当下，银行的信贷规模显得分外“紧俏”,而建行的小企业新增贷款在对公新增规模中的占比却逐年提升，今年小企业新增规模为1600亿元，对公占比达到40% 以上。“建行在战略层面确实将小企业视为经营转型的重点，绝非权宜之计。因此，在信贷安排上有意向小企业倾斜。”建行行长张建国在接受记者采访时，对支持小企业发展做了这样的诠释。而正是这种观念的转变，使建行的小企业业务发展驶入了“快车道”。

据建行提供的统计资料显示，目前，建行服务的中小企业授信客户已占全部企业客户总数的90%，贷款余额超过1.7万亿元，今年上半年中小企业贷款新增已占到全部企业贷款新增的68%。近三年小企业贷款平均增长40%，目前已累计为16万小企业客户投放信贷资金1.4万亿元。

推广“信贷工厂”模式

针对小企业的经营特点，建行借鉴国外先进银行经验，2007年，在江苏试点小企业“信贷工厂”，成立小企业经营中心，建立市场调研、客户开发、授信评价、信贷审批、信贷执行、贷后管理的“一站式”、标准化的服务流程，其镇江分行当年小企业贷款新增12.5亿元，增幅超过50%，不良率一年内下降1.82个百分点；广东分行引进美国银行六西格玛管理方法在东莞进行试点，开发小企业贷款技术和工具，采用双边记账、分段买单等措施提高员工营销积极性，当年新增小企业贷款5.3亿元，一跃而居当地市场前列。浙江分行与省政府开展战略合作，共同建立“风险池”担保平台，开发与阿里巴巴合作的网络贷款。

2008年，建行开始在全国范围内推广“信贷工厂”模式。“信贷工厂”是将客户营销和信贷业务操作相分离，实施中后台集中处理，利用营销管理、客户评级、业务操作和贷后管理四大流程系统以及审批辅助、行业筛选、客户筛选、早期预警、行为评分等8大专业工具，实现流程化作业，有效降低人为误差，大大提高了运作效率，同时极大地释放了客户经理，使其有更多时间服务客户。过去，办理一笔小企业贷款平均时间10.9天，现在只要2.5天。目前，建行已建立“信贷工厂”230 多家，覆盖了全国主要城市和百强县。

开发“联贷联保”业务

小企业规模小，抗风险能力弱，往往以社区为平台“抱团”发展，社区成为了小企业的主要集中地。建行从2009年开始，逐步将“社区”作为服务小企业的主要阵地，并在2011年明确提出将“服务社区金融”作为建行小企业业务的战略方向。针对不同产业集群等社区客户的特点，建行不断创新风险缓释方式，批量化地满足不同客户群体的融资需要。如，基于小企业抱团发展的特点，建行开发了小企业联合担保、联合贷款“联贷联保”业务，目前，贷款余额已达到441亿元。

四川省眉山市素有“中国泡菜之乡”的美誉，但是由于缺少合格的抵质押物，当地许多泡菜企业面临着融资无门的困境，2010年，当地4家泡菜企业组成了联合体向建行申请贷款，经过分析评价，建行为该联合体发放了2000万元“联贷联保”贷款，帮助4家企业抢先进入收购市场。基于小企业围绕核心大企业发展的特点，建行山东省分行针对滨州板材加工和贸易产业集群开发了“融物通”物流融资业务，通过引入核心企业合作，帮助银行及时掌控小企业的物流和资金流，化解银行风险。该业务推出3个月内，即为22家小企业发放贷款4.6亿元。

为拓宽社区金融的服务面，建行不断加强与地方政府和社区管理机构的合作，努力将更多的小企业纳入服务体系。如，引入政府风险补偿和企业群体互助增信，开发“助保金”业务。山东菏泽政府于2010年9月与建行山东省分行签订了助保金业务合作协议，由政府出资1.5亿元，贷款企业按照贷款金额一定比例出资共同组建“资金池”作为风险补偿，在短短一个月内，菏泽八县两区221户企业完成入池。目前，建行山东省分行已为240户小企业提供了近8亿元贷款支持，建行全行助保金中小企业贷款余额已接近190亿元。

此外，2009年以来，建行先后与工信部、全国工商联等签署了支持小企业发展的合作协议，从源头上联合推动，合作营销服务社区。截至上半年，建行各分支机构与各地工信部门共搭建社区合作平台21个，服务客户683户，贷款余额69亿元；与各地工商联搭建社区合作平台22个，服务客户238户，贷款余额19亿元。

目前，建行共建立各类社区服务平台465个，服务社区客户1.7万户，贷款余额1100亿元。

“速贷通”成拳头产品

与大企业相比，小企业所处行业分散、地域广泛，融资需求具有“短、频、快、小”的特点。建行将支持和服务小企业的切入点放在开发既能满足小企业需求，又能控制业务风险的产品上。“速贷通”和“成长之路”推广已有5年时间，成为建行服务小企业的两大拳头产品，目前，客户数量达到5.4万户，贷款余额达到403 9亿元。与此同时，建行还不断开发适应市场和客户需求的新产品，仅最近一年多时间，就推出了30多项新产品、新服务。

“诚贷通”是适合诚信记录好，没有抵押物或抵押物不足的小企业小额、短期的周转需求，企业主提供个人连带责任担保即可获得贷款，随借随还，循环使用，年审通过后还可自动延长贷款期限，这在国内同业中属于首创。目前，“诚贷通”贷款余额3.07亿元，服务客户一年内实现翻番。

“内贸通”是在金融危机后，大量外贸型小企业出口受阻，转而寻求内销，建行因势利导推出的集信用证、议付、动产融资等产品于一体的新品牌。2010年初，广东某家电企业在初涉国内贸易时遇到了融资问题，多方求助无果后，建行运用免担保订单融资、证票通、国内保理等“内贸通”系列产品满足了该公司的融资需求，还积极为其上游供应商开立国内信用证后并锁定在该分行议付融资，打通了该企业上下游供应链融资业务，提升了整个产业链的竞争力。2010年该公司的内销比例已提升至60%，实现了企业“内外贸两条腿”的战略目标。目前，建行“内贸通”贷款余额已达到1500亿元。

“小额通”于今年5月份刚刚推出，具有客户适用广、贷款额度小、押品种类多、业务流程快等特点。无论企业、个体工商户还是个人，只要提供符合条件的有效质物，当天就可完成审批和放款工作，办理流程简单，效率比传统产品大大提高，较好地满足了客户便捷的资金需求。

“担保难”是小企业“融资难”的瓶颈。建行在开发“联贷联保”业务的基础上，通过引入互助公司，进一步完善了小企业互助担保的模式，研发推出“互助通”产品。建行还与各地800多家担保机构合作，设计合理的风险分担机制。目前，此类担保贷款客户达到1.24万户，贷款余额761亿元。

首创网络银行服务

目前，电子商务市场的迅猛发展，迫切需要银行提供安全便捷的融资、支付等金融服务。

2007年6月,建行还与阿里巴巴合作推出网络银行业务，客户贷款的申请、审查、发放和还款均可在网上办理，并引入“网络信用”概念，将企业网络交易记录、信用积分、诚信指数等作为评价和授信的依据，打破了传统的银行业务模式和风险控制机制，为从事电子商务交易的小企业提供了极大方便。义乌某印刷公司由于企业规模较小、缺少抵押物，过去一直无法得到银行贷款支持。2010年该企业利用网络信用记录提高自身资信等级，成功获得网络贷款225万元，实现了业务快速发展。

与网络交易平台、网络物流平台三方系统对接合作，开发了“e单通”业务，为大宗商品交易上下游客户提供新型的金融服务。北京某科技公司曾向多家银行申请贷款，但都因各种原因被拒之门外。建设银行在对企业深入调查后，以电子仓单为质押，提供了“e单通”贷款800万元，2010年该企业销售收入和利润实现翻番。

建行还与其他多家知名电子商务平台合作，推出了多种网络银行产品。截至目前，已累计向近1万多家中小企业电子商务客户发放网络贷款450亿元。

http://www.financialnews.com.cn/yh/txt/2011-08/08/content_385407.htm