在日前公布的《福布斯》全球企业2000强中，建行排名全球第二。这样一个大企业近年来一直将小微企业业务作为全行的战略重点加以推进，围绕经营模式转型、业务流程优化、产品服务创新、探索风险管理模式等，走出了一条小微企业金融服务的发展新路。

统计显示，截至2013年一季度末，建行小微企业客户数量已超过对公客户总数的70%，累计为18万户小企业发放1.9万亿元信贷资金，小微企业贷款新增连续多年实现“两个不低于”的监管目标，荣获银监会“全国小微企业金融服务特色产品、先进单位”荣誉称号。

优化经营模式

2012年12月初，在广东中山三乡从事汽车维修设备制造生意的张先生“意外”地接到了建行三乡支行樊行长的电话，樊行长告诉他，根据企业过去一年的结算量和运转状况，建行可以给他一笔最高200万元额度纯信用的授信。张先生在建行开立结算账户已超过两年，上年的年度结算量较大，获得的贷款正源于在建行“评分卡”上理想的信用记录、业务记录和结算记录等。3天后张先生便获得了这笔可以让其业务获得拓展的资金。

无独有偶。前不久，天津的4家小微企业也同时获得了建行的“预授信”，企业可根据业务用款需要，随时支用贷款。一位数码公司老板感慨地说：“我们是一家正值二次爬坡阶段的数码公司，有款新产品已经开发完成，正在做市场推广，公司急需发展资金。在我们正愁资金的时候得知可以在建行得到"预授信"，这可解了我们的燃眉之急，我们公司今后可以实现大发展了。”

据建行相关人员介绍，针对部分小微企业客户财务管理不规范、缺乏有效财务报表等特点，建行近年来重点关注小微企业的履约能力、资产状况和企业主信用，以审核财务报表为辅进行业务办理，率先试行了依托“评分卡”进行评价的业务模式，特别是对单户授信50万元以下的客户，系统辅助审批，网点直接销售，充分发挥了大银行的资源和技术优势，使建行的服务能够惠及更多的微型企业。

今年1至3月，建行小微企业客户同比新增3400余户，其中，单户授信500万元（含）以下的小微企业客户占75%，同比提高55个百分点。

挖掘服务渠道

去年10月，建行安徽淮南市分行在该省率先推出了“网银循环贷”产品，网上申请、循环额度、随时支用、随时还款。该产品一推出就吸引了不少小微企业主，其中一位小企业主表示：“这个产品就像建行专门为我们小微企业量身定做的，我们小微企业资金不充足、用款时间都不太确定，但这个产品为我们解决了大问题。”

为提高服务小微企业的专业化水平，建行从2011年起对“一站式、流水线”模式的“信贷工厂”小企业经营中心进行规范化升级改造，在赋予其客户营销服务职能的同时，充分发挥“信贷工厂”集约化管理的优势，并通过与网点、网络等渠道的有效衔接，进一步提高服务效率。

与此同时，为充分发挥大银行网点多、功能全、覆盖广的渠道优势，建行围绕网点“三综合”建设，依托小企业经营中心对网点的专业支持，通过网点柜员重点服务单户授信50万元（含）以下的客户，在提高贷款可获得性、拓宽服务覆盖面的同时，也方便了客户办理业务。

依托网银，特别是“善融商务”等电子渠道和平台，建行还面向客户提供包括申请、支用、还款等全流程网上办理的“网银循环贷”业务，客户可以足不出户，7×24小时办理业务，信贷资金随借随还，贷款手续简便迅速，额度使用任意循环，极大地满足了小微企业短、频、快的资金需求。

搭建服务平台

山东菏泽辖属的曹县是中国“芦笋之乡”，芦笋收购季节性强，企业短期对资金需求极为旺盛。2012年以来，由于经济增长放缓，市场风险加大，银行放贷更加谨慎，而这些企业又很难落实担保条件，面临融资的“寒冬”。当地建行推陈出新，主动与县政府“搭台唱戏”，组织企业建立“助保贷”资金池，另辟蹊径帮助企业渡过难关，使得数十万吨芦笋顺利入库。

经过多年培育和发展，建行已形成了包括“成长之路”、“速贷通”、“小额贷”、“信用贷”在内的四大产品体系，基本覆盖了小微企业客户各类信贷需求和风险缓释方式。

2011年，建行基于企业和企业主的信用积累推出“信用贷”，改变了过去“一抵了之”和一味依赖担保的传统做法，解决了大量优质企业缺乏有效抵质押物的融资瓶颈。2012年下半年，为使更多符合条件的小微企业分享到建行的信用贷款服务，建行在“信用贷”项下进一步推出“善融贷”产品，主要服务存量、熟悉的无贷客户群，并依托“评分卡”主动判断客户需求，进行预先主动授信。

建行2011年5月在苏州地区率先推出的“网e结”网银结算系统也是技术便民的实例。利用建行这一系统，外向型中小企业足不出户就可以查询国外客户的汇入款信息，关注实时牌价，选择最理想的价位，自主完成结汇交易，资金即刻清算。“网e结”正式推广一年多来，在苏州市已有近千家中小企业开通了该业务。

截至目前，建行已搭建担保增信、产业集群等各类合作服务平台596个，服务客户超过2万户，贷款余额超过2000亿元。