在日前公布的《福布斯》全球企业2000强中，建行排名全球第二。这样一个大企业近年来一直将小微企业业务作为全行的战略重点加以推进，围绕经营模式转型、业务流程优化、产品服务创新、探索风险管理模式等，走出了一条小微企业金融服务的发展新路。

截至2013年一季度末，建行小微企业客户数量已超过对公客户总数的70%，累计为18万户小企业发放1.9万亿元信贷资金，小微企业贷款新增连续多年实现“两个不低于”的监管目标，荣获银监会“全国小微企业金融服务特色产品、先进单位”荣誉。

优化经营模式

针对部分小微企业客户财务管理不规范，缺乏有效财务报表的特点，建行近年来重点关注小微企业的履约能力、资产状况和企业主信用，以审核财务报表为辅进行业务办理，率先试行了依托评分卡进行评价的业务模式。特别是对单户授信50万元以下的客户，系统辅助审批，网点直接销售，充分发挥了大银行的资源和技术优势，使建行的服务能够惠及更多的微型企业。

今年1至3月，建行小微企业客户同比新增3400余户，其中，单户授信500万(含)以下的小微企业客户占75%，同比提高55个百分点。

日前，4家天津的小微企业同时获得了“预授信”，企业可根据业务用款需要，随时支用贷款。其中的一位数码公司老板颇有感触：“我们是一家正值二次爬升阶段的数码公司，有款新产品已经开发完成了，正需要做市场推广，我们正愁资金的时候得知可以在建行得到预授信，这可解了我们的燃眉之急，今后可以放手实现大发展了！”

2012年12月初，在广东中山三乡从事汽车维修设备制造生意的张先生“意外”接到了建行三乡支行樊行长的电话，樊行长告诉他，根据企业过去一年的结算量和运转状况，建行可以给他一笔最高200万元纯信用的额度授信。张先生在建行开立结算帐户已超过两年，上年的年度结算量较大，获得的贷款正源于在建行“评分卡”上理想的信用记录、业务记录、结算记录等。三天后张先生获得了这笔可以让业务获得拓展的资金，他和建行的合作也开启了新的篇章。

创新金融产品

经过多年培育和发展，建行已形成了包括“成长之路”、“速贷通”、“小额贷”、“信用贷”在内的四大产品体系，基本覆盖了小微企业客户各类信贷需求和风险缓释方式。

2011年，建行基于企业和企业主的信用积累，推出“信用贷”，改变了过去“一抵了之”和一味依赖担保的传统做法，解决了大量优质企业缺乏有效抵质押物的融资瓶颈。2012年下半年，为使更多符合条件的小微企业分享到建行的信用贷款服务，建行在“信用贷”项下进一步推出“善融贷”产品，主要服务存量、熟悉的无贷客户群，并依托评分卡主动判断客户需求，进行预先主动授信。

广东东莞市锐源仪器股份有限公司在当地建行开立结算账户多年，但由于缺乏抵押物一直没能获得银行信贷支持。2013年初，正当该企业为资金周转苦恼时，接到了当地建行的电话，得知根据其在建行的结算信息，可以获得最高200万元信用额度。结合企业实际需要，当地建行向该企业发放了一笔90万元的贷款。截至2013年一季度末，全行预授信客户达10万多户，户均贷款56万元。

“e棉通”是建行为全国棉花交易市场的中小企业交易商提供的网上融资服务，有效满足了涉棉中小企业“短、频、急”的融资需求，推出后迅速得到了客户的认可，截至今年3月末，网络银行“e棉通”业务累计通过审批客户94家，累计发放贷款5.14亿元，发放1057笔，不良率为0。

建行2011年5月在苏州地区率先推出的“网e结”网银结算系统也是技术便民的实例。利用建行这一系统，外向型中小企业足不出户就可以查询国外客户的汇入汇款信息，关注实时牌价，选择最理想的价位，自主完成结汇交易，资金即刻清算。“网e结”正式推广一年多来，在苏州市已有近千家中小企业开通了该业务。

挖掘服务渠道

为提高服务小微企业的专业化水平，建行从2011年起对“一站式、流水线”模式的“信贷工厂”小企业经营中心进行规范化升级改造，在赋予其客户营销服务职能的同时，充分发挥“信贷工厂”集约化管理的优势，并通过与网点、网络等渠道的有效衔接，进一步提高服务效率。

为充分发挥大银行网点多、功能全、覆盖广的渠道优势，建行围绕网点“三综合”建设，依托小企业经营中心对网点的专业支持，通过网点柜员重点服务单户授信50万元(含)以下的客户，在提高贷款可获得性、拓宽服务覆盖面的同时，也方便了客户办理业务。

依托网银，特别是“善融商务”等电子渠道和平台，建行还面向客户提供包括申请、支用、还款等全流程网上办理的“网银循环贷”业务，客户可以足不出户，7X24小时办理业务，信贷资金随借随还，贷款手续简便迅速，额度使用任意循环，极大地满足了小微企业短、频、快的资金需求。

去年10月，建行淮南市分行在该省率先推出了“网银循环贷”产品，网上申请、循环额度、随时支用、随时还款，一下子吸引了不少小微企业主，他们说：“这个产品就像建行为我们贴心定做的，我们资金不充足、用款时间周期都不太确定，这个产品一下帮到了要害，解决大问题了！”

搭建服务平台

2012年初至今年2月份，建行先后与工信部、中小企业协会、全国工商联签署战略合作协议，依托“助保贷”与政府、协会共同组织贷款企业组建资金池，既帮助企业克服抵押难、担保难的实际困难，又可有效防范在经济放缓情况下可能带来的风险。

山东菏泽辖属的曹县是中国“芦笋之乡”，芦笋收购季节性强，企业短期对资金需求极为旺盛。2012年以来，由于经济增长放缓，市场风险加大，银行放贷更加谨慎，而这些企业又很难落实担保条件，面临融资的“寒冬”。当地建行推陈出新，主动与县政府“搭台唱戏”，组织企业建立“助保贷”资金池，另辟蹊径帮助企业渡过难关，使得数十万吨芦笋顺利入库。

2012年，建行福建省分行新增小微企业贷款居当地同业首位，已帮助很多打工者“变身”为创业者。闽侯荣乐鞋帽有限公司创办人黄积伟过去是来自四川的打工仔，如今已是年产值4000多万的企业负责人，并带动了300多位老乡和当地居民就业，他说：“在我们企业无法提供足额有效抵押物或担保的困难时期，建行客户经理告诉我可以通过‘助保贷’获得资金支持，我们符合进入建行‘小微企业池’的条件，这对我们来说真是雪中送炭呀！”在福建已经有50多家类似的小微企业通过“助保贷”共获得了超过2亿元的资金支持。

同时，建行还加强了对实体经济的支持，瞄准供应链，通过“供应贷”强化与核心企业合作。以应收账款质押为企业办理贷款，帮助企业盘活存量资产，并主动介入其上下游小企业的资金流、物流管理，帮助企业做好财务管理，规范经营，不断积累信用。

吉林市众诚分离机械制造有限公司具有50多年生产制造各种压滤机、滤油机的历史和经验，2010年企业在维护原有下游客户基础上又新签订了大量的供销合同，造成流动资金较为紧张。吉林省分行通过派驻小企业专职贷款审批人团队和贷后管理团队，认真了解企业需求和供应链企业情况。团队了解到该企业下游客户之一是某大型汽车集团公司，在建行拥有良好的信用等级，对企业的贷款可以提供帮助，最终通过流动资金贷款和有追索权国内保理业务组合的形式，满足了企业发展阶段的资金需求。

截至目前，建行已搭建担保增信、产业集群等各类合作服务平台596个，服务客户超过2万个，贷款余额超过2000亿元。

探索风险管理模式

受经济增长放缓和部分地区民间借贷风险集中暴露影响，部分小企业资金链断裂，群体经营困难加剧，导致银行风险防范的压力持续增加，不良反弹压力加大。

针对小企业经营面临诸多困难的情况，建行在强调业务发展和提高风险容忍度的同时，积极探索建立一套与小微企业风险特点相适应，既能够有效提高效率，又能够防止小微企业过度授信，确保风险得到控制的管理体系和机制，积极加大对“有诚信、有市场、有技术”，成长性好的小微企业的支持力度，促进实体经济发展，履行国有大行的社会责任，为促进经济社会协调发展做出新的更大贡献。

建行一直在“用心”、“用新”探索小微企业金融服务之道，“扶上马，走一程”，大银行已经成为了小微企业值得信赖的新伙伴。