当8月份京东、苏宁等电商巨头们大打出手时，手握重金的银行大鳄已悄然潜伏于电子商务平台。

中国建设银行旗下电子商务金融服务平台——善融商务已正式开业。此前交通银行倾力打造的全新多功能电子商务平台“交博汇”业已上线。

一位国有银行的高管在接受《财经国家周刊》记者采访时透露，跨界涉足电商已经成为银行业蓄势待发的一股潮流。不仅是大银行有此计划，甚至有些城商行也有了初步构想。

一向“不差钱”的银行跨界电商究竟意欲何为？

“银行铺设电商平台更多是借助这个低成本的平台，”一位业内专家告诉《财经国家周刊》，不同于京东、苏宁等传统的电商，可以利用自己的平台整合客户资源，接入其最擅长的支付、结算和融资等业务。

银行跨界

没有鲜花，没有掌声，更没有发布会。6月28日，建行的“善融商务”电子商务平台低调上线。尽管一切低调，但还是引来了外界对其“跨界”的质疑。

近日，本刊记者登陆“善融商务”网站，发现其首页提供两个入口。一个是个人商城，卖衣帽等日常用品，类似天猫商城，属于传统的B2C模式；另一个则是企业商城入口，类似于阿里巴巴，采取的是B2B平台的模式，为企业之间搭建交易平台。

与阿里巴巴、天猫等传统电商网站的定位不同的是，善融商务最看重的是其差异化的服务：为客户提供从支付结算、托管、担保到融资服务的全方位金融服务。在“善融商务”，客户可直接实现分期支付或申请贷款支付。

按照建行官方的说法，“善融商务”是该行结合传统金融服务优势和新兴电子商务服务应用而搭建的全流程、综合性电子商务服务平台。“善融商务”涵盖商品批发、商品零售等领域，为客户提供信息发布、交易撮合、社区服务、在线财务管理等配套服务；在金融服务方面，将为客户提供从支付结算、托管、担保到融资服务的全方位金融服务。

“善融商务”也成为国内首家由银行建设、经营的电子商务金融服务平台。

其实，银行跨界电商早已不再新鲜。不仅是国有银行，绝大多数股份制银行都已通过信用卡网上商城的模式试水电子商务。但是这些网上商城都是B2C模式，针对信用卡用户。

“这些商城当初的定位都是信用卡增值服务，目的是为了吸引客户，不是盈利点。”前述国有银行高管在接受《财经国家周刊》记者采访时表示。

而建行“善融商务”上线之所以能引起业内关注主要是其突破了传统银行网上商城的模式。

“善融商务结合了电子商务与金融服务。”上述银行高管表示，建行通过“善融商务”面向B2C商家开展线上融资，有望打开中小微企业信贷融资的渠道。

赛迪顾问分析师夏令认为，建行为电商平台取名“善融”正是“善于融资”之意。与传统的天猫、阿里巴巴相比，“善融”突出的是分期付款等金融服务优势。

而在此之前，交通银行推出的“交博汇”与“善融商务”也有异曲同工之妙。“交博汇”网上商城设计为“商品馆”、“收付馆”、“企业馆”和“金融馆”一轴四馆格局，全面覆盖对公对私客户。除了提供传统商品外，“交博汇”也提供在线理财、在线融资、公共缴费、企业收款、行业资讯等众多金融增值服务。

意欲何为？

广州银行电子银行部副总经理张雪芬在接受《财经国家周刊》记者采访时表示，不少大银行拥有庞大的客户群，银行尝试利用这些线下客户在电商领域是否能有所作为。

以建行为例，目前其拥有的网上银行客户数已超过一亿，手机银行客户数量超过6500万。善融商务从一出生，就延续了其母体的客户优势。

建设银行电子银行部相关负责人表示，“善融商务”开业一个多月来，签约商户已经过千，会员已发展数十万。

其实在建行内部，搭建电商平台，已筹备了将近两年时间。在建行电子银行部总经理徐捷看来，电子商务迅速发展，使银行面临前所未有的机遇和挑战。建立善融商务，正是建行搭乘这轮快车的尝试。

但想要凭借这班快车之势，使自身在电商领域迅速发展且盈利，并非易事。“8·15电商之战”，你死我活的角逐赚足了市场眼球，也让不少人了解到了电商的生存现状。涉足电商，银行巨头们是想要在如此艰难的环境中分一杯羹吗？

易观国际高级分析师张萌认为，银行进军电商，目的不在于获得利润，而是通过第一手的交易记录，更好地了解个人客户的消费习惯以及企业客户的营业状况，这有助于银行研发和推广自身的金融产品，提高金融服务水平。

银行的这一策略，可以从“交博汇”的网站看出端倪。通过网站右上角“我的通行证”登陆这一平台，客户即可通过一个账号在商品、企业、收付、金融四馆消费交易。正是电子商务与金融服务的有机融合，银行系电商体现出了与其他电商以及第三方支付平台的不同。

“把金融产品和服务这块的优势突出得很明显，其实就可以看出银行涉足电商，还是想推广自身的金融服务，扩充自己主业的实力。毕竟，对于银行讲，主业还是金融业。”夏令表示。

徐捷也称，“之前的电子商务模式中，银行颇为被动，仅处在支付结算链条的最末端。我们是想从信息源头提供服务，变被动为主动。善融商务就是为了使建行电子支付业务往前延伸，从客户信息的源头抓起，获得更为真实的客户交易数据，在这个基础上扩大金融服务。”

另外，随着利率市场化的进一步推进，银行存贷利差收窄，业绩压力逐步凸显，如何发力中间业务转变盈利方式也成为银行当务之急。

张雪芬在接受本刊记者采访时称，以前都是客户选择电商平台，银行只起到一个支付的作用，但是支付本身不能产生多少效益。所以现在银行都希望能参与到消费这一环节，引导客户消费，并扩大中间业务收入，这也是不少银行涉足电子商务平台计划的重要原因。

前景未明

作为初生的平台，善融商务、交博汇等仍显稚嫩。在商品齐备、商户的入驻、平台的知名度乃至交易量等多个方面，难以与老牌的电商相抗衡。

银行内部人士表示，尽管银行已经瞄准了电商平台这一盘棋，但是能下到什么时候什么地步，银行心里也没有底。

譬如善融商务个人商城，商品只是按照类别予以归类，没有细分品牌。而且上线一个月其网站商品交易量非常有限，不少商品的交易量还是为零。

艾瑞咨询分析师丁佳琪表示，和专业电子商务网站相比，银行的供应链管理能力较弱，用户在发货速度、退换货等典型的网购体验会稍差。

银行系电商不但对客户的吸引有限，就是对入驻商户也暂时难以提供水平相当的服务。

徐捷曾表示，建行目前还难以像传统电商一样提供全面周到的服务，但正在逐步加大人手，对入驻商户做细致的辅导以及加强其他相关支持服务。

在张萌看来，一系列的问题都表现为银行系电商目前最大的问题是如何运营起来。她对记者指出，银行搭建电商平台的出发点是为了了解客户信息流，提供更好的服务。但是这需要在电商平台交易量足够的时候才能实现。现在各大传统电商已经成熟，而银行却没有任何经验。在这种情况下，银行的电商平台如何吸引客户、保住客户就很重要了。

除此之外，与现有的电商相比，银行机构庞大，管理链条长，在应对市场变化、创新速度等方面不占优势。

无论从用户体验还是技术挖掘，电子商务对于银行来说都是陌生的领域，还需要不断摸索。“苏宁已经很成熟了，但是在价格战时期他的网站还是出现了问题。这说明电商平台对技术的要求很高，需要大量人力物力投入。”夏令认为。

张雪芬表示，对于电商领域，银行还处于试水阶段，面对这一“烧钱”的平台，“不差钱”的银行想要持续投入下去也不容易。

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