近年来，建设银行积极探索为小微企业提供金融服务的新模式，取得了显着成效。目前，建设银行服务的小微企业授信客户已占全部企业授信客户总数的75%，小微企业贷款近三年平均增幅超过40%，累计为16万小微企业客户投放信贷资金1.7万亿元，间接提供了2000万个就业岗位。对于一家长期以大企业大项目为主要服务对象的大银行来说，这些成绩来之不易，体现了建设银行服务小微企业的决心和魄力。

[链式服务]让小微企业真正受益

建设银行坚持以客户为中心、以市场为导向，扎扎实实服务实体经济，在重点抓好大行业、大系统、大城市的同时，也不断拓展机构客户、小微企业客户，努力实现以客户需求为导向的功能选择，和以业务创新、产品创新、服务创新的多功能建设形式。加大对小微企业的支持是建行服务实体经济的重要着力点，也是建行战略转型的必然。

建设银行抓住大行业、大系统客户关联性强的特点，通过为核心企业提供供应链融资产品，将金融服务向上下游延伸，积极打造包括行业链、企业链、产品链的“链式服务”模式，既服务好核心大企业，也服务好周边的小企业、小客户。通过与大行业、大系统的合作，实现产业链条、产品链条和上下游产品的联动和综合服务，使产业链条中的大型企业、中型企业、小型企业、微型企业共同受益，真正实现企业与银行的双赢。

[社区服务]业务发展向“零售化”转型

在小微企业业务“零售化”发展思路的指导下，建设银行小微企业业务发展势如破竹，客户数量迅速扩大，2011年底一举突破7万大关。建设银行针对小微企业客户需求“短、频、快”的特点，研发出了一批使用期限、金额、还款方式更加灵活、便利的产品；针对小微企业融资需求，研发推出了“小额贷”产品，即向能够提供符合建设银行质押财产标准的企业、个体工商户和自然人，发放小额短期流动资金贷款，最快当天就可完成审批和放款工作，产品一经推出就受到了小微企业主们的追捧。

优化客户结构和调整贷款结构也是建设银行助推小微企业业务“零售化”的有力举措，通过积极扶持信用水平较高的小微企业客户，认真挖掘、培育有成长潜力的“年轻”小微企业客户，优质客户比例逐年提升。为提高资金的使用效率，信贷人员加强了与小微企业的贷前、贷中、贷后沟通，让有限的资金在小微企业中“动”了起来、“活”了起来，一年期以内小微企业贷款在小企业全部贷款中占比从2010年的82.5%提高至86.2%。建设银行的小微企业业务“零售化”在2011年迈出了坚实的一大步。

[流水线服务]提升小微企业服务效率

小微企业融资难，难就难在银行对其缺乏了解。建设银行在服务小微企业的时候提倡“用心服务、换位思考”，坚持从小微企业客户的角度出发，大胆创新，不断对银行经营活动进行评估，并对作业流程、服务方式、管理制度、产品研发、资源配置等进行改革，形成了独具特色的业务管理模式。

建设银行按照流程银行的理念，打造“柔性生产线”，实现各业务办理环节有效衔接，建立起更加灵活、顺畅的业务流程。建设银行根据不同产品和服务对象，实行差别化管理，采取不同的风险控制措施，制定差异化的操作流程，大大提高了受理审批效率。采取跟踪管理措施，明确定期走访的差别化贷后管理要求，加强贷款到期提醒和逾期、欠息的委婉回收管理。明确小微企业信贷岗位尽职标准，设定责任认定“宽限期”，对符合条件的信贷风险予以免责，使经办人员放手发展业务。

科技化的信息系统为业务发展提供了技术保障。建行依托相关系统建立了客户营销、客户评级、信贷业务操作和贷后管理四大流程系统，以及审批辅助、行业筛选、客户筛选、早期预警、行为评分等八大专业工具。初步实现了从客户营销到业务办理，再到风险管控全方位的系统辅助和监测，有效降低了人为误差，提高业务效率和质量。

[量身定做]为小微企业发展腾飞“雪中送炭”

经过多年培育,“成长之路”和“速贷通”已成为建设银行服务小微企业的两大拳头产品。以“成长之路”为例，通过持续创新，已形成了包括“联贷联保、诚贷通、租贷通”等30余项产品在内的综合性产品体系，并以成熟的运作、高效的服务赢得了市场信赖。目前，“成长之路”贷款余额超过3800亿元，累计发放贷款超过1.2万亿元，服务客户约14万户。小微企业金融服务产品也由此融入到小微企业生产、发展的每个环节，见证了企业从萌芽、发展到成熟壮大的每一步，让千千万万的小微企业在建设银行的资金支持下焕发出勃勃生机。建设银行把研究企业特点、挖掘企业需求、开发特色产品、跟踪服务效果作为服务小微企业的“金融一条龙服务”，设计了一系列独具特色的产品，切实为客户解决融资难题。

http://www.xmnn.cn/dzbk/xmsb/epaper/html/2012-03/14/content_365301.htm