银行办电商，被不少人诟病为“烧钱”，历来存在争议。

因此，对于银行而言，如何利用银行资源来提供多样化独创性的金融服务，促进交易的发展，独辟蹊径走一条与传统电商不同的道路，从而实现以“融”促“商”，是摆在银行面前的一道难题。

中国建设银行以“善融商务”平台进军电商领域，力图改变银行业在原有的和电商在资金结算上的简单结算关系，将银行传统的信息、渠道、规模、融资优势融入电商服务中，摸索出一条独特的电商发展模式之路。

开辟“银行系电商”新阶段

“善融商务”平台结合了传统的金融服务优势和新兴电子商务的服务应用，是全流程、综合性的电子商务金融服务平台。

从服务内容上看，平台提供企业商城（B2B）、个人商城（B2C）和房e通入口，涵盖商品批发、商品零售和房屋交易等领域，可以为客户提供信息发布、交易撮合、社区服务、在线财务管理、在线客服等配套服务；在金融服务方面，为客户提供从支付结算、托管、担保到融资的全方位金融服务。

“善融商务”所开创的这种银行电商模式，被形容为“银行搭台，商户唱戏”，由建行在幕后搭建平台，签约商户在商城做生意，目前在银行界尚属首创，从而突破以往银行网上（信用卡和积分）商城所采用的B2C 的模式。

此外“善融商务”作为一个完全开放的平台，与其他电商平台一样，消费者也是开放性，并不局限于本行用户。而在商户监管和入驻门槛方面更为严格，建行利用遍布全国的物理网点，通过工商资质验证和各地分行、网点人员实地考察相结合的方式对申请入驻的商户进行审查，大大提高了入驻商户的质量。

作为金融行业的电商平台，融资服务成为善融商务的最大亮点。建行在“善融商务”平台上推出了：普通支付、贷款支付、信用卡分期或组合支付（普通支付+贷款支付），客户可根据自己的实际情况选择支付形式。

张先生日前登录“善融商务”个人商城进行了支付体验，当选购支持组合支付的商品时，可以根据自身的财务状况自由的选择支付和贷款的百分比。申请贷款支付前，他只需在建行信贷体系里有贷款授信额度即可。针对那些尚未有建行授信额度的客户，建行将会在近期开通线上申请服务。

电子商务与第三方支付平台的蓬勃发展改变了银行客户的消费习惯和交易模式，对银行业务的发展提出了更新、更高的要求。建行“善融商务”试水，正在为金融业电商在行业探索一个合适的角色。

厚积薄发、整合积淀：优势亮剑改写电商业态

作为抢先以善融商务试水电商领域的国有银行，建行的举措也被行业不少人士称为“烧钱”办电商。

“首先，银行的供应链管理能力弱，用户的网购体验差；其次，银行的电商运营专业知识和经验欠缺，无法满足电商运营的需要；再次，银行风险防范的意识较强，在决策上需流程化操作、层层审批，没有电商行业的快捷反应速度。”有专家指出。

然而，据数据统计显示截至12月底，仅仅六个月的时间，建行善融商务企业商城在线交易额达到35亿，线上融资近10亿元，这在业界尚无先例。事实证明建行做电商颇具成效，这也意味着建行涉水电商并不无优势。

一般而言，银行拥有优质的电商客户资源、拥有完善的金融服务、拥有强大的品牌效应都是其与其他电商相比独特的竞争力所在。

“在建行办理各类业务的个人客户，拥有完整的身份信息；各类企业客户，拥有完整的经营资料、资产及信用资料。这些真实有效的个人客户和企业客户，正是电子商务最优质的客户。”建行内部人士指出“支付方面，建行拥有着最完善的金融服务体系，支持借记卡、信用卡、融资资金、他行账户等多种电商资金的运转使用。”

此外，建行在融资服务上可为卖家商户提供各类贷款服务，保障其资金链的安全；建行也可为买家提供分期付款等小额贷款，以提升买家购物体验；以及通过线下网点、线上电子银行、在线客户服务等积累广泛的客户信任基础都是其竞争优势所在。

长期以来，银行业普遍面临着日益严重的技术与服务同质化，功能及业务种类非常相似，各个网上银行都没有自己的特色，很难形成差异化竞争优势。

而电子商务与金融服务的融合给了建行新的契机，建行手握庞大的客户资源，只要唤醒沉睡的传统客户，必将释放出巨大的市场潜力，进入良性发展的快车道。

定位金融服务、精准锁定市场:前进之路独辟蹊径

“善融商务”平台主要服务对象为重点制造加工、原材料、商贸流通企业。作为中国建设银行推出的以专业化金融服务为依托的电子商务金融服务平台，善融商务集资金流、信息流和物流为一体，为客户提供信息发布、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款、资金托管、房地产交易等全方位的专业服务。

有行业专家认为，在定位上，金融电商并无意于与传统电商一争长短，金融电商的业务核心，依然致力于金融服务。

“建行创建电商平台的主要目的是服务于金融，现阶段通过电子商务平台上积累的大量交易数据进行深入分析，从而开发出不同的金融产品，所以平台现阶段的主要任务是积累交易数据。”建行电子银行部一位负责人曾指出。

在这样的目标指引下，如何吸引客户至“善融商务”平台无疑成为建行需要首先厘清的问题。

在建行工作人员看来，银行做电商最大的优势在于诚信度，同时，雄厚的资金实力能够支撑目前的投入。另外，其庞大的物理网点，也是一种“辅助优势”。

另一方面，伴随着电子商务从网络零售向供应链实时协同平台的过渡，银行也应将服务定位于打造线上供应链金融系统，并逐渐打造成整合供应链金融业务各个环节的一站式服务平台。

“金融和电子商务有着天然的结合点，电子商务网站日积月累有大量交易资本信息，这才是最珍贵的，这些绝对不是简单的信息，它包含有大量的长期资金往来，银行也是看中这块。”建行工作人员指出。

对此，行业较为主流的观点，银行可能出现这样的前景：金融业务在全行业收入中比重大大下降，数据业务在全行业收入中比重大大上升。

这也意味着，在未来只有在深入分析消费者行为及企业需求的前提下，银行不断通过金融创新服务，搭建线上线下一体化的营销平台，将银行线上业务与客户的线下消费以及实体商户三者紧密结合，建立互利多赢的电子商圈营销体系，建设综合平台系统和网络软环境，才能全面铺展和深化商业银行在电子商务领域的金融创新。

关于建行电子商务平台“善融商务”的未来，建行此前表示这并不是一个法人机构，而是和网银建设一样，是建行的一部分，是一个渠道，未来也暂时没有将其独立成为法人公司的打算。建行已经把风险白皮书交给监管部门，银行也有互联网的许可和网上的信息服务资质，这并未涉足实体经济。

高调面世、快速成长: 业务优势成行业亮点

众所周知，随着近几年电子商务的高速发展，国内几大主流电商平台规模越做越大，与此同时，也都不约而同地取消了前期的“免费午餐”，开始收取各种费用，如：平台管理费、技术维护费、保证押金、店铺使用费、店铺装修费以及多达上千种的店铺、产品推广费等，不仅如此，各主流电商平台的收费价格也呈现逐年增长趋势，所有费用累计起来动辄就要几十万，这就在很大程度上增加了入驻企业的经营成本。

不可否认，电子商务是未来很多企业发展的方向，同时各类电商平台的激烈竞争以及其它种种因素，又导致了企业入驻各类电商平台的经营成本不断上升，企业利润空间被进一步挤压，尤其是对部分中小卖家，这个矛盾更加突出。

然而自去年6月28日建行打造的电子商务金融服务平台“善融商务”面世，同时也拉开了持续两个月的招商节序幕，短短一个月，已有不少大型商家入驻，如：海尔集团、四川长虹、合肥美菱、锦东服装城、新金浦服装专业市场、凯盛家纺、南宁百货等。

正式推出的“善融商务”并不是一个简单的网上商城，所涵盖的功能服务除了大家所熟知的B2B采购批发业务和B2C零售网购业务外，很多地方都可看到融资贷款的身影。

善融商务企业商城（B2B）对融资贷款服务的体现尤其突出，相关产品比较丰富，包括网络联贷联保、网络大买家供应商融资、网络速贷通、e点通等，客户可以线上提交贷款申请，查询贷款审批进度等，即方便又实用。其融资产品的设计是依托电子商务这一网络环境为基础的，并可通过电商交易的生态圈来促进交易量和融资贷款规模的双增长。

例如：“网络联贷联保”是利用网络平台组建联保体，联保体成员之间互相担保，向建行联合申请贷款。“网络大买家供应商融资”则是由供应商以网上大买家的订单为依据，向建行申请贷款。“网络速贷通”需要凭借用户网络信用记录，有效的抵质押担保，向建行申请贷款。

善融商务个人商城（B2C）为个人实名客户提供了集贷款申请、审批、签约、支用、查询等一系列全流程在线贷款服务。客户可根据自身资信及消费需求申请包括个人消费额度贷款、个人权利质押贷款、个人住房贷款、个人汽车分期等多个产品。在购物的时候，还可选择信用卡分期、贷款支付或组合支付(普通支付+个人融资分期支付)。这些环节充分体现了电商服务与金融服务的结合。

建行依托“善融商务”为企业及个人客户打造一个具备全流程线上融资服务的电子商务平台，这也比之前众多其它银行积极进军电商领域，开办“网上商城”，将其作为信用卡和借记卡业务的一个延伸和补充更进了一步。

建行充分利用其自身传统优势，借助“善融商务”提供各类金融服务，其中最具吸引力的是，商家能够通过网络信用累计等多种方式获得贷款，扩大生产经营规模。例如：锦东服装城作为首个与建行合作的专业市场，已有部分商家借助建行网络联贷联保产品，通过组成联合体，每家获得了500万的贷款，这在很大程度上解决了这类商户通常因无法提供足值有效的抵押担保，难以获得银行融资支持，经营规模受限的问题。

而建行推出的“善融商务”又并非传统意义上的电商平台，其更侧重的是金融服务，作为建行更需要的是深化客户对电商与金融融合的需求，并将其作为平台不断优化调整的方向，吸引越来越多的客户使用并习惯“善融商务”的线上融资服务，走出一条与传统电商不一样的主打融资牌的道路。

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