如何扶持小微企业，帮助其破解资金运行难题，减轻资金运行压力，是时下人们极为关注的话题。近年来，建设银行山东省分行积极转变经营理念，将小企业业务作为全行战略转型的重点，努力改善服务，积极探索小企业服务的新思路、新举措和新办法，创新建立了有利于发展小企业业务的管理机制、经营模式、业务流程、产品体系和技术手段等。通过这些措施，建设银行山东省分行小企业贷款近三年平均增长超过40%，累计为13000户小企业提供超过1000亿信贷资金，间接提供了超过10.4万个就业岗位。

优化经营模式 “信贷工厂”贴身服务小微需求

小微企业融资难,难在企业与银行之间缺乏了解。为改变这种状况,建行山东省分行积极转变观念，实施举措，以“信贷工厂”模式为渴求发展中的小微企业插上了迅速腾飞的翅膀。

建行山东省分行按照专业化、条线化经营管理要求，做到“完善一个场所、打造一支队伍、优化一个流程”，深化信贷工厂建设，提高服务效率。在二级分行选择一个独立的专业化经营场所，设置各种功能区域，解读政策、现场帮扶、体验互动，为小微企业提供一站式服务。目前省行下辖的16个二级分行均建立了以“信贷工厂”模式为核心、专业独立的小企业经营中心。小企业经营中心设置专职岗位，落实信贷工厂人员，保证信贷流水线畅顺运转，目前全行小企业经营中心专职人员近300人，专职客户经理700余人，形成了人员配备充足，岗位制衡有力运作机制。建行山东省分行从提高运作效率，缩短流程时间出发，不断审视、优化业务流程，经过近三年的持续优化，单个客户的全流程时间下降了35%，大大提高了服务效率，提升了客户满意度。

在支持小企业发展上，建行潍坊分行逐渐形成了自己的特色。他们坚持紧扣国家扶持中小企业发展的主题和方向，坚持多方合作实现了共赢，与7家资产规模较大，管理规范的专业担保机构建立长期合作关系，解决小企业融资担保难问题，截至目前，累计为116户客户办理担保公司担保贷款，累计投放小企业贷款超过20亿元，2012年底，小企业贷款余额为4.9亿元。

注重创新产品 “助保贷”破解小微融资难题

建行山东省分行紧密结合区域资源实际，按照“契合一个群体、研发一个产品、带动一个区域”的要求，注重产品创新，丰富产品链，逐步形成了“总有一种产品适合你”的良好局面，大大提高了服务小微企业、支持实体经济发展的能力。

他们根据小微企业抱团发展的特点，针对各区域产业集群的物流、资金流特点，通过移植嫁接或研发，形成契合度高、针对性强的一个新产品，满足一批企业的融资需求，带动整个产业集群的发展。滨州市博兴县兴福镇是长江以北最大的金属薄板贸易和加工产业集群，聚集了约800家企业，金属薄板年加工能力近700万吨，随着产业集群的结构调整和升级，融资需求越来越强烈，建行根据企业的物流特点，通过引入物流公司，创新推出了“融物通”产品，为47户企业授信8.24亿元，得到了企业和政府的高度认可。

建行山东省分行根据客户需求,持续优化产品结构,先后推出了“助保贷”、“供应贷”、“信用贷”、“善融贷”和小企业“网银循环贷”等零售化产品,适应小微企业业务向“小额化、标准化、批量化、网点化、零售化”转型。这些产品主要采取以评分卡为主的评价方式,重点关注企业的履约能力、企业主个人信用和资产状况,实现批量化处理,提高了小企业业务风险防范能力。

尽管当前金融创新产品频出，但只有融入当地环境的产品才能真正站住脚。担保费、保证金等对众多小企业而言，都是一道鸿沟，银行和政府共同推出的助保金贷款无疑是雪中送炭。围绕破解小微企业融资难、担保难问题，积极探索，不断尝试，建行山东省分行在全国率先试水助保贷业务，通过组建班子、搭建平台、做亮产品，使助保贷业务风生水起，成为全国的亮点。

建行菏泽分行小企业经营中心2009年3月挂牌成立，2009年底，小企业经营中心贷款余额为1亿元，2010年贷款余额11亿元，2011年贷款余额19亿元，2012年余额升至23亿元，这样的成绩，在全国建行系统都名列前茅。

加强风险管控 持续为客户提供服务

建行山东省分行加强化风险管控，打牢发展基础，储备持续发展后劲。他们从客户经理选拔、客户筛选、评价授信、业务审批、贷后管理等各个环节，都逐步形成了既简便易行，又控制有力的风险文化，形成了风险管控机制;实事求是搜集客户信息，不粉饰，以次充好;不缩小，以大充小;如实反映，客观评价，开发小企业早期预警管理系统，及时发现风险事项、风险苗头，做到早发现，早化解，早处置，保证发展质量，提升持续服务企业发展、服务地方经济发展的能力。2012年末，全行小企业贷款不良率比年初下降0.03个百分点。

近日，潍坊华光通讯股份公司将一面印有“高效快捷，热情服务，造福企业，情系客户”的锦旗送到建行潍坊高新支行。华光通讯是潍坊一家专门从事信息系统装备开发、生产和销售的高科技公司。公司法人代表贾庆祯告诉记者，之所以要送锦旗给建行就是为了表达感谢之情。他说，公司的产品主要面向煤矿，但近期煤矿效益下降，资金回笼速度减慢。正是建行及时提供了资金支持，才缓解了企业的资金压力。建行在小企业经营中心内部采用了专业化、标准化、流水线式的信贷业务流程，一笔贷款平均处理时间大大缩短。“建行的服务越来越专业、越来越快捷”是采访中很多小企业对建行的评价。

正是沐浴着建行的资金阳光，一大批小企业逐渐从幼苗长成灌木乃至参天大树。记者在采访中感受到，一次主动营销可能改变企业的发展理念，一次主动服务可能帮助企业解决大难题，金融创新、用心服务使得银企鱼水情更浓。

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