拥有好项目，但缺乏资金，由于规模小，缺乏抵押担保，从银行融资很困难，这是众多小企业所面临的难题。破解这些小企业的融资难题，又该采取怎样的举措？日前，记者在广东和安徽采访时，看到了这里的建设银行为小企业量身定做的融资租赁、信托理财、集合票据等投行业务，为小企业的发展插上了腾飞的翅膀。

“证票通”疏通大市场

伊立浦电器公司是广东佛山的一家电饭煲、电烤炉生产企业。公司的电饭煲技术处于国内领先的水平，电压力锅、电烤炉技术处于国际领先的水平，并有着较稳定的销售渠道。公司近三年的营业总收入稳步增长，从2008年的69197万元增长到2010年的76918万元，实现了快速的增长。

“这一切都得益于建行的大力支持。”广东伊立浦电器股份财务总监王德发在接受记者采访时说，自1999年公司前身立邦电器公司与建行佛山分行建立合作关系以来，银企合作超过10年，公司最初在建行只有约100万美元的结算额，而如今通过建行结售汇达3875万美元，结算量达70％以上，日均存款7100万元。建行对伊立浦电器公司的支持使企业渡过创立初期启动资金匮乏难关。

“特别是2008年金融危机对公司影响很大，在金融机构融资困难，外围环境恶化的情况下，建行在2007年取得贸易融资试点行资格以后，第一时间为我公司制定贸易融资方案，为我公司设定的一揽子金融服务，使我公司从容应对2008年的金融危机，并以订单融资、证票通、内贸通等融资方式助力我公司成功上市。”王德发说。

据王德发介绍，企业上市过程中，建行除了资金扶植外，还提供了全方位的金融咨询服务。在公司应付款结算上，建行推出“证票通”业务，只要存在明确的交易关系，就可以通过订单直接融资贷款，便利企业外贸融资需求。

建行广东分行投行部副总经理马培骞在接受记者采访时说，建设银行发挥财务顾问和信贷资金双重优势，推动部分优质企业登陆资本市场，既摆脱了过去单纯给企业提供贷款的模式，也顺利打通了直接融资和间接融资渠道。更重要的是，从小规模开始培养的企业与银行有很好的渊源、共同成长的经历，与其合作，可以降低银行的信用风险。

做好小企业财务顾问

黄山市徽州呈坎八卦村旅游有限公司，是黄山市建行的小企业信贷客户，公司成立于2002年7月，拥有黄山市徽州区呈坎古村落景区和灵山景区的五十年经营权。随着国家批准建设以黄山为核心的“徽州文化保护试验区”，安徽省政府批复设立“皖南国际旅游示范区”和黄山建设“现代旅游城市”以及未来几年内周边高铁高速的陆续建成，呈坎—灵山旅游也遇到了难得的发展机遇。2010年，黄山市徽州呈坎八卦村旅游有限公司拟运作呈坎—灵山旅游项目开发，包括“呈坎八卦村”文化游憩区建设和“灵山佛教”文化休闲区建设，项目总投资15741万元。公司为此向建行提出8000万元资金需求。

“若用传统的固定资产贷款，企业提供不了足额有效的抵押物，同时，企业属风景名胜管理行业，固定资产投入大，回收期长，风险较大。单纯依靠传统的银行贷款业务已无法满足客户发展的合理资金需求。”建行安徽分行中小企业金融服务部副总经理袁平说，在这种情况下，建行开拓思路，大胆引入投资银行业务“项目投资财务顾问型理财产品”，2011年4月29日，第一笔理财产品资金4000万元顺利到账。

据袁平介绍，该产品也是安徽省分行首单创新理财产品。产品期限灵活，采取分2+1年模式发行，即理财产品授予呈坎公司在理财产品发行2年后选择偿还理财产品本息终止理财产品或者理财产品延长1年，使理财产品总期限达到3年的权利。

袁平说，在建行信贷和投资银行业务这辆双驾马车的带动下，这家企业与建行开展了全面的合作，聘请建行担任投资财务顾问，并为客户提供资金结算业务、造价咨询、网银等高端产品，以及POS、代理保险、代理理财、白金卡、信用卡、企业主个人业务等全方位金融服务方案，满足客户全方位的需求。

银企互利共赢、共同发展是推动地方经济增长的坚实基础。去年8月，建行安徽省分行组织评选了第一届小企业“成长之星”客户，获得“成长之星”称号的30家企业都是安徽省近20万中小企业的优秀代表。在建行安徽省分行的信贷支持下，这些企业自身经营规模和资金实力快速成长。

“创业易贷”破担保难题

缺乏有效抵押、监控成本较高是小企业贷款难的核心问题。特别是处于创业后期、成长初期的小型科技企业普遍存在着融资难、担保难的问题。广州开发区内的赛业生物科技公司就是这样一家从事生命科学技术前沿开发的科技型企业。

这家公司于2006年成立，2007年开始组建销售团队，2008年到2010年三年间，公司销售净利润率较高，公司发展前景良好。但是，和许多科技型企业一样，该公司在向银行贷款时，遇到了缺乏有效抵押物的难题。由于赛业生物实际运营年限较短，生物科技行业高风险、高增长的行业特征，销售收入相比资金需求较小且不匹配，无可抵押质押的固定资产或存货，按照国内传统银行业务模式，赛业生物很难从银行渠道获取贷款服务。

建行广东省分行知道这一情况后，脱离了之前的思维模式，大胆创新融资模式。2010年下半年与国有担保公司—凯得担保人员一起到中关村科技创业园、苏州科技园调研，结合广州科学城本土科技企业情况，依托凯得担保国有背景，共同研发“创业易贷”产品，弱化财务因素、强化经营团队、技术及市场前景等非财务因素。从收入盈利能力、偿债能力、营运能力、管理团队素质、行业企业发展潜力、订单及市场销售情况、企业专利及高科技企业情况、股东个人从业经历等方面对企业进行测评，给了该企业最高贷款额度300万元的授信。

建行广东分行中小企业部副总经理马亚萍说，高科技企业，没有资产，靠专利技术和核心人才，以前是很难贷款的，建设银行脱离了之前的思维模式，目前，共为17家科技型企业放款4000多万元。

中国建设银行副行长朱小黄在接受记者采访时也表示，商业银行支持小企业融资不应过分依赖抵押，而是需要从营销、风控、考核等多方面重新与小企业需求对接，大力发放信用贷款，开发多种融资工具。

据了解，建设银行还为科技型小企业融资探索新道路，比如选择专业评估机构评估知识产权价值，并建设信息平台促进智权流转；筹建小企业引导基金，发挥中介作用，推进小企业融资由债权向股权发展。

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