中广网：无抵押小企业借款遭遇重重困难 建行特色服务破难题
长期以来，小微企业因为规模小，无固定资产作抵押，贷款难成为世界性难题。经济之声记者在近期调查发现，建设银行通过建立差别化的政策制度，打造适应小企业特点的业务流程，在服务小企业金融方面探索出一些自己的经验。 银行业传统上关注的是大型企业，因此在业务模式上缺乏针对小企业的模式。而建设银行福建省分行小企业部负责人告诉记者，小企业很多特点和大企业存在巨大的差别，因此需要特别的管理措施。 福建省分行小企业部负责人：首先在营销上面就跟大企业不一样，大企业要单独营销，小企业就要走批量化营销，然后通过系统来管理，主要采取远程方式，不需要像大企业那样经常去回访，我们就通过我们的贷后管理系统，关注小企业客户在我们银行的账务行为、信用情况等，以此来管理我们数量众多的小企业客户。 建设银行依托计算机信息系统建立了客户营销、客户评级、信贷业务操作和贷后管理四大流程系统，以及审批辅助、行业筛选、客户筛选、早期预警等八大专业工具。初步实现从客户营销到业务办理，再到风险管控全方位的系统支持和监测，有效降低了人为误差，提高了业务效率和质量。 2009年3月，建行总行设立了一级部制的小企业业务管理部门，并于2011年一季度根据小企业业务的特点，将其纳入零售条线管理，进一步理顺了管理模式，成为具有很强独立性和专业性的小企业业务管理部门。 在具体业务中，建行发现，小企业规模小、缺乏抵押物，因此需要不断推出新的金融产品，满足小企业融资需求。福建省分行小企业部负责人介绍了他们实现小企业免抵押贷款的情况。 福建省分行小企业部负责人：比如我们目前给小企业客户办理的信用贷业务，就完全不需要抵质押物，主要看客户的信用状况、资产情况以及企业的现金流等。 建行宁波市分行小企业部负责人告诉记者，他们在供应链金融方面也进行了创新。 宁波的小企业以制造业为主，上下游企业之间的交易很频繁，所谓的供应链管理正是凭借着企业之间的真实合法交易，实现了贷款。 宁波市分行小企业部负责人：围绕高端装备制造业等核心企业或重点项目配套产业链上下游小企业是我行重点拓展的一类客户群体，为解决该类小微企业的资金需求，我们主要推广供应链金融。与核心企业配套的小微企业生产出产品，再销售给核心企业，通过它与买家之间形成的供销关系，在资金结算上形成应收账款或收到银行承兑汇票，企业就可以把应收账款质押或转让给银行，做应收账款的质押融资或国内保理，也可以把收到的银行承兑汇票质押给银行办理“票贷通”业务，手续方便快捷。 建设银行在持续小企业金融创新品牌的同时，2011年针对小企业贷款特点，不断积极研发特色产品，初步建立以成长之路、速贷通、小额贷、信用贷为代表的四大类产品体系，基本覆盖了客户的各类需求和各种风险缓释方式。 根据介绍，三年来，建设银行小企业贷款平均增长48%，累计为16万小企业客户投放信贷资金1.7万亿元。截至2011年末，小企业授信客户新增11236户。其中，单户贷款余额1000万元（含）以下的小企业客户占比达78.1%。小企业贷款余额5470.0亿元，比年初新增1482.7亿元；贷款增幅37.2%，高于同期各项贷款增幅23.5个百分点。小企业贷款新增占各项贷款新增比重20.4%，同比提升1.7个百分点。 截至2011年末，全行小企业贷款不良率1.27%，较年初下降0.02个百分点。在收益覆盖风险的前提下坚持合理定价。目前，建设银行小企业贷款平均加权执行利率约为8%，大幅低于股份制商业银行、小额贷款公司、民间借贷等其他融资渠道。
