我国信用卡业整体发展健康，成为中国入世以来快速发展起来的一个重要的金融产品。建设银行信用卡中心总经理赵宇梓日前接受采访时表示，未来几年内，国家将持续拉动消费结构性增长，汽车、旅游、教育等将成为长期的消费热点，消费信贷市场发展必将以信用卡消费信贷为主导，实现跨越式的快速增长。

记者：建设银行信用卡这几年在保持快速发展的同时，信用卡客户数、卡均消费额均保持在同业领先的地位，请您具体介绍一下。

赵宇梓：信用卡业务能否快速健康发展，归根结底取决于能否有效地拓展和保有优质客户。目前我行已经拥有2500多万的优质中高端客户，有效客户数同业第一。我们要的不是信用卡发卡量，而是信用卡客户数，要的是中高端优质客户。

与同业相比，我行卡均效益优势明显，户均消费、户均收入近三年来复合增长率分别达到31%和28%，信用卡客户结构得到显著提升。资产质量也是同业最好，这些都得益于我行有良好的客户基础。

记者：在经营客户和控制风险方面，建设银行采用哪些先进手段，实现业务的科学管理？

赵宇梓：随着信用卡业务规模的快速增长，对客户的精细化管理成为重要内容。对此，我行建设了数据分析系统，设立了数据分析团队，通过对历史数据的分析、整理、挖掘等工作，为业务决策提供了强大的数据支持。

依托信用卡数据仓库建设，我行信用卡数据分析和建模能力在国内同业居于领先地位，有效支持了数据库营销及客户细分、营销响应、风险评分、财务预测等各类模型的开发应用。

在客户拓展方面，通过建立行内客户“关系深度指数”模型、营销响应评分卡，深入挖掘潜在信用卡优质客户，实现精准营销并有效降低营销成本。在客户经营和管理方面，我们建立了客户忠诚度管理业务团队，研究制订了“客户忠诚度管理发展规划”，确定了15个重点攻关项目，深化客户忠诚度管理。我们建立了账户激活、促销活动、额度管理、产品升等、信贷业务、客户保留等一系列科学的业务策略和管理流程。鉴于此，我们获得了国际组织“最信用卡客户经营管理奖”。

通过数据分析升等的客户，消费额较前提升20%，有效提升了客户忠诚度和贡献度。在客户风险管理方面，通过开发应用“申请评分”、“行为评分”、“贷款损失预测”等专用模型，量化评估客户信用风险及预期损失，应用于自动审批、主动调额、差异化催收等各个风险管理环节，平衡风险与收益。在客户服务方面，通过客户细分区分客户类别、客户偏好，为推出动态客户服务自助语音菜单提供数据支持。总之，数据驱动策略是我行信用卡业务管理创新的一个方面，也将对今后的业务发展起到深远的影响。

我行在国内同业中率先应用申请评分、行为评分、催收评分以及欺诈和套现侦测等技术工具，形成从目标客户选择到征信审核、额度管理、交易监控、逾期催收、资产保全等全流程风险控制体系。我行还逐步确立了风险管理的“三道防线”，不断加强对信用风险和欺诈风险的监测与防范，不良率、欺诈率、伪冒率基本控制在同业最低水平，资产质量持续保持同业领先地位。

记者：您如何看待未来信用卡业务发展趋势的？

赵宇梓：“十二五”规划明确提出扩大内需、促进消费增长将是我国未来五年发展的核心内容，信用卡作为支持和促进居民消费的重要手段，其作用举足轻重。未来几年内，国家将持续拉动消费结构性增长，汽车、旅游、教育等将成为长期的消费热点，信用卡将在这一轮消费热潮中迎来新的发展机遇。

同时，从发达国家发展经验看，消费需求的增长与消费信贷市场的发展密不可分，而信用卡是实现日常消费信贷的主要手段。目前国内快速发展的信用卡分期业务就很好地说明了这一点，预计在未来几年内，消费信贷市场发展必将以信用卡消费信贷为主导，实现跨越式的快速增长。

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