农村金融需求普遍得不到满足，一直是制约农村经济发展的一个重要瓶颈。但是日前记者在吉林、黑龙江采访看到，几乎有黑土地的地方，就有建行农村金融服务的影子，且各种涉农金融服务品牌已在东北大地上遍地开花。

一个“参发展”品牌实现个人支农贷款发放金额12.5亿元

“由于生产周期较长，发展人参产业需要大量资金投入，以前一直是小打小闹，仅够一家几口勉强维持生计。”吉林省集安市农民杨艳东告诉记者，“但当有了建行"参发展"的支持后，我扩大了生产规模，"融资难、担保难、结算难"的困境也一并得到了有效解决”。

“参发展”意为促进整个吉林省人参产业深度发展，也借此推动建行的支农贷款业务深度发展，可谓一语双关。

建行吉林省分行副行长尹君告诉中国经济时报记者，吉林省长白山地区是世界人参主产区，占全国人参产量的85%，占世界人参产量的70%，占国际人参贸易总量的60%。近来吉林省将人参产业纳入发展规划，建行吉林省分行适时抓住人参产业崛起的契机，首先选择人参产业比较发达的集安市作为涉参贷款试点地区，推出“合作社＋互保金池＋三户联保＋资产强制执行公证＋总担保人＋销售收入监管”模式涉参贷款新品种。

“参发展”在传统的三户联保基础上，引入了小企业贷款产品中的“保证金池”增信概念。以合作社为单位的互保金池的建立，不仅起到了代偿的作用，在客户准入及贷后监管中发挥的作用更大。

杨艳东告诉记者，“所有需要贷款的参农大户是风险共担的，有一个贷款出现风险，大家都要跟着赔偿，所以合作社内的参农大户真正地凝成了一股绳，大户帮小户，不还款的情况基本不会发生。”

“参发展”在集安行试点运行取得成功后，建行吉林省分行将试点范围扩大到通化县、抚松县。建行吉林省分行住房金融与个人信贷部总经理马剑凤告诉记者，到2012年末，集安市通过建行累计发放“参发展”贷款604笔，金额103067万元，共扶持了16个人参产业合作社的174个会员。“参发展”贷款人参种植户可实现销售收入1.1亿元，净收入0.5亿元；加工户可实现销售收入8.5亿元，净收入1.6亿元。而截至2013年3月末，建行吉林省分行“参发展”个人支农贷款累计发放金额12.5亿元，且无一笔不良及拖欠发生。

24个个性化涉农品牌正在运营，7个正在审核发布中

“一花独放不是春，万紫千红春满园”。

“参发展”仅仅是建行涉农金融服务的一个缩影。“在建行系统中，整个吉林省目前投入运营的涉农金融品牌有24个，并且还不包括7个即将投放市场但目前正在审核的品牌。”尹君告诉记者，由于吉林省是传统的农业大省，如果金融发展离开了农业，金融肯定发展不起来；其实只要用心去做，涉农金融服务也大有可为。

针对整个农业产业，就贷款主体而言，不仅有单个农户，而且还有农业龙头企业以及中型的各种农业合作社；就贷款需求而言，不仅有短期的小额贷款，而且也有大额的中长期贷款，这些都需要商业银行有相应的产品进行匹配。

比如吉林省东丰县是全国人工养殖梅花鹿的发源地，有二百多年的养殖历史，全国首家国有鹿场于1947年在东丰建立。2010年，全县鹿茸产量44吨，鹿鞭、鹿筋等其它鹿产品10吨，年屠宰1.2万只，梅花鹿产业实现产值3.2亿元。截至目前，全县梅花鹿存栏15.49万只，梅花鹿养殖户6800户。

为助推东丰县梅花鹿产业发展，建行吉林省分行及时推出了“鹿路通”个人支农贷款产品。

“鹿路通”的贷款操作方式是：东丰县政府先行缴存100万元互保金启动资金，相关龙头企业——吉林省东丰药业股份有限公司和吉林睿康生物科技有限公司（承诺全部收购养殖户的产品）按养殖户的贷款比例缴存一定的互保金，加上东丰县各养鹿协会各会员成员缴纳一定比例的互保金，共同组建互保资金池，同时，东丰县养鹿协会辖内养殖户借款人提供三户联保，即可在建行贷款。

目前，建行东丰支行已发放“鹿路通”个人支农贷款4600万元。

在养殖业方面建行吉林省分行还重点支持国家、省、市级农业龙头企业上游农户，如国家级龙头企业吉林华正农牧业开发股份有限公司的上游养猪农户、国家级龙头企业吉林德翔牧业有限公司的上游养鸡农户、国家级龙头企业吉林金翼蛋品有限公司的上游养鸡供蛋农户等。截至2013年3月末，建行吉林省分行累计发放“公司＋订单＋农户”模式个人支农贷款12.31亿元。而自2010年初至2013年3月末，建行吉林分行累计发放个人支农贷款8.31万户，金额48.53亿元，目前余额19.82亿元。

记者了解到，建行吉林省分行个人支农贷款产品创新的基本原则是“产品贴近市场，实质风险可控”。在这一原则指引下，建行吉林省分行实行全员产品经理制，注重“走基层”，深入农村，了解县域经济特点，具体问题具体分析，差异化地开发出了“地利融”、“林富通”、“大果仁”、“大蜂收”等个人支农贷款创新产品。

如果说“参发展”支撑起了吉林省人参产业的大发展，那么，“大果仁”、“鹿路通”和“大蜂收”则对吉林省松籽果仁产业、鹿业和蜂产品产业等特色产业的发展做出重要贡献，个中受益的松籽果仁加工户、养鹿大户、蜂农则不计其数。