的广泛好评。

根据建行公布的中报数据，截至2013年6月末，建行境内公司类贷款和垫款51,299.86亿元，较上年末增加1,669.36亿元，增幅为3.36%，主要投向基础设施、小微企业、涉农贷款等领域；个人贷款和垫款22,346.22亿元，较上年末增加2,167.96亿元，增幅为10.74%。

截至今年6月末，该行基础设施行业领域贷款余额21,744.19亿元，增幅3.73%；涉农贷款余额13,741.53亿元，增幅7.79%，其中新农村建设贷款试点分行扩大至26家，贷款余额达到1,079.66亿元，增幅45.48%。按照2011年工业和信息化部等四部门联合下发的中小企业划型标准，建行小微企业贷款余额7,502.58亿元，客户数达到77,074户；个人住房贷款增加1,711.71亿元，增幅11.20%，余额保持市场第一；保障性住房项目开发贷款余额773.44亿元，增幅30.91%。