2011年6月的一个周末，记者在浙江宁波听到这样一个故事。一位银行员工的朋友，白手起家经商，现在企业已经办得非常成功，但他的企业没有去银行贷过一分钱的款，甚至连他本人都从来没办过信用卡。这位银行员工劝过这位企业家，“至少办张信用卡吧，大笔花钱的时候很方便，没用，到现在他吃饭买单都是从钱包里抽出一沓钞票数给人家。”

相信这家企业在多年的经营中不可能没有出现过资金周转不灵的时期，但企业主却态度坚决地拒绝通过商业银行的融资来度过难关——中小企业融资难这个难题已经横亘于中国实体经济与商业银行前多年，多重因素造成了中小企业和银行之间关系的不畅通，上述个案虽然极端，其现实意义仍值得我们思考。

银企信息不畅通

6月24日，在2011卓越企业发展的论坛上，工业与信息化部正司级巡视员狄娜谈到中小企业融资难问题时，有着十三年研究中小企业融资问题经验的她认为，每个时期中小企业有不同的困难，现阶段中小企业不仅融资难，而且融资贵。

“现在有两难，既有企业贷款难，也有银行放款难，银行与企业之间信息不对称。”狄娜认为，银行与中小企业之间的信息沟通还不通畅。

在浙江地区，中小企业星罗棋布，各种细分制造业生产十分发达，但这些企业地域分布广，行业集中度差，如果银行还是依照过去坐等客户上门的习惯来工作，显然很难掌握企业的真实经营情况。

“今后我们将以社区金融为切入点，开展小企业营销，改变以前坐等客户上门的习惯，主动去收集客户的信息。”中国建设银行副行长朱小黄在2011卓越企业发展论坛上，发布了建行服务中小企业的多项新举措，其中包括从长期存量贷款中拿出一部分规模用于小企业信贷等。他谈到，现在小企业急需的是信用贷款，推出这种产品需要银行的客户经理真正的了解市场，了解客户，银行要改变经营模式。以前建行有很多防范关系贷款的措施，但现在看来小企业恰恰相反，就是要做关系贷款。“但还要解决好客户经理的道德控制、绩效管理方法等，这是一场革命性的变化。”

此外，缺乏中小企业统一可靠的信用系统也是阻碍银行向企业伸出橄榄枝的一大难点。

“2001年我针对中小企业融资难给国务院写过报告，中小企业没有融资意识，更没有融资能力。现在我们的征信条例已经在紧锣密鼓了，做了企业征信、评级、信用信息库，通过上下努力，企业已经开始对这块开始重视。一是企业立信，二是政府征信，强制的。三是有资质的才能评信，第四还得有机构授信，最后才是全社会重视信用。信用做成有价值的资源，能为企业带来效益，这样企业才会重视。”狄娜表示。

银行需要更多激励

“最近，中国人民银行提出中小企业利率应该有不同的利率定价机制，对利率区间要有所管制，并且提出要把支持小企业力度列入银行稳健性的参数。”一位消息人士对《每日经济新闻》记者透露。

事实上，各个政策部门对中小企业融资的支持早已开始。

《中华人民共和国中小企业促进法》于2002年6月29日在第九届全国人民代表大会常务委员会第二十八次会议通过，自2003年1月1日起施行。这是我国国家制定的扶持和促进中小企业发展的第一部专门法律。这次立法，国务院成立了中小企业专项扶持资金。随后在2005年，出台了《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》，普遍称之为第一个“36条”。2009年，《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》出台，称为“国29条”，在中小企业融资方面出具了很多推动的规定。

狄娜表示，进入十二五期间，有关部门在推进两个规划，一个是中小企业企业成长规划，一个是中小企业服务体系规划。

2011年6月7日，中国银监会发布了 《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，提出具体而细致的促进措施，例如适当提高小企业不良贷款比率容忍度，对于运用内部评级法计算资本充足率的商业银行，允许其将单户500万元（含）以下的小企业贷款视同零售贷款处理，对于未使用内部评级法计算资本充足率的商业银行，对于单户500万元（含）以下的小企业贷款在满足一定标准的前提下，可视为零售贷款等。

“银行的监管有两个方面需要考虑，一个是拨备计提，做中小企业肯定风险高，计提比例由1提成1.5，这应该是可以的。一个是核销，为了应对金融危机，从2008年3月份开始的，到2010年的12月31日，有个临时政策是银行自主核销的限制由50万变成500万，现在我们要求这个政策顺延、展期，甚至常态化，这非常必要。而且担保公司也应该可以享受这个政策。”狄娜透露，工信部正在与银监会、央行、各大商业银行积极会议协商相关的政策调整。

狄娜表示，对银行的中小企业贷款业务来说，还有一个重要的刺激点是在所得税税前提取准备金和贴息政策，有关部门也应该予以考虑。

“小企业的融资渠道，传统上简单的等同于企业信贷，虽然商业银行是一个很重要的融资渠道，但随着金融多样化，直接融资领域里面企业发债、IPO上市募集股本，风险投资，理财产品，票据，信用证等很多融资工具没有得到很好的挖掘。”朱小黄表示。

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