2012年，国内经济增速回落，控通胀、调结构任务依然艰巨,实体经济面临着产能过剩、需求不足、成本走高、资金链紧张等多重因素影响，传统领域的小微企业风险加剧，小微企业融资难依然存在；与此同时，受结构性减税等积极财政政策和趋于宽松的货币政策影响，部分小企业在行业升级、改善民生、消费升级中获益，从中长期看生存环境逐步宽松。与前些年相比，当前缓解小企业“融资难”出现了哪些新特点、新变化？记者日前来到浙江、福建、北京等地的银行与企业展开调研。

【案例】“三四年前,像我们这样集研发、生产和销售于一身的科技型初创企业，一旦出现流动资金短缺，要想融资简直比登天还难。”位于福建泉州经济技术开发区内的美菲电子照明公司负责人曾志宏回忆起企业发展之初的艰难情形，“那时候,我们大部分资金都投入到产品研发、设计和补充流动资金，连厂房都是租赁的，根本没有资产可以向银行抵押获得融资;如果找担保公司担保，‘门槛’也很高，通常还得再找上一家反担保单位；而向民间拆借利率成本又太高,更是无异于‘饮鸩止渴’。”

【对策】对于高科技成长型的小微企业，往往研发投入高，资金需求短、频、急，而抵押物又是企业向银行贷款所面临的一道大门槛。要破除这道门槛，必须通过银行创新金融服务，针对高科技成长型小微企业的实际情况，拓宽融资渠道。无抵押信用贷款，就是建行泉州分行针对小微企业金融创新的一次尝试。

2012年4月的一天，曾志宏接到建行客户经理的电话。电话里，他被建议申请小微企业“信用贷”，说无需公司提供任何抵押或担保。“我一开始还不相信，抱着试试看的心态提交了申请。”

“我们为什么愿意支持像美菲电子这样高科技成长型小微企业？这并非盲目的支持。”建行泉州分行副行长刘长松告诉记者，信息不对称是摆在银行与科技型小微企业之间的一道鸿沟，解决了信息问题，银行才能充分服务科技型小微企业成长，“通过与专业市场、行业协会、工业园区合作，我们在前期调查中筛选出10家优质科技成长型企业主动提供短期融资，依据主要有三：一是专利、知识产权具备情况；二是资金流量是否健康；三是企业家有无不良信用。”“美菲电子拥有多项专利技术，公司自有品牌产品年出货量12万套，占总销售收入的80%，同时他们在银行账户上有持续、稳定的结算量，公司信用记录良好，据此我们判断可以给予其无抵押信用贷款。”建设银行泉州清蒙支行的客户经理介绍道。

从申请到放贷，仅10天后，曾志宏就收到建行发放的130万元的信用贷款。“有了资金托底，我更加放心地加大研发资金的投入，设计出符合市场需求的环保、节能灯具，抢得市场先机。”曾志宏说。

从高科技企业到文化产业，从环保领域到消费领域，越来越多符合国家产业政策方向、高成长性的小企业格外受到金融业“青睐”，不仅在信贷资源上优先予以扶持,并在企业发展的不同阶段量身定制服务，使小微企业融资难困境得到实质性突破，银行也在引导国家产业升级与实现自身效益上实现了“双赢”。

【点评】中国银监会法规部副部长王科进：扶持科技型中小企业，一是要在政策上建立科技型企业服务的团队和专业化的机构；二是要加快科技型资源的整合力度，使银行与政府的科技、财政部门建立起联动合作机制，信息共享；三是建立独立风险的机制，解决由于缺乏认知和判断导致的银企信息不对称；四是银行开展中小企业信用培养计划，建立银行和科技型企业长期合作的关系。

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