当前，我国正是贯彻实施“十二五”规划、经济增长结构转型、消费拉动内需的关键时期，而消费金融发展与之密不可分。近年来我国消费金融快速发展拓宽了消费市场空间，激发了居民消费热情，日益成为促进我国经济发展和转型的重要手段。

信用卡作为拉动内需、刺激消费的重要一环，各发卡行也是不遗余力的拓展信用卡市场。那么，在2011年，建行信用卡取得了怎样的“战绩”？信用卡风险如何控制？对消费信贷如何看待？带着这些问题，记者采访了建设银行信用卡中心总经理赵宇梓。

增长态势良好　特色亮点频现

我国信用卡产业正迎来加速发展的黄金时期，行业发展将呈现出规模、质量和效益指标全面、均衡增长的新局面。建设银行信用卡这几年在保持快速发展的同时，信用卡客户数、卡均消费额均保持同业领先。赵宇梓告诉记者，2011年底，建行信用卡累计客户近3000万户；消费结构持续优化，当年实现消费交易额5889亿元；贷款余额快速增长，当年新增421亿元；贷款不良率0.81%，同比下降0.37个百分点。建行信用卡客户质量进一步提高，活动客户的户均消费额、户均贷款、户均收入同比都有较大幅度增长。

“建行信用卡业务最大的特点是坚持创新。”赵宇梓如是说。也正因如此，建行信用卡在创新方面可谓各具特色、亮点频现。在产品创新方面，建行在积累经验的基础上不断加速，逐步构建起多层级、全功能的产品线。据介绍，2011年，建行先后推出龙卡IC信用卡、世界旅行信用卡等新产品，产品体系进一步完善。其中福建交通龙卡和陕西三秦通龙卡作为首批行业应用试点项目已成功上市发行；世界旅行信用卡向商旅、留学、旅游类客户提供丰富的特色权益，进一步提升了境外消费体验。

同时，建行抓住国家扩内需、促消费的经济政策，把握汽车、住房等行业机会和居民消费热点，不断丰富信用卡分期产品种类和功能，目前已形成购车分期、安居分期、商户分期、账单分期和邮购分期等同业中最齐全的分期产品体系，基本覆盖汽车、安居、车险、旅游、培训、留学、百货等民生领域。目前，每千辆家用汽车销售中就有30辆得到建设银行购车分期业务的支持，在同业中居领先地位，购车分期业务在2011年达到400多亿元。2011年，建行还相继推出信用卡车险分期业务和账单分期业务，进一步满足了客户需求。

2011年还有一大亮点就是在8月龙卡商城正式推出，使建行信用卡分期渠道不断拓宽。龙卡商城是建行面向全体龙卡持卡人，提供以消费信贷为特征，涵盖网络购物、特色增值服务及积分兑换等的多功能电子商务平台。商城以品牌商品、分期支付、安全网银、积分兑换、增值服务、专业物流等八大优势，给持卡人带来足不出户、轻松愉悦的网购体验。

建行信用卡中心提供的最新数据显示，截至2月底，龙卡单日商品订单量已突破1000笔，交易额近250万元，业务增长态势迅猛。目前，龙卡商城正加快推进在线购车分期、保险分期、东航专区功能等特色增值服务建设，进一步将特色增值业务打造成为吸引客户、经营客户的重要抓手，持续提升龙卡品牌影响力。

运用先进科技　提高风控能力

众所周知，建行信用卡资产质量始终是同业最好的，在控制风险方面，建行信用卡同样也是业界领先的。据透露，建行2011年的不良率仅为0.8%，低于同业平均值。

赵宇梓指出，随着信用卡业务规模的快速增长，建行坚持审慎的风险管理策略，以业务可持续发展为目标确定合理的发卡计划，从客户定位、发卡渠道、征信审核、发卡考核体系等方面，把好客户准入关，他认为，只有“好”才可能“快”，这是建行发展信用卡业务牢牢把握的原则。

为此，建行在国内同业中率先应用申请评分、行为评分、催收评分以及欺诈和套现侦测等技术工具，形成从目标客户选择到征信审核、额度管理、交易监控、逾期催收、资产保全等全流程风险控制体系。建行还逐步确立了风险管理的“三道防线”，不断加强对信用风险和欺诈风险的监测与防范，不良率、欺诈率、伪冒率基本控制在同业最低水平，资产质量持续保持同业领先地位。

针对前不久媒体及网友热议的“信用卡不设置密码更安全”话题，赵宇梓对此提出了自己的观点，他表示，早在2004年，建设银行根据信用卡业务国际惯例和国内消费者习惯，在国内首家推出消费设置密码，信用卡消费实现密码和消费者签名双保险，深受消费者欢迎，被媒体誉为“聪明的选择”，国内同业相继采用。目前建行信用卡用户99%选择设置密码，新申请用户100%选择消费验密。消费验密与消费者签名相结合的用卡方式实现后，发生风险的情形大大减少，可以说微乎其微。

国内信用卡市场正处于成长期，还有很多事情需要完善、需要提升，要想实现更好的发展，任重道远。建行信用卡业务一直秉承“客户为先，风险为重”的宗旨，采取了交易短信提醒、主动换卡、失卡保障、风险赔付等多项安全服务，并通过7×24小时交易侦测监控，努力为持卡人提供安全的用卡环境和服务保障。对于经调查确认非持卡人原因造成的伪卡欺诈损失，不需要持卡人承担。

引领信贷消费　期待政策东风

信用卡在消费信贷市场的作用已经“无人能敌”。建设银行信用卡中心日前发布的《信用卡消费信贷市场分析报告》（以下简称《报告》）显示，2011年底，信用卡消费在全国社会消费品零售总额中的占比为22.6%，比上年提高5个百分点。信用卡贷款余额8000亿元，在全国短期消费贷款中的占比上升至59%，近三年复合增长率72%，增长远高于其它消费信贷产品。建行预计，未来五年信用卡贷款规模将继续保持快速增长的势头、成为消费信贷市场的引领者。

《报告》显示，2011年信用卡全年消费达到4.1万亿元，预计到2015年，信用卡消费在零售消费中的占比将达到28%。

从消费信贷对经济的贡献度来看，目前我国消费信贷余额占GDP的比重仅为3%，而美国、日本等成熟市场的消费信贷在GDP中占比均在10%以上，与之相比，我国消费信贷未来发展的空间还很大。因此，为进一步推动信用卡市场的健康稳定发展，赵宇梓提出了相关建议，以期能为消费金融创造良好的政策环境。

赵宇梓表示，信用卡消费可不纳入规模控制。目前我国存在部分信用卡贷款余额在免息期内全额清偿，违约概率极低，这部分未偿余额只是信用卡先消费后还款功能的体现，将这部分未偿余额纳入贷款规模控制的范围，不符合监管对贷款规模控制的初衷，也不符合业务实际情况，同时还会对消费的发展产生负面影响。他建议信用卡消费不纳入贷款规模控制。

同时，赵宇梓还建议改进信用卡风险资产计提标准。银监会即将出台的《商业银行资本管理办法（试行）》对原有风险资产计量标准进行修订，降低了信用卡表内资产的风险权重和表外资产的风险转换系数，但仍不能与高速发展的信用卡业务现状相适应，建议进一步改进。因为在赵宇梓看来，目前行业平均额度使用率不足30%，主要发卡机构信用卡未使用额度实际转化为表内透支余额的比例不足10%，建议进一步降低信用卡表外资产风险转换系数；同时表内信用卡透支根据是否全额还款区别对待，对全额还款的部分采用零的风险权重，对于非全额还款部分则根据客户的风险状况设置差异化的风险权重。

赵宇梓表示，政策上还应鼓励消费信贷产品和管理模式创新，他建议监管政策对消费金融创新予以支持，为消费信贷的发展创造良好空间。加快以分期付款业务为主的信用卡信贷产品的创新，巩固汽车分期业务，扩大教育、旅游等热点消费分期业务，建立以信用卡为主体的消费金融体系。高度重视新兴支付方式和购物渠道对消费信贷的影响，培育适应新型消费模式的消费金融产品，促进消费金融的健康发展。

赵宇梓还认为，应对信用卡消费相关行业予以财税优惠与政策支持。对受理信用卡消费的商户给予补贴与税收优惠，增强商户受理信用卡的积极性，改善信用卡受理环境。鼓励居民使用信用卡消费，借鉴韩国、欧洲等成熟市场通过消费退税鼓励境外游客消费的经验，对信用卡持卡人在消费升级相关行业的消费予以一定的价格优惠与补贴，引导居民使用信用卡进行消费支付与消费信贷，对拉动内需、促进消费具有重要意义。

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