为扩大对中小企业服务范围，增加授信企业的数量，建行今年加快了小微企业贷款向“零售化”转型，并在战略定位、组织架构、资源配置、业务流程、绩效考核、产品创新等方面做了很多有益的探索。

小微企业融资贵、融资难是一个老生常谈的话题。那么，大银行如何在风险可控的前提下，扩大对中小企业的服务范围，增加授信小企业的数量？建行推出的小微企业贷款向“零售化”转型，并在战略定位、组织架构、资源配置、业务流程、绩效考核、产品创新等方面做了很多有益的探索。前不久，记者在江苏采访，看到了建行这种业务转型给小微企业带来的变化。

创新服务方式降低企业成本

距离苏州市区一小时车程的吴江市盛泽镇是闻名中外的“绸都”，盛泽中国东方丝绸市场是全国最大的纺织品交易市场之一，这里聚集着2300家丝绸纺织生产企业、6500多家纺织贸易公司，几乎全部属于“小企业”规模。

针对盛泽镇纺织产业发达、小企业客户集中的特点，建行苏州分行2009年在盛泽镇设立了直属分行的小企业专业支行，并为东方丝绸市场小企业开发了“绸都赢”信贷产品。

据建行盛泽支行行长凌伟民介绍，“绸都赢”是该行联合中国东方丝绸市场管委会、中国绸都网开发的针对盛泽地区纺织行业中优质中小企业实际需求的金融产品，通过联贷联保的方式把小微企业“抱团”增信。另外，该产品还由管委会和绸都网、银行三方设立中小企业贷款风险基金，并向银行提供兜底保证，由绸都网收集诚信会员的融资需求并向银行推荐。

当地一家丝绸印染的企业主王文学向记者表示，2010年由于行情比较好，当时市面上买不到白坯布，他自己想延伸产业链，搞一个生产工厂，需要200万元的流动资金贷款。当时刚好“绸都赢”产品刚推出，绸都网给他推荐了这个产品。于是他找了另外两家企业联贷联保，每家贷了200万元。王文学说：“要是没有这个产品，我们贷款就需要担保公司担保，那可能就还要交1.8%的担保费了。”据悉，目前“绸都赢”产品已惠及50多家小企业客户，累计投放贷款1.2亿元，目前为止无一不良。

除此之外，建行苏州分行还通过对小企业客户的合理风险评估，结合信用等级、担保方式、新产品使用等因素，给予小企业差别化的贷款定价，切实为小企业减轻融资负担。

“零售化”转型扩大客户数量

据了解，目前在工商部门注册的小微企业有1000多万家，银行业有授信服务的企业只有100万家左右，占比仅为10%。因此，小微企业客户资源挖掘的潜力巨大。

为扩大对中小企业服务范围，增加授信企业的数量，建行今年将加快小微企业贷款“零售化”转型。在有效防范风险的前提下，研究小额贷款简单化的操作方式。同时，实行信贷业务中后台集中处理，岗位之间实行“流水线”作业，并建立了评级、授信、支用“三位一体”的操作模式，减少流转环节，节约业务处理时间。

在建行江苏南京鼓楼支行小企业客户经理赵露的电脑里，存放着7家小企业的申报材料。赵露说，南京鼓楼支行小企业部是为了方便小企业的贷款需求而于去年刚刚成立的。该支行行长周健表示，小微企业贷款放到网点来销售，目前的硬件和结算条件都已经具备了。

在常州采访时，建行常州分行溧阳支行行长王芳介绍说，在小微企业服务的“零售化”转型方面，该支行已经有了尝试。目前建行溧阳支行设有专业的小企业团队。在该支行下辖的12个网点中，有4个网点是单一的储蓄所，没有对公业务，但是这4个网点都要负责向支行推荐小微企业，并进行相关考核。另外的8个网点中，有4个专门做小微企业业务。

王芳表示，建行溧阳支行目前有中小企业客户105户，小微企业51户。但是在支行的小企业储备库中还有300多户，目前该行正在对符合条件的企业进行营销。

小微企业获得“战略”地位

建行相关负责人表示，目前，大银行办小企业信贷缺乏的是真正与小企业“共进退”的情怀，缺乏的是向小企业“弯腰”的精神。而要做好小企业服务，关键是要“倾注真情”，做小企业的“贴心人”，倾听他们的烦恼和诉求，真心实意地为小企业服务，把小企业培育起来，并在服务和培育小企业的过程中，去体会与企业共成长的“乐趣”。

正是这种“弯腰”的精神，建行把很多小微企业客户培养成了大企业甚至带动了一个产业。在江苏无锡的感知物联网集团的展厅，记者看到，基于传感技术的物联网产品及服务已经横跨了安防、安监、交通、电网、烟草、医疗、环保、消防等10多个行业。但是在2009年的时候，上述集团只是一个研究机构，中国物联网的概念也才推出来。

国家973物联网首席科学家、感知物联网集团总裁刘海涛表示：“建行在我们还是种子的时候，就给我们浇水。2009年我们刚到无锡的时候，建行就主动上门服务。”物联网当前正处于快速发展时期，资金的投入大，融资需求也大，但是除了知识产权外，传统的风险缓释措施偏少，建行无锡分行结合物联网知识产权的质押、国内保理业务、应收账款的质押，嫁接于传统企业、传统产品，通过物联网新兴技术进行改造，推出一个并购贷款的新品种。

建行无锡分行副行长沈卫兴表示，小企业服务没有创新就没有生命力。大银行本身服务中小企业的成本就比较高，无锡境内民营企业的前身很大一部分是乡镇企业改制而来，规模也都比较小，银行不服务中小企业就没有出路。

http://www.financialnews.com.cn/yh/xw/201205/t20120528_8414.html