【主题采访•小企业篇】大众网:建行菏泽分行“助保贷”力推小微企业发展
“小微企业贷款难？找建行”！在菏泽，小微企业主几乎把这句话奉为圣经。记者从建行菏泽分行理解到，截止2012年末，作为助保贷试点行，建行菏泽分行小企业非贴贷余额达到23.09亿元，位居全省第1位；“助保金”入池企业达到406户，累计投放额度达25.07亿元。建设银行菏泽分行用实践创造了大银行服务小微企业，同样可以做出大文章的传奇，在全市小微企业客户中树立了“小微企业贷款找建行”的良好口碑。
菏泽小微企业的“成长烦恼”
“谈起建行，我想说的就是感谢，感激，感动。有了建行的帮助和支持，我的企业在近两年才能实现如此快速的发展。”在宽敞洁净的食品分装操作间里，看着堆堆原材料，山东萨克食品有限公司总经理李和明感激的说道。
山东萨克食品有限公司是菏泽市牡丹区高新工业园一家食品、饮料的企业，主营各种速冻保鲜果、蔬、食品等，产品主要出口至日本等国。2010年，建行菏泽分行小企业中心转变观念，主动营销，为萨克食品贷款450万元。有了这些资金，公司可以及时种植大批蔬菜并支付农民工资，利用资金大力发展公司规模，取得了良好的经济效益。截至2012年，由于公司与银行之间良好诚信的合作，公司授信已达1200万元。随着企业规模的进一步扩展，有力的支持了当地经济的发展。
据建行菏泽分行小企业经营中心高级客户经理张益民介绍，菏泽属于山东省经济欠发达地区，小企业客户资源丰富，辖区内90%以上都是小微企业，已成为拉动菏泽市经济发展、培植优质税源、扩大就业的中坚力量。由于受全球金融危机冲击和多种因素影响，全市中小企业发展面临诸多困难，融资缺少抵押资产，加之区域内没有符合准入条件的担保公司，融资难、担保难的问题尤其突出，成为严重制约当地小企业发展的瓶颈，政府也迫切需要一种全新的融资模式及产品来破解瓶颈的制约。于是，建行“助保金”贷款应运而出。
“助保金”建行总行与政府有关部门共同建立的增信融资平台，是专为满足中小企业融资需求而推出的一款新产品。助保贷业务的创新之处在于建行向“小微企业池”中的企业发放，在企业提供一定担保（贷款额度的40%）的基础上，由企业缴纳一定比例的助保金和政府提供的风险补偿资金共同作为增信手段的信贷业务，使得原先因无法提供足额有效抵押物或担保的小微企业获得信贷支持。
“很多中小企业其实急缺资金支持，但谈到贷款时，他们往往觉得国有银行门槛太高，资金都是投向大企业，”建行菏泽分行张经理表示，“我们的小企业经部就是要改变他们的观念。”建行从履行社会责任和自身结构调整角度出发，将小微企业业务作为实现可持续发展的战略业务重点，并提升到实现战略转型的高度来推进，推出“助保贷”等系列金融服务产品，不断加大对小微企业的支持力度，满足小微企业客户融资需求，努力帮助小微企业排解“成长的烦恼”。
“助保贷”：小微企业融资的一扇门
建行山东分行办公室副主任刘伟向记者介绍说，助保金贷款的最大特点是企业借助政府增信平台，入池之后只需交贷款额度4%的助保金，贷款到期后，若池内企业没有发生风险事故，助保金如数退还给企业。
2010年3月，建行决定全行全面推开“助保贷”这一金融创新产品。菏泽分行牢牢抓住山东省分行试点推进该项创新金融产品的有利时机，建行菏泽分行成为山东省第一个小企业助保贷业务试点行，2010年7月开始试点，近两年来在该项业务上取得了显著效果，小企业业务在2010年和2011年连续两年稳居同业第一位。
建行菏泽分行选择区域资源丰富、政府支持力度大、企业参与度高、金融生态环境好的郓城、市区、曹县等县区列为重点推进县区，大力推进助保贷业务，带动和促进了小企业业务的全面快速成长。建行菏泽分行从政府、银行、企业三方分析产品的优势，把产品的卖点挖掘到位、推介到位、认知到位，强化银行、政府、企业三方沟通，尤其是抓住与政府高层的有效沟通，提升与政府互动、谈判的能力，有效推动了助保贷业务。在不到一个月的时间内，菏泽八县两区顺利签约。
截止2012年年底，菏泽“助保金”入池企业达到406户，累计投放额度达25.07亿元。以菏泽市郓城县为例，该县中小企业量大面广，税收占全县70%以上，融资难曾成为制约全县经济转型升级发展的瓶颈。建行的助保贷业务在全县推出后，随即便成为壮大县域经济的重要力量。据郓城县经信局局长石学森介绍，郓城县政府目前铺底资金达6000万元，按照10倍放大，可为全县中小企业提供6亿元的信贷支持。
助保贷业务风控筑起三道“防火墙”
建行的助保贷业务缓解了中小企业的担保压力，但若实现健康可持续发展，还需强有力的风险控制措施作保障。据建行菏泽分行小企业经营中心张益民介绍，在实践中，建行为助保贷业务构筑起三道风险控制“防火墙”。
“首先，建行通过和政府部门的合作，经过严格筛选，把好中小企业的入池关，将风险控制关口前移。只有当地效益排名靠前的企业才能入围。”其次，建行规定，企业从建行获取助保贷款，额度单户不超过2000万元，期限不超过1年；若出现逾期，用池中所有企业助保金先行代偿；企业助保金代偿不足时，政府风险补偿金提供代偿。为进一步降低贷款风险，如郓城县人民政府在全面落实助保贷业务审批条件的基础上，又采取了五户以上的联保，为风险控制再添加一道安全阀，收到了较好效果。目前该县入池企业139户，累计投放97880万元，余额59600万元，无一户不良。
