《金融世界》：建行的电商梦
硕大的电子屏、快速滚动的交易数据，入口处需通过严格安检，表情严肃的职员密切注视电子屏上的数据…… 这些正是中国各大银行数据中心核心区域常见的景象。 这些看似冷冰冰的系统和大型机器是各家银行强有力的支撑，款项的转进转出、每笔业务的进展情况、海外分支的运行状况，都离不开后台数据中心7x24小时的全方位支持。 中国社科院金融研究所黄国平博士认为，随着几大行不断加强信息系统建设，硬件设备水平已经同国外银行不相上下，但是，如何将软件和硬件相结合，为银行带来更多样化的业务和收益，国内银行和国外同行还有较大差距。 以零售业务见长的美国富国银行，一方面，通过信息系统发放贷款业务，大大节省了业务成本，提高了效率；另一方面，通过使用IT化工具，在一定时间内，富国银行员工可以向每家公司客户平均推销5.3个金融产品，向每位个人客户推销4.6个产品。这一水平高于其他银行。 国内银行也开始了尝试。向来被认为“低调”的建设银行做了一个大胆的决定：搭建电子商务平台。 打开建行官网，“善融商务招商节”的首页广告欢快地跳跃着。相比网络和支行营销，上线1个多月的“善融商务”并未引发太多关注。 建行技术部相关人士表示，“随着各大行数据集中化的完成，同时，银行的各项业务也日益复杂和多样化，建行系统建设的下一个目标，就是通过信息技术，将各类业务和客户信息进行有效整合和分析，并从中拓展出新业务。” 大象舞蹈 在此之前，包括建行在内的大型国有银行主要在做一件事情：通过系统建设，打通“任督二脉”，让大象快跑。 可以说，没有此前的铺垫，就没有现在信息技术和金融业务的逐渐融合。 几大行常被人形容为“巨象”。这种比喻含蓄地点出了其在规模扩张后的效率降低问题。 同为“巨象”的工商银行，董事长姜建清表示，许多年前，有人说大型银行会变成“现代的恐龙”，指的就是企业规模大了，效率就低了。不过现代大型银行并没有出现这种状况，原因就是信息化。 他进一步说道：现代科技使企业变“扁”了，大象也能快跑了。 一位熟悉金融发展史的业内人士表示，几大行信息化建设的步伐和发展过程基本类似：从上世纪70年代至今，经历了三个阶段。前两个阶段已经完成，第三个阶段正渐入高潮。 第一个阶段是从上世纪70年代到80年代的金融电子化阶段，标志是利用计算机，将原来的手工工作电子化，实现柜台服务自动化，进而升级为基于服务器的中型联网，实现同城通存通兑。 经过第一次大联机，中国金融信息化已经成为势不可挡的大趋势。但是，总体水平仍然非常有限。 当时，银行业务网络局限在中心城市，虽然中心城市各营业网点的信息孤岛问题初步解决，但是，城市以外网点仍然停留在原始的柜台电子化状态，运作慢、数据散、可控度差。 此外，城市与城市之间也无法进行业务整合。为了解决这些问题，银行业信息化建设进入金融数据集中化阶段。 第二个阶段始于上世纪90年代初期，大约到2005年前后结束。主要实现了省际互通互连。 1991年，中国人民银行卫星通信系统电子联行正式运行，金融信息化建设进入全面网络化时期。原有省级集中的IT体系已不能满足需要，只有实现全国数据大集中，才能支撑银行业的发展速度。 也就是说，一切用户的交易行为，所有的计算和处理工作，都通过网络由全国性的数据中心处理，从而实现数据集中、应用集中和IT基础架构集中，使得总行能够实时掌握每一个账户的每一个交易行为。 通过这种信息化建设，银行业务支持、风险控制、基础维护、业务创新能力得到显著提升，逐步与国际水平接轨。 工行和招行率先实现数据大集中。建行在2005年完成数据大集中。中国银行则在经历了几次失败后实现数据大集中。 有业内专家评价，中国银行业这十几年中管理水平和风险控制水平的显著提高，离不开背后系统的强大支持。 第三个阶段则是目前各大行正在经历的金融信息系统业务综合化阶段。银行开始利用互联网进行创新，逐步开拓网上银行、电子商务、在线支付等网络金融服务。 黄国平认为，当前，金融领域对于IT的需求已经发生了变化，大规模设备采购和基础建设即将结束，结合IT技术发挥企业竞争优势已成为银行最关心的问题。 一位电子银行专家表示，对于那些已经实现了数据大集中的银行来说，如何通过建设综合业务应用系统来适应市场需求层次的多样性，使其符合银行业未来发展战略，成为各大行努力的方向。 在这个阶段，IT技术已经与金融业务相融合，不仅是金融的支撑平台和基本工具，而且已深入业务本身，成为决策、管理和实施的基本手段。 依托技术部门的实力，电子银行成为了IT技术与金融业务结合最紧密的部门。 建行董事长王洪章撰文指出，在“渠道为王”的竞争态势下，电子银行业务已成为建设银行实现综合性、多功能经营的重要手段。 数据寻宝 建行此次推出的“善融商务”肩负着特殊的使命。 尽管已经上线1个月，作为新生事物，建设银行电子银行部总经理徐捷在介绍“善融商务”时仍较为谨慎。 这预示着，此项业务对于建行的战略重要性不言而喻。“随着利率市场化的推进和利差的收窄，银行需要找到一种创新的盈利模式。”徐捷表示。 相关人士介绍，善融商务是建设银行推出的以专业化金融服务为依托的电子商务金融服务平台。可提供B2B和B2C操作模式，涵盖商品批发、零售、房屋交易等领域，为客户提供信息发布、在线交易、支付结算等金融服务。同时，建行还可以为客户提供分期付款、融资贷款、资金托管、房地产交易等全方位的专业服务。 建行充分发挥基层网点优势，挑选符合要求的优质商户入驻。据相关负责人透露，从6月28日正式开张到现在，入驻商户已有数千家，会员数十万。 一位银行业内人士表示，此前，工行、招行等也曾结合信用卡业务或电子银行业务建立网上商城，但从模式看，主要是银行自营，采用B2C模式。而建设银行这次选择的是“银行搭台，商户唱戏”模式，银行在幕后搭建平台，签约商户在商城做生意，这样的模式在银行业内部尚属首创。 一位电子商务专家认为，建行的目标显然不在于电子商城业务，而指向了商户和消费者的金融产品需求。当把数量众多的商户和消费者通过交易集中在一个平台上时，意味着建行不需要开设新的物理网点就拥有了数十万客户。 大象行走时，脚趾间所留下的空隙正是传统商业银行模式忽视的领域。利用信息技术，建行正从中寻宝，开辟新的盈利模式。 同时，第三方支付这几年来的快速发展使银行感到了压力。数据显示，2011年，中国第三方支付市场全年交易额达到2.2万亿元，环比增长接近100%。 这体现出一个令银行感到尴尬的事实：在互联网技术飞速发展进程中，尽管银行通过数据大集中等信息技术实现了机构的“扁平化”，大象快跑，但在通过信息技术提高用户体验，培养消费者方面的成功经验却乏善可陈。大象尽管一路飞奔，但是一路漏下大把金子。 徐捷并不讳言第三方支付对于银行的挑战，“银行已处于互联网支付产业链的末端。善融商务就是希望能将建行的位置前移，从信息源头为客户提供服务。” 除了交易金额，交易背后的数据资源是建行更加看重的。 建行对签约商户有一道审查机制，利用交易平台可以了解和掌握商户的交易记录，这为判断商户的信用状况提供了重要依据。 建行电子银行部副总经理刘建忠表示，“过去，我们来自第三方支付的客户都是很好的客户，但是，当客户想要得到融资时候，拿什么作为评级依据？现在，如果客户在善融商务上做交易，凭借真实的有效交易，建行就可以为客户提供有效的金融服务，这是我们的最终目的。” 有业内人士认为，数据挖掘会给银行业带来更大的盈利空间，未来，银行最核心的资源不是资金，而是客户的交易数据，其中蕴藏着巨大的财富密码，只要银行充分做好数据挖掘和分析加工，借此数据库，银行能创造出新的商业模式。 工行董事长姜建清也将信息技术的深度使用作为降低信贷成本，提升授信效率的一个重要手段。 除了融资等信贷业务，通过互联网，重新为银行传统的存兑汇业务开辟一个新的领域也是建行的目标之一。 “其实，银行在担保交易方面有着更加良好的基础。银行在负责账户划转时，钱款保留在银行是最安全方便的，同时，我们还有第三方支付公司不具备的优点，资金停留期间银行利息照付。”徐捷表示。 “网络化不可逆转。现在年轻人很少去实体店，或到银行网点。”刘建忠表示，这对银行而言是一个挑战。 刘建忠解释称，这就需要我们延伸服务手段。“最近，我们去北欧考察，发现当地银行网点在减少，现金在减少，但支付服务会一直存在。面对这种新情况，银行不能被动等待，应主动调整。” 实际上，搭建自身的电商平台后，建行电商平台上的大部分客户使用建行卡，因此，整个结算链条的收入均留在建行体内；非建行卡部分，通过与第三方支付公司合作。这样就使得大量存款在建行多趴了几天，或者一直留在建行体系内。 基于此，电商平台交易产生的沉淀资金对于银行负债业务的拉动效应也十分明显。在利率市场化不断推进背景下，低成本的资金来源对于银行保持净息差稳定至关重要。 挑战与创新 “电商都在大笔烧钱，银行做这个能行吗？”这是不少业内人士听到建行设立电子商务平台后的第一反应。 的确，电商之间“刺刀见红”的价格战已将市场竞争的残酷性展露无遗。 建行有关人士一再强调，善融商务与京东、天猫等电子商务不同。然而，在激烈的市场竞争中，尽管建行的终极目标是金融服务，但是，没有“商”，也难有“融”。“无商不金融。”建行相关人士也很清楚这一点。 在不少银行业内人士看来，能否进行差异化的定位和改善客户体验是善融商务脱颖而出的重要因素。对于很多标准化的产品，如果没有价格优势和舒适的购物体验，很难将用户从别的电商平台吸引过来。 “首先要把量做上来，没有量，没有交易数据，接下来的数据挖掘和计量模型的有效性就会打折扣。”一位电商人士说。 建行相关人士表示，他们也在进行特色服务方面的努力，在个别产品上，已经形成了一些特色。 例如，海尔部分型号的货品专供善融商务网店；特色购房产品“房e通”将认证过的可信房源标出供客户选择；汽车等大件产品也已上线。 但目前来看，B2C平台上的产品同京东、天猫等平台没有什么实质性的差别，个别产品的界面设计还有待进一步提高。 除了交易量和特色服务，数据挖掘中模型的建立也是一个动态调整的过程。 记者之前曾经参观过阿里巴巴小额贷款公司的沙盘模型，阿里小贷对于交易信息有效性的提取，正是基于十几年电子商务的经验。在这方面，作为后来者的建行还欠缺经验。 此外，电子商务需要很快的市场反应能力，各级机构层叠的建行能否在数据挖掘发现商机之后迅速做出反应，设计相应的金融产品，也考验其信息系统的管理水平。 对于背靠建行的善融商务来讲，盈利并不是目前考虑的主要问题。“我们现在还没有制定盈利目标，希望善融商务能够稳步发展，服务好我们的客户。”建行相关人士表示。
