阿里巴巴想做金融，几年过后尚未见曙光；而银行进军电子商务业务之速却是势如破竹。

今年银行在电商业务范围继续保持扩大的趋势并且不断升级。6月28日建行上线的“善融商务”已经与以往的信用卡商城有很大不同，“善融商务”分个人商城和企业商城，与目前电子商务市场占有率位居前列的天猫和阿里巴巴运营模式非常相似。

客户资源之争

“善融项目是在去年年初立项，有近百号人参与研发，感觉就像经历了一次创业似的。”一位“善融商务”项目组成员告诉记者说。

建行很早就看到了电商领域的金融机会，直到现在才推出自己的电商业务平台，中间经历过颇多故事。

5年前，建行就开始与阿里巴巴合作，依托阿里巴巴的信用数据，为平台客户提供信贷服务。

当时阿里巴巴向建行提供“诚信通”和“中国供应商”会员的信用记录，包括会员企业的基本资质的历年交易信用，作为放贷的参考依据。

“这对建行好处明显，阿里巴巴电商融资产品几乎都能实现在线自动完成，既能保证贷款质量，又节约了大量审核成本。”华夏银行一位电子银行部人士说。

据一位不愿透露身份的电商人士称，阿里巴巴与建行合作后，发现贷款业务油水很大，就萌生了想自己放贷款的念头，如此一来，阿里自然不愿意再将客户信用记录提供给建行。

2010年3月，阿里巴巴小额贷款公司获批成立，标志着阿里金融开始使用自有资金运作融资业务。据阿里金融最新数据显示，今年上半年完成170万笔贷款，累计投放贷款130亿元。

建行由此也损失了不少好处。

另外一个促使银行发力电商的重要原因就是支付平台抢夺。多家电商目前支付都用类似于支付宝等快捷支付工具，使得银行被“后台化”。

建行电子银行部总经理徐捷曾经在接受媒体采访时表示，在电子商务交易中，买家选择将资金转至支付宝等第三方支付平台，银行最需要的客户交易信息以及中间产生的结算被第三方支付平台所屏蔽。

打擦边球做电商

《银行法》第七十四条规定，银行投资非金融机构和企业属于违法。既然多家银行已然涉水做电商，并未有人说其违法，那么自然应与京东、天猫等电商有所不同，且带金融属性，建行“善融商务”确实存在一定区别。

“善融是一个商务平台，所不同的是把金融的概念融入，将金融的概念融合到整个供应链里面，体现出其金融优势，这也算是个创新。”电子商务观察员鲁振旺说，在建行创立“善融商务”平台期间，鲁振旺就曾经对其做过了解。

据前述善融项目组员工介绍，“善融商务”的“善”出自建行广告语“善建者行”，“融”就是要体现平台融资特点，“商务”最初定的是“商城”，后来觉得商务比商城范围更广，改为“商务”。

平台名称从一定程度上也体现出建行更强调做网上金融服务。如此一来，这个平台也就带上了金融属性。

事实上，此前大家更熟悉的银行电商平台是各家银行信用卡商城。这类平台对客户具有排他性，支付时强调是本行信用卡，融资服务方面也仅限于信用卡支付分期而已。

建行网站介绍，“善融商务”支付多样，接受各行银行卡，也支持分期付款，更重要的是提供贷款服务，在个人商城中，提供个人小额贷款和个人权利质押贷款。小额贷款是银行主动授信，个人在额度内申请贷款，这些都可在线上完成；个人权利质押贷款简单理解，就是以个人在建行的储蓄（不一定是全部储蓄）作为质押，可以在线上也可以到实体网点申请，但最终贷款支付都在线上。

从客户体验来说，“善融商务”与信用卡商城的不同之处还在于客户能明确知道是和谁在做交易，有过在信用卡商城交易的客户经常以为自己是在银行买的或积分兑换的东西。鲁振旺认为，这是因为信用卡商城的交易信息在后端显示，客户看不到的原因。

商行观望者多

“建行做电商提供金融服务的理念是对的，但是现在做产品的一个大的融合，效果会怎样，我感觉有些困难。”鲁振旺认为。

鲁振旺认为在推动客户来一个电商平台上购买的动力在于平台本身的价值，以金融的力量去吸引客户的推动力很有限，因为金融只是其中的一个环节，并不是最主要的环节。

“建行必须要有一个清晰的定位，如果定位只在于普通人群和产品丰富度的话，会发现你的产品丰富度永远不能和天猫相比，包括价格、物流等也不能和天猫比，更何况天猫现在也有小额贷款服务。我认为建行最好能定位在具体人群的精品，或者说是高端人群的精品。”鲁振旺表示。

“普通客户也要维系，但主要精力会放在B2B这块，对银行来说这块才是真正的利润源。”前述善融项目组员工说。

不过虽然“善融商务”已经上线，但与以往其它产品发布不同，建行此次较为低调，尚未大规模对此产品做宣传。交行则更是低调，早建行一个月推出“交博汇”，但曝光率极低。

是否要做成像“善融商务”这样一个大而全的平台，有的银行已在筹划，有的尚在观望。中行7月份在杭州的一次电子商务产品路演中，透露其电商战略将放在电子商务云服务方面。

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