2012年大淘宝系交易额突破1万亿元，京东商城实现600亿元。近年来，电子商务在中国大行其道，如日中天，就在电商大佬风起云涌、明争暗斗之时，翻番长的跑马圈地也惹得旁观者分外眼红。

建行2012年在银行系中率先发力，筹建名为“善融商务”的电子商务平台。同时交行也推出“交博汇”、中行成立“云购物”。一时间，金融和电子商务两大产业的观察者，纷纷对银行投来异样的眼光。银行做电商，意欲何为？

顺应形势的应变之策

据建行人士介绍，“善融商务”是建行推出的以专业化金融服务为依托的电子商务金融服务平台，为从事电子商务的企业和个人客户提供产品信息发布、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款、资金托管、房地产交易等全方位的专业服务。

对于与京东、天猫们的区别，建设银行电子银行部高级产品经理张辉说：“善融商务与其他电商平台相比，最大的优势就是为客户提供专业的金融服务。”电子商务不是银行的主业，更多的是一个增值服务。银行本身就是金融机构，现在不过是把原来线下的金融服务，搬到线上来做，既完善了银行的业务种类，也为客户创造一个新的渠道和平台。

显然，建行将“善融商务”的坐标定在了“金融服务平台”，且是基于电子商务这一特殊“增值服务”的“金融服务平台”。

某证券银行业分析师表示，对建行而言，“善融商务”电子商务为表，互联网金融才是里。建行着急打造“善融商务”平台，是其决策层看到了互联网金融大势的应对之策。

建行电子银行部副总经理刘建忠表示，从银行自身的角度来看，此时进入电子商务领域，有相当的紧迫性。第三方支付机构的大量涌现，银行支付结算面临严峻挑战。由于电商平台对客户资料、客户交易详单等信息进行了屏蔽，银行脱媒现象严重，银行急切需要一个切实可行的模式切入电子商务领域。

银行脱媒的直接后果就是“远离客户，不能掌握客户经营信息、信用信息”。

“建行做电子商务平台不是因为阿里巴巴，而是因为这是未来的趋势，由电子商务公司来控制客户和银行的金融服务是不妥当的。”管理“善融商务”业务的建行副行长庞秀生如是表示。

在“客户为王”的互联网经济法则下，银行与电商大佬正不可避免地围绕客户及衍生权益的归属发生正面冲突。

据了解，建行曾于2007年与阿里巴巴签署合作协议，推出国内首个“e贷通”贷款，也就是基于网上电子商务信用度评级，向网商小企业发放贷款。不过双方的合作最终“分手”。

知情人士表示，分手原因就是在合作后期，阿里巴巴不满足于只为建行提供企业信息，希望收取贷款资金2%作为费用。给银行和客户搭桥的电商控制客户信息，电商随时可以把两边断开，而保证银行畅通无阻获取企业信息的唯一要素是，给电商以满意的好处费。

“分道扬镳”之后，阿里巴巴于2010年6月主导成立浙江阿里巴巴小额贷款公司。2012年8月，阿里信用贷款已从只向付费会员开放，转为面向苏、浙、沪三地所有普通会员。同时传出消息，阿里与平安、腾讯组建合资公司，专门从事保险产品互联网销售。

看重互联网金融的除了马云，当然少不了刘强东，其毫不掩饰对数据金融的兴趣，将金融定位于“京东未来十年的三大方向之一”。“我们在2012年收购了网银在线，但支付只是我们金融服务业务中很小的一部分，收购网银在线也绝对不只是为了做一个在线支付公司，我们在2014年，将组建京东商城的金融公司，能够提供各种不同的金融产品。”刘强东说。

电商系金融服务带给建行们的巨大冲击不言而喻。

传统银行不能对电子化作出改变，将成为21世纪行将灭绝的恐龙。 ”有银行人士借用比尔?盖茨的观点言喻严峻的挑战。

富家子弟的前景之惑

电子商务市场，一方面是天猫、京东、QQ商城等大佬们的风光无限，另一方面则是若干小弟们的苦不堪言。2012年，从出身名门的乐酷天、耀点100、百度有啊、网易尚品等知名电商，到24 券、团宝网等若干团购网站，一大批电商网站在烧光钞票后，关门了事。

一时间，“善融商务”等银行系电商的前途，也引来一片议论。

建行电子银行部称，“善融商务”成立半年时间，建行这一电商新阵地就引起了消费者的广泛关注。目前，建行“善融商务”累计注册会员50万户，已认证上线企业客户数量近万户，实现交易金额30多亿元。

建行电子银行部副总经理刘建忠表示：“我们之前的目标是用半年的时间，做到3到5个亿”。

建行方面认为，银行从事电商金融服务有明显优势，银行有丰富的金融产品和专业的服务团队，有广大的企业和个人客户资源，这些客户包括了电子商务从业者和主流消费者，这些资源有助于银行在电子商务领域提供更好的金融服务。

其中，金融产品方面，建行明确，“善融商务”的服务内容包括企业融资和个人贷款。如，针对企业客户，推出“网络速贷通”产品，根据客户网络信用记录，通过抵、质押担保的方式发放贷款；针对个人买家，则提供信用卡分期、个人抵押、质押、信用贷款等方式购买商品。

为了迅速起步，“善融商户”还打起了免费牌。在善融商务平台上，在淘宝、京东等传统电商上既有的入驻费、管理费、利润分成、营销广告费、推销费用等费用一律不收。

建行方面强调，银行做的电商不同于天猫、京东商城等纯电商平台。“他们是在电商上的盈利模式，追求商品差价形成的利润；而善融商务会在电商服务上对客户充分让利，让客户轻松赚钱的同时尽享丰富的金融服务。”

最先一批入驻“善融商务”的海尔集团执行副总裁周云杰表示：“免费服务还是有吸引力的，谁不想多一个销售渠道呢？银行系电商虽然刚起步，但其庞大的资产和客户资源一旦被撬动，将带来一个更为广阔的销售空间。”

然而，一位电子商务研究人士对银行系电商的前景并不十分看好，其表示，当前电子商务的竞争仍主要表现为价格竞争或营销竞争。建行作为电子商务的外来户，能否舍得“大手笔烧钱促销”需要观察。此外，电商平台的竞争是涉及用户体验、交易服务、物流配送等诸多细节，建行如何赶上，也要经受考验。

同时，该人士对“善融商务”的经营机制也心存担心。

据了解，在“善融商务”整体架构当中，该行电子银行部是牵头部门，负责系统开发、平台建设、功能体验的改善、客户需求的反馈等推进工作；同时，还涉及该行公司部、小企业部、个人信贷、信息技术等部门的配合，各地分行则实际承担了平台商户的拓展工作。

“在银行体系内，以分散配合的方式推进电子商务平台的建设、推广和运营，是一件极具挑战的事情，特别是电子商务与传统的银行运营在决策机制、前中后台协作要求、人员团队配置乃至团队文化上，都存在着很大的差异。好比说，电子商务是开疆拓土的游牧文化，而传统的银行业务则是精耕细作的农耕文化。”

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