在渡过了和电商平台的蜜月期后，传统的商业银行也低调杀入电商领域试图分一杯羹。不过，与电商平台向商户收费的盈利模式不同，商业银行开设电商平台觊觎的是，高成长的电子商务带来的金融机会，尤其是在贸易链金融和中小企业信贷领域。

银行更看重通电商平台实现与企业客户信息的整合，进而在金融产品的推广上实现精准营销，同时带来的附加值还有，企业通过银行电商平台结算的资金，这在一定程度上会增加银行的对公存款量。

也有业内分析人士认为，在第三方支付机构的冲击下，银行顺势开展电商业务，现在还处于“跑马圈地”的阶段，体现不出差异化竞争，未来，银行在电商平台上的资源整合以及盈利模式都有待考验。

第三方平台垄断电商金融业务

虽然电子商务成长迅猛，但传统银行在电商领域并没有优势可言。由于电商平台对客户交易资料的屏蔽垄断，传统银行在电商商户领域的业务拓展只能依托第三方平台。

此前，银行大多无奈地选择和第三方平台合作。以建设银行（以下简称“建行”）和阿里巴巴的合作为例，中小企业通过阿里巴巴提供的数据到建行融资，阿里巴巴收取一定手续费。虽然这一模式便利了中小企业融资，但也提高了小企业的贷款成本。在9月合作到期后，双方没再续签合同。

银行急需一个切实可行的模式进入到电商领域。今年年中，建行电商平台“善融商务”正式上线。按照建行初期的“圈地”模式，对企业商户入驻“善融商务”的门槛是，要求该企业注册资本达到300万，且年销售额连续两年超过1亿元。截止12月26日，上线半年来，善融商务平台上的交易额突破了30亿元。

银行办电商 不图收费图机会

与一般电商平台的收费盈利模式不同，银行杀入电商领域并不很看重对商户的收费，而是看重电商商户的贸易链金融机会。这种定位从“善融商务”平台的命名中即可看出，建行突出的是“融”的服务，觊觎的也是电商商户“融”的机会。

在与建行建立合作的商户中，海尔集团是建行“善融商务”的大客户之一。在海尔集团执行副总裁周云杰看来，“与建行电商的合作主要看重的是文化的融合、战略的契合、资源的整合。在资源整合方面，建行有33万员工，而海尔集团在数据库中活跃的用户也有1亿多，通过合作深度挖掘用户价值，双方资源整合后，都能够将自身产品进行精准营销。一方面，可以利用建行的团队在某一时间段对特定的用户群开展营销活动，另一方面，数据系统实现无缝对接。”

“未来，建行的电商平台重点还是会放在B2B这个领域中，目前这个平台上1亿4000万元的交易额大部分都来源于B2B。”建行山东省分行电子银行部总经理李薇华透露。

专注B2B业务也还是建行拓展贸易链金融的需要。12月初，该行下发通知要求“善融商务”针对公司条线梳理的135家供应链核心企业，接下来做一连串的营销，尤其是针对信贷客户。这对建行而言，能够积累大量的客户信息，包括资金流动信息。

申银万国证券发布的一份报告称，预计2012年银行业供应链金融融资余额能达到6.9万亿的水平。并且，供应链融资的存款派生率非常高，一般都在融资额的100%以上。就此而言，这个融资需求所带来的客户黏性对商业银行而言是个很大的机遇。

除了传统的制造业、零售行业，建行拓展的商户甚至包括电商的企业，山东银座信息科技有限公司就是电商类型的商户之一，该公司总经理刘文来说，“对于本身就是电商的企业而言，银行的金融产品服务最具诱惑。由于目前银行大多没有对电商行业专门的信贷政策，并且各项风险评估也有一定难度，通过电商合作这个渠道，电商企业就能够利用银行搭建的平台享受更多的金融服务。”

多家银行筹划进入电商领域

长期来看，“随着在电商平台的交易数据的增多，个人客户和企业客户量的积累，银行就能够实现交易数据、上下游、信贷审批部门、产品监管部门都通过网络联系起来了，让贷款更有针对性，风控体系更加一目了然。”某股份制银行电子银行部人士分析说。

今年以来，交通银行“交博汇”、中国银行“云购物”纷纷登场，工商银行和中信银行、华夏银行等也计划跟进。“国内银行根据自身特点和强项，前后推出了一些不同形态的网上商城，其中有的是积分兑换为主的积分商城，有的是信用卡商城，也有一些外链性质的商城。对于银行而言，电商金融平台会给银行带来新的客户、客户的资金信息和金融消费，包括贷款、支付甚至理财。”一位银行业分析师对记者说。

对银行而言，通过线上搭建的电商平台，不经能够经营线上商品，还能实现其金融产品的推广，一方面促进其供应链金融服务体系的升级，另一方面还能够带来企业结算时的资金沉淀。

不同于阿里巴巴、京东等电商平台，他们是在电商上的盈利模式，而银行则在于推广金融产品，用户通过善融商务进行的一系列交易行为，都能够为建行提供参考依据，用于给用户提升信用指数，从而和贷款额度相关联。这种信用机制的建立，能够节约电子商务的交易成本，客户需要贷款时在平台上发出申请，就可以获得相应的贷款支持。

“比如针对个人用户，善融商务支持多样化的支付方式，包括信用卡分期、融资支付等。对于融资功能的体现，我们通过在平台上交易评价积累的评级来给予相应额度，评级越高，银行给予的额度越大，这对于个人融资需求较大的房贷、消费贷款都具有吸引力。”李薇华说。“另外，企业商户资金结算账户都是建行的账户，那么无形中，我们就能够有一部分企业存款的增加。”

有不少业内专家认为，随着电子商务的深入发展，电商企业和消费者对融资等金融服务的需求日趋急迫，个性化需求也得以体现，然而，第三方支付机构受经营范围、经营能力的限制，难以满足电商发展金融服务的条件。因此，银行深度介入电商是必然趋势。

客户流量是银行电商最大短板

虽然有心力推电商平台，但用户流量是银行电商的最大短板。“善融商务表面上是缺流量，实际上是缺流量的稳定性，这和运营经验有关，一旦形成了较稳定的用户流量，那么后台增值服务会很快跟上，如果流量波动特别大，那么后台服务也会延迟了。”刘文来说。

对于未来银行电商的发展模式，也有业内人士表现出担忧，一方面发展模式趋同，造成银行通过电商实现盈利的难度增大，其次，在与商家数据系统对接，以及营销过程中，银行很容易扮演成了一个纯粹的“推销商”角色，包括后期各种费用的增加和利益权衡，都是需要进一步考虑的地方。再次，尽管商家承担售后服务，但在交易过程中，对信誉风险以及应急也需要建立一个完备的体系。

同时，面对电商平台频频曝光的风险事件，如何控制风险？如何防范电商商户的信誉风险事件影响到开始平台的银行？

实际上，当企业入驻到银行的电商平台之后，就无形中就将银行信用和企业信用绑在了一条船上。建行电子银行部人士坦言，“商户在我们电商平台上做交易时，我们也特别怕虚假交易。因此，我们与商户通过协议、发票、合同等形式来进行事前的约定，在交易过程中，我们也会对交易进行监控和掌握。”

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