在我国经济稳中有进的可持续发展中，小企业是其中不可忽视的一支重要力量。国家关于加大对小企业等实体经济的扶持力度，从战略的高度为我国经济发展作出了具有深远意义的导向性决策。在此强劲东风的作用下，中国建设银行上海市分行顺势而动，多年来积极落实国家关于金融支持小企业的要求，将服务小企业作为服从于国民经济发展大局的重要战略部署加以实施，以创新为驱动，取得了显著成效，累计支持了上万家小企业客户，发放信贷余额达700多亿元，年平均增长超过25%，在同业中名列前茅。

创新之一：建立专业化经营机制

为了使服务小企业从组织框架上得到根本保障，各项工作落到实处，建行在市分行管理机构中，专门设立了小企业业务部，对全行小企业金融服务业务进行牵头协调、集中管理。与此同时，在上海小企业相对密集的区域，组建了五家小企业经营中心。其中，浦西小企业经营中心是一个跨区域、专业化的经营机构，集中了评价授信、审批等中后台业务，努力打造“流程银行”、“信贷工厂”，它将浦西中心区域的黄浦、静安、徐汇、长宁、闸北、普陀、虹口、杨浦等14个主要城区的小企业服务需求进行归口，便于集中各种优势资源，做足做强服务小企业文章。浦东小企业经营中心主要是在原有基础上，进行扩容和优化，完善和提高，进一步赋予它更多更全的服务功能。

浦东、浦西小企业经营中心的投运，充分体现了建行“以市场为导向，以客户为中心”的服务理念，更体现了“专业”、“专注”的专业化服务小企业的新运营模式，它加强了队伍专业化建设，简化了客户贷款审批层次，提高了服务效率。上海市领导和市金融办领导专程视察了浦西小企业经营中心，对建行这样一种创新机制，给予了高度肯定。

从建行管理层面的小企业业务部，到以营销服务为主的五大经营中心，以及各城区支行的众多营业网点，建行建立健全了多层面的服务小企业的营销机制，从而建成“大规模、低成本”的营销系统。这种有别于服务大企业、大项目的新的经营模式，折射出建行在服务客户上观念的更新，方式的创新，转变了原先服务小企业是“小打小闹”、可有可无的观念。各经营中心既贴近了市场和客户，扩大了营销服务小企业的辐射面，又实现了大型国有商业银行业务经营增长方式的有效转型。

以成立较早的建行嘉定支行服务小企业经营中心为例，他们对小企业采用“专注型”跟踪服务法，几年来扶持了多家小企业成长壮大。区内有一家姚记扑克公司，原来只是十来人的私营企业，通过建行持续的信贷扶持，目前年产量达到3.4亿元，产品远销欧美亚十多个国家，成为私营企业的排头兵。

再以浦西经营中心为例，通过专业化的经营，使众多客户经理可以有更多时间专业于产品学习、专注于市场营销，集中精力深入小企业，与客户面对面，使服务更具体更精细更具专业性。同时，客户经理可以更靠近营销前沿，有更多机会挖掘市场需求，发现产品优化创新的切入点，以提高服务小企业产品的专业性、技术性的市场满意度，并以产品吸引市场、以产品带动小企业规模化发展。而贷后管理等相关后续工作，则由经营中心后台进行专业化集中处理。这样，既解除了建行几百个小企业客户经理的“后顾之忧”，又极大地提高了对小企业的服务效率和质量。

对此，客户经理小靳深有体会，他以前仅对口营销服务两家电子产品制造小企业，从前期的沟通、了解，到具体经办信贷业务，再到后续台账设立等繁琐工作，感到始终忙得不可开交，被牵制了大量精力。现在，有了经营中心，他可以专心致志做好前期的服务工作，即使又增加了三家小企业的营销任务，他依然做到井井有条，游刃有余，服务工作深得客户满意，还有精力可以去开拓其他小企业市场。

建行创新机制体现了三大特点：

一是“三位一体”，贷前申报简易快捷。浦西小企业经营中心专门为小企业构建了“评级、授信、支用”同时申报的“三位一体”操作流程，以提供优质、高效、快捷的信贷服务。

二是“集中审批”，贷中处理专业专注。建行的审批部门直接派驻审批人至浦西小企业经营中心现场集中办公，专注审批小企业业务，凸显专业和效率优势。

三是“早期预警”，贷后管理防患于未然。小企业业务金额小、笔数多，常规的大中型客户的贷后管理措施难以满足小企业业务贷后管理需要。浦西小企业经营中心通过运用系统工具，对小企业业务进行日常的非现场监测，以主动防御来贯穿信贷全流程，从而有效实现小企业业务的风险可控。

创新之二：架设多渠道服务平台

为了更好地服务小企业，建行在服务方式上作了积极创新，着重搭建各种服务平台，进行集约化的批量操作，把服务小企业的市场份额做得更大、更加稳定、优质。

由于扶持小企业的健康发展，已成为市区二级政府关注的热点和重点，为此，政府部门推出了一系列政策支持和倾斜措施。建行积极响应，主动与政府相关部门加强联系，将营销触角渗透到由政府部门牵头管理的相关小企业集群中，进行集约化服务。如各级政府主管的行业协会，属下有无以计数的小企业，其中不少是新能源、新材料的高新技术研发制造单位。比如，建行与市科委建立定期沟通机制，通过科委下设的“科技企业服务通道”，全面推介建行服务小企业的金融产品，使更多科技小企业了解建行，加强了与建行的合作，不少企业由此解决了资金短缺的困难，他们说：“以前融资难，主要难在信息不对称，现在建行把金融产品送上门，多么方便啊。”

除了行业，还有各类专业要素市场、工业开发区、产业园区等，也是建行集约化服务小企业的重点。根据上海产业规划和区域经济发展特点，建行了解掌握了小企业集群的经营发展规律，看到了专业市场和园区这种经济模式，为小企业的生存发展提供了有利空间。这样，也更便于建行对其开展集约化金融服务。为此，建行专门为这些小企业客户群体制定相应的金融配套服务方案。如建行与全国第二大汽车配件交易市场东方汽配城签订了《银企合作协议》后，在该市场600多家入驻的专营汽配批发的小企业中引起不小的反响，他们在了解了建行相关服务措施后，不少企业跟踪而来，主动找到建行进行探讨，包括信贷方面的细节问题都不放过，一方问得仔细，一方答得具体，便于小企业办理贷款申请。建行专门为此设计、实施了汽配城提供房产抵押和第三方担保的客户批量融资方案。其它如钻石交易市场、建材市场等，建行也广泛开展合作，积极与他们洽谈合作事项。

此外，建行还加强与“第三方”即担保公司、保险公司的合作，以帮助部分因抵押物不足，自身担保能力不强而难以得到银行信贷支持的小企业，真正解决他们融资难的困境。目前有二十多家资质优良的担保公司与保险公司已成为建行的合作伙伴。

创新之三：开发个性化的金融产品

建行始终将金融产品的创新开发，作为服务小企业的有效载体。积极鼓励小企业客户经理去了解客户需求，提出合理化建议，反馈、提交给有关职能部门，进行有针对性的研究开发。目前，在优化升级的“速贷通”等传统产品基础上，已有十多种根据不同小企业群体设计的金融产品，可供客户选择，如“助保金”、“小企业商用物业抵押”、“成长之路”等，以及“组合产品”（小企业法人账户透支、小额无抵押贷款等），使产品营销更具适用性，更受客户的欢迎。“助保金”作为一种融资类平台性产品，已取得积极效果，建行与宝山区开展了小企业“助保金”业务合作，尤其在高科技信息产业中，有些资本金不够雄厚的小企业，将会从中得益。其他如浦东小企业经营中心服务上海某机械公司，建行根据该企业特点，为其推荐了信贷产品“成长之路”流动资金贷款，使这家濒临倒闭的小企业起死回生，走出困境。另外，建行还有“个人助业贷款”等信贷品种可供选择，众多金融产品使服务小企业的路更加宽广。

利用网络银行这一现代信息手段服务小企业，是建行产品创新的重中之重。目前建行联合电子商务平台，开发出“电子商务联贷联保”、“电子商务大买家供应商融资”、“电子商务速贷通”三大类网络银行产品，为网商小企业提供全方位的融资服务。建行在市政府的大力支持下，与阿里巴巴（中国）有限公司签订了《网络银行风险池协议》，通过平台交易监管，在风险可控的前提下，可以为在阿里巴巴网络平台进行实时贸易的小企业提供融资服务，开创了上海网络银行业务风险池保障模式的先河。同时，运用网络银行的优势，建行还与市科委及各省市在上海地区的商会组织合作，推广网上金融服务产品。目前，网络银行相关产品已在小企业中产生一定影响，共发放贷款约10多亿元，扶持网商小企业200多家。贷款余额、客户数比同期增长357%和430%。

上海多家媒体对建行小企业服务工作，尤其是对其专业化的经营模式和个性化的服务方法进行了报道。建行整个小企业服务工作通过建立有别于大中型企业的差别化的中后台专业化集中处理、标准化统一操作的运营模式，进一步提高建行小企业产品的专业性、技术性和市场满意度，实现产品吸引市场、产品带动小企业规模发展的统一目标，使建行与小企业同患难、共发展，创造银企合作的新天地。

如俗话所说：积沙成塔，滴水为河。只要精诚所至，精心操作，服务小企业可以做出大文章，这既是为处于发展过程中遇到资金“瓶颈”的众多小企业“雪中送炭”，同时也是建行在改革创新中，为社会经济发展提供多种服务的“锦上添花”。

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