“当初急需资金做生意，无奈厂子刚起步，连财务报表都不完整，很难从银行贷到款。”天津锦美碳材科技发展有限公司负责人谈起成立伊始举贷无门的情景，颇有感触。

与这家从事材料研发、贸易的小企业一样，不少小企业因缺乏有效担保、财务报表不健全等因素，贷款困难重重。为解决小企业融资难问题，中国建设银行创新产品，借助多种手段助小企业解决贷款需求，树立了“大银行”服务“小企业”品牌。

分阶段提供服务　“拳头”产品助其成长

“为小企业在不同阶段提供相应的融资产品是近年来建行服务小企业的着力点之一。”建行小企业业务部主要负责人余江介绍，目前建行的“成长之路”和“速贷通”已成为服务小企业的“拳头”产品。

通过“速贷通”产品，锦美碳材以公司法人房产为抵押，不久就获得了110万元的贷款。不仅如此，随着企业出口规模扩大，评级情况改善，企业又通过“成长之路”产品获得了贸易融资贷款，两个月就拿到了四笔贷款，解决了资金周转的问题。

据了解，“成长之路”针对成熟期，且财务信息相对充分、经营稳定，贷款额度大、担保灵活的小企业；“速贷通”则适合成长期，财务报表不健全，需借助外部增信的小企业。

近3年，建行小企业贷款年均增长40%，已累计为16万家小企业客户放贷1.4万亿元。“成长之路”现已发展成包括“联贷联保”“诚贷通”“租贷通”等30余项产品的综合体系。

不局限于“一抵了之”　大银行勇闯新路

“短、小、急、频”是小企业信贷的特点，缺乏有效抵押是其融资难的痼疾。在解决这些问题，树立“大银行”服务“小企业”品牌方面，建行走出了一条自己的路。

“脱胎于大中型企业的融资模式不适合服务小企业客户，我们需要因地制宜地设计产品。”建行副行长朱小黄表示，服务小企业要“接地气”，重新制定营销、风险防控、成本核算制度，更好地与小企业需求对接，多发放信用贷款，不能再走“一抵了之”的老路。

据介绍，建行推出小企业“信用贷”产品，在切实掌握企业经营状况、资产状况、信用记录等情况下，无需抵押担保可提供最高500万元贷款。

产品效果显现，服务效率提高离不开机制保障。有别于大中型企业的信贷业务流程，建行推广“信贷工厂”模式，贷款申请、受理、评估、审批、发放到回收都采用工厂式的流水线作业，业务办理效率较以前提高近一倍。

目前，建行“信贷工厂”模式的小企业经营中心已建成238家，贷款投放占总量的77%。

与专业平台开展合作　批量经营缓释风险

小企业规模小，抗风险能力弱，需要以社区为平台集群化发展。建行依托政府、社区管委会、专业协会等平台开展互助合作，缓释客户风险措施的同时，对产业集群优质客户开展“批量服务”。

苏州中科半导体集成技术研发中心有限公司是一家科技型小企业，有形资产较少。在当地工业园区的推荐下，建行苏州分行从科技型企业获得的补贴、专项基金入手，以专利权质押作为补充担保方式，推出了适合此类小企业的“助科赢”产品，向该企业发放贷款500万元。

此外，建行还首创网络银行信贷服务，在2007年与阿里巴巴合作推出网络银行业务，将企业网络交易记录、信用积分、诚信指数等作为评价和授信的依据，网上办理客户贷款的申请。

今年以来，信贷紧缩下中小企业资金链越发紧绷，建行提出进一步释放存量资源用于支持小企业业务发展，将小企业的信贷资源向重点战略城市倾斜，推动小企业业务零售化转变等规划。

目前，建行中小企业授信客户已占企业客户总数的90%，今年上半年中小企业新增贷款已占企业新增贷款的68%。

http://news.xinhuanet.com/fortune/2011-11/12/c_111162812.htm