融资难、融资贵，一直都被视为小微企业成长中难以逾越的一道坎。“省委省政府要求金融机构高举‘小微’牌，这既是基于湖南经济金融发展实际的需要，也是当前支持实体经济发展的不二选择和根本要求。”湖南省政府金融办主任张志军介绍说。

据介绍，湖南现有中小企业16万多家，占全省企业总数的99.8%，其年生产总值占到全省GDP的40%以上，已成为全省经济发展的“新引擎”。湖南省长徐守盛日前提出，湖南要积极开发符合小微企业需求的金融产品和信贷模式，鼓励创业投资机构和股权投资机构投资小微企业。

确保小微企业贷款增速和增量“两个不低于”

张家界澧水蔬菜有限公司负责人吴先生，最近心情特别舒畅。他告诉记者，不久前从农行湖南桑植县支行贷了100万元小企业简式快捷贷款，准备用这笔资金收购当地的莴笋、大白菜、卷心菜等时鲜蔬菜。

这家小企业以加工脱水蔬菜、速冻蔬菜、干粽叶等产品为主。“今年销售额超过3000万元应该不成问题。”他笑盈盈地说。

农行湖南分行负责人介绍，像这样的小微企业，湖南各县域农行都大力支持。目前已对3500多户小微企业授信，到今年初全分行的小微企业贷款余额达102.6亿元，“这已远超过上一年对小微企业授信的总量。”

在4月8日举行的湖南省金融工作会议上，湖南省明确提出“两个不低于”目标，即对于小微企业的贷款增量不低于上年，增速不低于全部贷款平均增速。

“以前我们都是在办公室坐等小微企业上门寻求贷款，如今是我们主动上门提供贷款。”湖南农村信用社联合社理事长张明久说。截至今年3月末，湖南农信社中小企业贷款余额为516.26亿元，新增贷款27.29亿元，占比为22.63%。

据介绍，目前湖南农信社面向小微企业贷款主要呈现这样的特点：一是从产业链来说，追求产业集群，延伸至产业链上下游；二是从空间方位来说，走进各个园区或办公楼，注重寻找地理位置接近的小微企业群。

据建设银行湖南分行公司及机构业务委员会副主任黄邵明介绍，去年该行组织开展银企座谈会、产品推介会、融资洽谈会等营销活动71场次，参与客户累计1889家，其中，申请授信547户，金额达68.25亿元。今年该分行将对小微企业的金融服务扩大到重点商圈、社区、写字楼，并将服务重心“沉”到县域。

为小微企业贷款“量身定做”金融产品

长期以来，小微企业融资的最大难题是担保抵押不足。

胡先生是一家食品商行企业主，在长沙经营某知名食品品牌系列产品。为了拿到该品牌湖南省代理权，他急需一笔资金，但由于缺乏抵押资产，一直求贷无门。

长沙银行客户经理了解这一情况之后，随即上门走访向其推荐通过联保方式突破融资瓶颈。所谓的“联保”，即贷款人联合其他小微企业，组成一个联保小组。银行经过实地调查之后进行“联合担保授信”。最终胡先生联合其他三个经销商，得到了长沙银行发放的总额为400万元的贷款。

根据小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点，为不同类型的小微企业量身打造特定的金融产品，正在成为湖南各金融机构的共同追求。

建设银行湖南分行正在积极探索小微企业金融服务零售化转型道路。采用个人贷款评分卡方式，在综合评价企业及企业主信用的基础上，对资信好的小微企业发放1000万元以内，用于短期生产周转的贷款。该贷款无需抵押和担保，完全采用信用方式。

农行湖南分行为小微企业“量身定做”了“简式贷”、“智动贷”、“厂房贷”等金融产品。比如，近几年，该行创新无形资产抵押担保方式，以专利权作质押，累计向衡阳镭目科技有限责任公司发放贷款1000多万元，使当时的这家小企业不但渡过了难关，而且迅速成长、壮大。

张志军分析指出，总而言之，湖南除了做好传统的小微企业担保类贷款外，还要建立起更多的无担保类的产品，建立起“一轻三重”的小微企业产品体系：“一轻”是指轻小微企业抵押担保，“三重”是指重客户现金流、重客户在产业链中的位置、重客户的信用情况。